Quel est le meilleur terminal de paiement pour votre activité ?
Le meilleur terminal de paiement n'est pas nécessairement celui qui affiche le tarif le plus bas. Il s'agit plutôt de celui qui répond le mieux aux besoins propres à votre activité en fonction de votre volume d'encaissement, du montant de vos transactions, de la fréquence d'utilisation et des fonctionnalités nécessaires, par exemple :
le paiement en plusieurs fois ;
un logiciel de caisse ;
une gestion des pourboires ;
une imprimante intégrée.
Pour comparer les offres, regardez le coût du terminal de paiement, les frais de transaction, l'abonnement éventuel, les conditions d'engagement et les services inclus.
| Profil | TPE à privilégier | Pourquoi ? |
|---|---|---|
|
Artisan ou petite entreprise avec peu d'encaissements |
TPE mobile sans abonnement |
Les frais fixes sont limités et le professionnel supporte principalement des frais lorsqu'il réalise des encaissements |
|
Commerçant avec un volume de transactions régulier |
Terminal de paiement classique avec abonnement modéré et commission réduite |
Le coût fixe peut être compensé par des commissions moins importantes sur chaque transaction |
|
Commerce avec un fort volume d'encaissement |
TPE avec commission négociée ou faible |
À volume élevé, quelques dixièmes de point de pourcentage de commission peuvent avoir un impact important sur le coût annuel |
|
Restaurant ou commerce avec plusieurs points d'encaissement |
Terminaux de paiement mobiles et connectés au système de caisse |
Plusieurs terminaux peuvent faciliter l'encaissement à table ou à différents endroits du point de vente |
|
Professionnel itinérant (food trucks, par exemple) |
Terminal de paiement mobile autonome fonctionnant avec une connexion mobile |
Il peut encaisser ses clients en déplacement, sans dépendre d'une installation fixe |
|
Activité saisonnière ou occasionnelle |
Terminal de paiement sans engagement et avec peu de frais fixes |
Cette formule évite de supporter un abonnement important pendant les périodes d'inactivité |
Exemple
Un artisan qui intervient principalement chez ses clients et réalise environ 1 500 € d'encaissements par carte chaque mois peut avoir intérêt à privilégier un terminal de paiement mobile acheté à faible coût, sans abonnement. Avec un volume limité, une commission à la transaction peut être plus intéressante qu'un abonnement mensuel fixe.
Pour un commerce réalisant 15 000 € d'encaissements mensuels, le raisonnement est différent. Une offre comportant un abonnement mais une commission moins élevée peut devenir plus avantageuse. Par exemple, une différence de 0,5 % de commission représente déjà 75 € d'économie par mois sur 15 000 € d'encaissements, soit 900 € sur une année, avant prise en compte de l'abonnement.
Un professionnel qui encaisse essentiellement pendant quelques mois de l'année peut privilégier une solution sans engagement ou avec peu de frais fixes. Un abonnement mensuel payé toute l'année peut en effet réduire l'intérêt d'une offre dont le taux de commission est pourtant faible.
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Que signifie TPE de carte bancaire ?
Le TPE (terminal de paiement électronique) est un appareil qui permet à un professionnel d’accepter les paiements par carte bancaire, avec ou sans contact, et de valider la transaction de manière sécurisée. Il peut être fixe, mobile ou fonctionner avec un smartphone grâce à une application dédiée.
Lors d’un paiement, le TPE communique avec la banque du client afin de vérifier et d’autoriser la transaction. Après traitement de la transaction, les fonds sont versés sur le compte du professionnel selon les modalités et les délais prévus par son contrat avec le prestataire de services de paiement.
💡 Le TPE constitue un outil essentiel pour les commerçants, restaurateurs, artisans et professionnels qui souhaitent proposer le paiement par carte à leurs clients.
Comment obtenir un terminal de paiement ?
Vous devez souscrire une offre auprès d'un prestataire de services de paiement ou d'une banque proposant ce service. Selon l'offre choisie, le terminal peut être acheté ou loué, avec ou sans abonnement, et les transactions peuvent être soumises à une commission.
Avant de souscrire, comparez plusieurs offres en tenant compte du prix du terminal, des frais de transaction, de l’abonnement éventuel, de la durée d’engagement et des fonctionnalités proposées. Le choix doit notamment être adapté au volume de paiements par carte reçu par votre entreprise.
Checklist
Déterminez vos besoins : activité fixe ou itinérante, volume d'encaissement par carte, connexion souhaitée (Wi-Fi, 4G, Bluetooth), types de cartes acceptées et fonctionnalités nécessaires.
Comparez les offres : achat ou location du TPE, abonnement, commissions sur les transactions et éventuels frais supplémentaires.
