Types de TPE : guide comparatif complet pour choisir le terminal adapté à votre activité et à votre budget

Qu'est-ce qu'un terminal de paiement électronique ?

Un TPE est un appareil permettant à un commerçant d’accepter les paiements par carte bancaire, en magasin ou en mobilité.

Il sert à lire la carte, transmettre la transaction au réseau bancaire (Visa, Mastercard, American Express ou autres) et valider le paiement en appliquant les règles de sécurité imposées par la réglementation européenne.

Comment fonctionne un terminal de paiement carte bancaire (CB) ?

1. Lecture de la carte bancaire

Le TPE peut lire les données de la carte bancaire de plusieurs manières :

• la puce EMV (Europay, Mastercard, Visa) ;

• la piste magnétique (moyen de paiement utilisant une bande magnétique située à l'arrière d'une CB afin de lire ses informations) ;

• le sans contact grâce à la technologie NFC (Near Field Communication) ;

• ou un smartphone doté du système de paiement sans contact Tap to Pay.

Cette lecture déclenche la demande d'autorisation.

2. Transmission sécurisée de la transaction

Une fois la CB lue, le TPE envoie la transaction au réseau bancaire.

Cette transmission se fait par le biais d'une connexion Ethernet, Wi-Fi, Bluetooth (via un smartphone) ou 3G/4G.

3. Authentification forte (Directive DSP2)

La validation du paiement doit respecter la Directive européenne DSP2 relative à la sécurité des opérations de paiement via l'authentification forte (dispositif de validation d'identité renforçant la sécurité des opérations en ligne).

4. Autorisation bancaire

Ensuite, la banque de votre client vérifie :

• le solde disponible sur son compte bancaire ;

• les plafonds de transactions ;

• les risques de fraude.

Si tout est conforme, elle renvoie une autorisation au TPE.

5. Encaissement et enregistrement comptable

Une fois autorisé, le TPE :

• valide la transaction ;

• imprime ou envoie un ticket au client (par SMS ou e-mail) ;

• enregistre automatiquement l’opération.

6. Application des commissions bancaires

L'utilisation du TPE déclenche les frais suivants :

1. les commissions d'interchange ;

2. les frais de réseau ;

3. la commission commerçant.

Pourquoi les commerçants utilisent un TPE ?

Utiliser un terminal de paiement électronique vous permet de pouvoir encaisser les paiements par carte, rapidement, en toute sécurité et sans manipuler d'espèces, tout en améliorant votre expérience client.

En effet, le TPE permet d'accepter la carte bancaire - moyen de paiement préféré des clients - ce qui engendre généralement moins de refus, un panier moyen plus élevé et une réduction des files d'attente lors du passage en caisse.

De plus, selon le modèle de TPE choisi et selon votre activité, il est possible d'encaisser des paiements en mobilité. Cette option est un atout important si vous :

• détenez un food truck ;

• travaillez sur les marchés ;

• êtes artisan ;

• ou exercez une profession itinérante.

Comment obtenir un terminal de paiement ?

Location du TPE

La location d’un terminal de paiement est la solution la plus courante pour les commerçants ayant un flux régulier de paiements par carte. Elle permet de bénéficier d’un terminal toujours à jour, sans avoir à supporter un coût d’achat initial.

Les avantages de la location d'un TPE sont nombreux, parmi lesquels :

• le remplacement en cas de panne ;

• les mises à jour logicielles ;

• l'assistance technique ;

• la maintenance ;

• l'accès à une connexion internet (GPRS/4G) selon les contrats.

Achat du TPE

L’achat d’un TPE vous permet de réduire les frais liés au TPE, tout en gardant la maîtrise totale de votre matériel. Mais attention : l'achat du TPE ne supprime pas tous les frais d'utilisation !

Voici quelques avantages à l'achat d'un TPE :

• aucun abonnement mensuel ;

• coût fixe amortissable ;

• liberté de choisir votre prestataire de paiement.

Quels sont les frais d'un TPE ?

