Que veut dire terminal de paiement électronique (TPE) ?
Définition
Un terminal de paiement électronique est un appareil qui permet à un commerçant d'accepter les paiements par carte bancaire (CB), en magasin ou en mobilité.
Il sert à :
lire la carte via la puce EMV (Europay, Mastercard, Visa), la piste magnétique, la technologie NFC (Near Field Communication), un portefeuille électronique ou le Tap to Pay par le biais d'un smartphone ;
transmettre la transaction au réseau bancaire (Visa, Mastercard, American Express) ;
valider le paiement via les règles de sécurité imposées par la réglementation européenne ;
appliquer les commissions bancaires (interchange, réseau, commission commerçant).
Utilité du TPE
Un terminal de paiement permet :
d’encaisser rapidement et en sécurité ;
de réduire les refus liés au manque d’espèces ;
d’améliorer l’expérience client ;
d’encaisser en mobilité (TPE 4G, TPE portable, Tap to Pay).
Comment avoir un TPE ?
Location et abonnement
La location est la solution la plus répandue pour obtenir un TPE.
Elle inclut généralement le terminal, la maintenance, les mises à jour logicielles et l’assistance technique.
Vous payez un abonnement mensuel dont le montant varie selon le modèle de terminal (fixe, mobile, Android) et les services associés.
Cette formule évite d’avoir à financer un achat initial et garantit un matériel fonctionnel, remplacé en cas de panne.
Elle implique des frais récurrents, auxquels peuvent s’ajouter des coûts de mise en service, de connectivité ou de maintenance selon les prestataires.
La location est particulièrement adaptée aux commerces ayant un volume de transactions régulier et souhaitant un accompagnement technique complet.
Achat
L’achat d’un terminal de paiement permet de disposer du matériel sans abonnement mensuel.
Vous payez un prix fixe à l’acquisition, puis uniquement les commissions liées aux transactions. Cette solution peut être économique pour les petites entreprises, les auto-entrepreneurs ou les commerçants ambulants , car elle évite certains frais récurrents.
Les TPE portables ou connectés au smartphone sont souvent les plus accessibles financièrement, tandis que les modèles fixes ou Android représentent un investissement plus important.
Il offre une maîtrise totale du matériel.
Vous devez gérer vous‑même les mises à jour, la connectivité et, selon les prestataires, certains services techniques.
C’est une option idéale pour les indépendants, les professions libérales ou les activités saisonnières.
Combien coûte un terminal de paiement ?
Les données présentées ci-après sont indicatives.
1. Prix d’achat d’un TPE
Les tarifs d’achat varient selon le modèle.
TPE fixe (filaire/Ethernet) : 150 à 300 €. Adapté aux commerces sédentaires, il offre stabilité et rapidité.
TPE portable : 19 à 149 €. Cette solution, particulièrement économique, peut fonctionner en association avec un smartphone, auquel le terminal est connecté en Bluetooth. La connexion internet nécessaire à la transaction peut alors être fournie par le smartphone.
TPE mobile 3G/4G (autonome avec carte SIM) : 200 à 400 €. Recommandé pour les activités itinérantes (food trucks, marchés).
TPE Android (avec caisse intégrée) : 300 à 800 €. Terminal tout‑en‑un incluant un logiciel de caisse et des applications.
Tap to Pay et TPE virtuel : 0 € de matériel. Le smartphone devient le terminal grâce à sa technologie NFC, seules les commissions s’appliquent.
2. Coût de location d’un TPE
La location inclut généralement les frais suivants :
frais de matériel : TPE fixe (15 à 30 €/mois), TPE mobile 3G/4G (20 à 40 €/mois) ;
frais de maintenance : souvent inclus ou 5 à 10 €/mois ;
frais de mise en service : 20 à 50 €, selon les prestataires.
3. Coûts des solutions sans location
Les prestataires alternatifs proposent des terminaux de paiement sans abonnement mensuel.
Achat entre 19 et 149 €.
Commission unique par transaction : 1,75 à 2,75 %.
Aucun frais de maintenance, de location ou de connectivité.
C’est la solution la plus économique pour les petits volumes ou les activités mobiles.
4. Frais supplémentaires possibles
Selon les contrats, des frais annexes peuvent s’ajouter, parmi lesquels :
des frais de connectivité GPRS/4G (pour les TPE mobiles) ;
des frais liés à un minimum de facturation ;
des frais en cas de litige ou de rétrofacturation ;
des frais en cas de paiement avec une carte bancaire hors zone euro.