Souscrivez auprès d'un prestataire : généralement, vous devez fournir les informations nécessaires à l'ouverture du service et à la vérification de votre activité.
Concluez votre contrat de services de paiement : lorsque le service relève d'un contrat-cadre, celui-ci doit préciser les conditions d'utilisation du service ainsi que les frais applicables.
Installez et paramétrez votre TPE : une fois le matériel reçu, vous pouvez commencer à accepter les paiements par carte selon les modalités prévues par votre contrat d'achat ou de location.
Quel est le prix d'un TPE ?
Les données présentées ci-après sont indicatives.
Prix d'achat d'un terminal de paiement
L'achat d'un TPE vous permet de devenir propriétaire du matériel et d'éviter les loyers mensuels liés à sa location.
Le tarif varie fortement selon le modèle, ses fonctionnalités et sa connectivité : les solutions mobiles d'entrée de gamme peuvent être proposées à quelques dizaines d’euros, tandis que les terminaux plus complets peuvent atteindre plusieurs centaines d’euros.
Exemple
Certains lecteurs de carte sont commercialisés à partir de 20 €, tandis que des terminaux plus complets peuvent être proposés à partir de 200 €.
L'achat peut être intéressant si vous utilisez votre TPE régulièrement et souhaitez limiter ses coûts fixes sur le long terme. Il faut néanmoins vérifier les commissions appliquées à chaque transaction et les éventuels frais liés à la connexion Wi-Fi ou aux services associés.
Location de TPE avec ou sans abonnement
Cette solution vous permet d'utiliser un terminal moyennant un paiement périodique, généralement mensuel. Elle peut être proposée avec un contrat de location incluant différents services : maintenance, assistance technique, connexion ou remplacement du matériel en cas de panne.
Les tarifs constatés varient selon le terminal et les prestations incluses.
Exemple
Certaines offres se situent autour de 15 à 50 € par mois, tandis que d'autres peuvent atteindre des montants supérieurs pour des équipements ou services plus complets.
Avant de souscrire une offre de location, vérifiez :
le montant du loyer ;
la durée d'engagement ;
les conditions de résiliation ;
les services inclus dans le prix ;
les frais de maintenance et de remplacement ;
les frais de connexion ;
les commissions appliquées aux transactions.
En effet, une offre de TPE affichant un faible coût mensuel peut en réalité revenir plus cher sur plusieurs années si elle comporte une longue période d'engagement.
À ces frais peuvent s'ajouter des commissions sur les transactions, dont le montant et la structure dépendent de l'offre souscrite. Certaines solutions sans abonnement appliquent, par exemple, une commission proportionnelle au montant encaissé, comprise entre 1,75 et 2,75 % par transaction.
Quel est le TPE avec le moins de frais de commission ?
En pratique, il n'existe pas de TPE systématiquement moins cher en commissions pour tous les professionnels.
En effet, les commissions d’encaissement peuvent représenter une part variable du montant de chaque paiement. Elles s’ajoutent, en général, aux frais d’achat ou de location du terminal et à l’abonnement.
Pour choisir le TPE avec les frais de commission les plus faibles, il faut donc comparer le taux de commission, mais aussi vérifier l'existence d'une part fixe par transaction. Un taux légèrement plus élevé peut, par exemple, être plus avantageux pour une activité réalisant des paiements de faibles montants si l'offre concurrente prévoit des frais fixes importants.
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Profil |
Offre à privilégier |
|---|---|
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Faible volume d'encaissement |
Offre avec peu de frais fixes et une tarification à la transaction adaptée au volume d'encaissement |
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Volume moyen |
Offre combinant abonnement raisonnable et commission réduite |
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Fort volume d'encaissement |
Offre avec taux de commission négocié ou faible, même avec un abonnement |
|
Paiements de petits montants |
Offre sans frais fixes par transaction |
Il faut également tenir compte du type de cartes acceptées. Le règlement (UE) n° 2015/751 plafonne, dans son champ d'application, les commissions d'interchange à 0,2 % pour les opérations effectuées avec certaines cartes de débit de consommateurs et à 0,3 % pour certaines cartes de crédit de consommateurs. Ces plafonds ne correspondent toutefois pas au coût total supporté par le commerçant, qui peut également comprendre la commission du prestataire et d'autres frais.
Les commissions d'interchange applicables à certaines cartes sont plafonnées au niveau européen à 0,2 % pour les cartes de débit et 0,3 % pour les cartes de crédit dans les systèmes concernés, mais ces plafonds ne correspondent pas au montant total payé par le commerçant : la commission facturée au professionnel peut également intégrer d'autres composantes.