Les différents frais liés à l'usage du TPE

Les frais liés à l’utilisation d’un terminal de paiement reposent sur une structure précise définie par la réglementation européenne et le Code monétaire et financier. Chaque transaction génère plusieurs types de coûts : la commission d’interchange, les frais de réseau et la commission commerçant.

Les frais liés au matériel

Les frais liés au matériel dépendent du type de TPE choisi. Un TPE fixe ou mobile implique des coûts d’achat ou de location, auxquels peuvent s’ajouter des frais d'installation, de maintenance ou de connectivité.

À l’inverse, un TPE portable relié à un smartphone ou une solution sans matériel (Tap to Pay) limite les dépenses puisqu’il n’y a par exemple ni location ou maintenance, ni abonnement mensuel.

Les frais selon le type de carte bancaire

Les coûts varient également selon le type de carte utilisée : les cartes premium ou hors zone euro entraînent des commissions plus élevées, car elles ne sont pas soumises aux plafonds européens.

Les solutions pour réduire les frais de votre TPE

Réduire les frais d’un TPE nécessite d’adapter le choix du terminal à votre activité.

Il est également possible de réduire les commissions en comparant les offres des prestataires, en analysant le panier moyen et en privilégiant les cartes de débit, moins coûteuses que les cartes de crédit ou premium.

Quel est le meilleur terminal de paiement ? Comparatif

Les données présentées dans ce tableau sont indicatives.

Quel est le TPE avec le moins de frais (prix, coûts d'entretien, commissions) ?

Le TPE portable relié au smartphone (sans abonnement, sans location) est le terminal le moins coûteux, si l'on cumule :

• le prix d’achat faible ;

• l'absence de frais d’entretien ou d'abonnement mensuel ;

• l'absence de coût de connectivité propre au terminal (puisque celui-ci est relié en Bluetooth à un smartphone et utilise la connexion Internet de ce dernier) ;

• des commissions simples et transparentes.

Quel type de TPE choisir pour une entreprise ou un commerce ?

Le TPE fixe pour un commerce physique

Vous tenez un commerce fixe (boutique, restaurant, café) ? Vous aurez besoin d'un TPE stable, rapide et fiable, capable d’encaisser un flux continu de paiements. Un TPE fixe (filaire, Ethernet) ou un TPE Android (avec logiciel de caisse intégré) est celui qui vous conviendra le mieux.

Pourquoi ? L'encaissement plus rapide permettra de réduire les files d'attente en caisse dans votre point de vente. Il est aussi possible de télécharger des applications sur le TPE afin de gérer votre caisse, votre stock, mais aussi imprimer des tickets papier grâce à l'imprimante intégrée.

Le TPE flexible pour le commerçant mobile

Pour les professionnels souvent en déplacement (food trucks, magasins éphémères, marchés, artisans, services à domicile, commerçants ambulants), le TPE doit être autonome, robuste et connecté en 4G.

Si vous exercez une activité mobile, vous pouvez opter pour :

• un TPE mobile 3G/4G ;

• un TPE portable avec smartphone ;

• un logiciel Tap to Pay par le biais d'un smartphone en utilisant sa technologie NFC.

Pourquoi ? L’encaissement en mobilité sera possible puisque vous n’aurez pas besoin d’une connexion Internet fixe ou Wi-Fi : selon la solution choisie, la transaction pourra notamment passer par le réseau mobile.

Un TPE simple d'usage en profession libérale

Les professions libérales (consultants, thérapeutes, avocats, ostéopathes, coachs, freelances) ont besoin d’un TPE simple, léger, sans abonnement, adapté à un volume modéré de transactions.

Si tel est votre cas, le TPE portable, le logiciel Tap to Pay ou l'usage d'une solution de paiement à distance (VAD, lien de paiement en ligne, QR code) peuvent être des solutions intéressantes.

Pourquoi ? Ces solutions n'impliquent ni location, ni frais de maintenance. De plus, la possibilité d'encaisser à distance est pratique pour les consultations en visioconférence, pour les devis ou les acomptes.

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