Quels sont les frais de paiement via un TPE ?
Commission d'interchange
La commission d’interchange correspond à la part reversée à la banque du porteur de la carte. Elle rémunère le traitement du paiement, la gestion du risque et les contrôles de sécurité.
Bon à savoir
Le Règlement de l'Union européenne 2015/751 plafonne la commission d’interchange à 0,2 % pour les cartes de débit et 0,3 % pour les cartes de crédit.
Ce plafond s’applique à toutes les cartes émises dans l’Espace économique européen (EEE). Les cartes premium ou hors EEE peuvent dépasser ces montants.
Frais de réseau
Les frais de réseau correspondent à la rémunération des systèmes de paiement (Visa, Mastercard, American Express). Ils couvrent :
la transmission de la transaction ;
la sécurité et l’authentification forte ;
la gestion du réseau et les services associés.
Commission commerçant
La commission commerçant est la part facturée par votre banque ou votre prestataire de paiement. Elle regroupe :
la marge du prestataire ;
les coûts de traitement ;
les services additionnels (reporting, antifraude, assistance).
Cette commission est la plus variable, car elle dépend du contrat monétique, du secteur d’activité, du panier moyen et du volume de transactions.
Bon à savoir
Ces frais varient selon le type de carte (débit, crédit, premium), le réseau utilisé, le pays d’émission et le prestataire de paiement.
Quel TPE choisir avec le moins de frais ? Comparatif
Les données présentées dans ce tableau sont indicatives.
| Catégorie de frais | TPE portable | Tap to Pay | TPE fixe | TPE mobile 3G/4G | TPE Android |
|---|---|---|---|---|---|
| Coût d'achat | 19 à 149 € | 0 € | 150 à 300 € | 200 à 400 € | 300 à 800 € |
| Coût mensuel | 0 € | 0 € | 15 à 30 €/mois | 20 à 40 €/mois | Variable selon logiciel |
| Commission par transaction | 1,75 à 2,75 % | 1,75 à 2,75 % | 0,3 à 1,5 % | 0,3 à 1,5 % | 0,3 à 1,5 % |
| Frais de maintenance | 0 € | 0 € | 5 à 10 €/mois | 5 à 10 €/mois | Inclus ou facturé |
| Frais de connectivité internet | Aucun (utilise la connexion internet du smartphone) | Aucun | Inclus (Ethernet) | Carte SIM / data | Inclus |
| Frais d'installation et/ou de mise en service | Aucun | Aucun | 20 à 50 € | 20 à 50 € | Variable |
| Frais associés | Aucun | Aucun | Minimum de facturation possible | Connectivité + maintenance | Services logiciels, outils numériques |
| Profil idéal | Auto‑entrepreneurs, libéraux, artisans | Activités mobiles, encaissements ponctuels | Commerces fixes | Food trucks, marchés | Commerces avec caisse intégrée |
Selon les données existantes, le terminal de paiement le moins cher est le TPE portable relié à un smartphone. Cela est dû, entre autres, à l'absence d'abonnement, de maintenance et de connectivité.
Quel pourcentage prend le prestataire fournissant le TPE ?
Le prestataire qui fournit le terminal de paiement prélève une commission par transaction, appelée commission commerçant. C’est le pourcentage facturé à chaque paiement par carte, en complément des frais d’interchange et des frais de réseau.
Pour les cartes Visa et Mastercard, la commission appliquée par le prestataire se situe généralement entre 0,3 et 1,5 %. Ce niveau correspond aux cartes les plus courantes utilisées en France et dans la zone euro.
Pour les cartes American Express ou les cartes premium, la commission est plus élevée, souvent entre 1,4 et 2,5 %, en raison d’un modèle économique différent et de services supplémentaires liés à ces cartes.
Les prestataires alternatifs, comme ceux qui proposent des TPE portables ou des solutions Tap to Pay, appliquent une commission unique plus élevée, généralement entre 1,75 et 2,75 %, mais sans frais mensuels ni maintenance. Ces solutions sont intéressantes si votre activité génère de petits volumes de transactions ou si vous êtes amené à vous déplacer régulièrement, car elles évitent les abonnements et les frais fixes.
Bon à savoir
Le taux exact de commission commerçant dépend donc du type de carte, de votre prestataire, de votre volume de transactions, de votre secteur d’activité et du panier moyen. Plus le volume est important, plus la commission peut être négociée à la baisse auprès des banques ou des prestataires de paiement.
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