Les 3 grands types de risques en entreprise
Risques liés à l’activité de l’entreprise
Alors que l’on distingue généralement deux familles de risques pour les particuliers, une autre catégorie concerne spécifiquement les entreprises. Il s’agit des risques en lien direct avec leur activité :
la perte d’exploitation ;
l’engagement de la responsabilité civile de l’entreprise.
Perte d’exploitation
Le risque de perte d’exploitation fait référence à la possible baisse de chiffre d’affaires suite à un sinistre. Une conséquence directe est la réduction de la marge. Plus globalement, l’impact peut toucher la trésorerie et la situation financière de l’entreprise, y compris par l’effet de frais supplémentaires occasionnés.
Le sinistre à l’origine de la perte d’exploitation peut être un incendie, un dégât des eaux, une tempête, un acte de vandalisme, un dommage électrique, un bris de machine, etc. Souvent, un tel sinistre dans l’entreprise la contraint à interrompre son activité, ou à la réduire significativement.
Parfois, c’est même un sinistre hors de l’entreprise qui cause la perte d’exploitation. C’est le cas, par exemple, lors d’un sinistre chez un fournisseur ou sous-traitant, ou encore à proximité des locaux de l’entreprise, lorsqu’il empêche d’y accéder.
Responsabilité civile de l’entreprise
L’autre risque directement lié à l’activité de l’entreprise concerne l’engagement de sa responsabilité civile vis-à-vis des tiers.
En effet, dans le cadre de son activité, l’entreprise peut causer des préjudices à des personnes et organisations extérieures. Il peut s'agir de dommages corporels, matériels ou immatériels, occasionnés à ses clients, fournisseurs, salariés, visiteurs, voisins, etc.
La responsabilité civile de l’entreprise peut être engagée en tant qu’entité globale, ou indirectement par un ou plusieurs de ses collaborateurs agissant pour elle. Les cas les plus courants sont relatifs aux dommages :
causés directement par les opérations de l’entreprise ;
causés par ses produits et ses prestations après livraison ;
subis par des tiers lors d’un sinistre dans ses locaux ;
causés par un collaborateur conduisant un véhicule d’entreprise.
Risques liés aux personnes
Le capital humain est essentiel au fonctionnement de toute entreprise. C’est pourquoi l’entreprise doit prendre en considération les risques pesant sur les personnes qui la composent, dirigeants et autres salariés.
Les risques sur la santé des collaborateurs impactent plus ou moins fortement l’activité et la productivité. Les maladies professionnelles et les accidents du travail sont évidemment une préoccupation prioritaire pour l’entreprise. Mais les autres problèmes de santé de ses salariés ont également des répercussions.
💶 Au-delà de la santé en tant que telle, toute interruption temporaire de travail (ITT) peut engendrer une perte de revenus et donc des difficultés financières pour le collaborateur concerné et pour sa famille. Cet impact peut être encore plus lourd et durable en cas d’incapacité ou de décès.
L’absence prolongée ou la disparition du chef d’entreprise ou de tout autre dirigeant ou collaborateur jouant un rôle clé peut même mettre l’entreprise en péril.
Risques sur les biens
Plus communs, les risques relatifs aux biens impactent également les entreprises. Ces biens professionnels, utiles à l’activité de l’entreprise, correspondent notamment :
aux ateliers, bureaux, entrepôts, magasins et autres locaux professionnels, que l’entreprise en soit propriétaire ou non ;
au mobilier et au matériel ;
aux véhicules d’entreprise (deux-roues, voitures particulières, utilitaires, engins de chantier…) ;
à l’ensemble des stocks de marchandises et fournitures, etc.
Les risques sur ces biens relèvent pour la plupart de sinistres semblables à ceux que peuvent connaître les particuliers. Mais il y a aussi quelques spécificités propres aux entreprises.
Liste non exhaustive des risques à considérer :
Checklist
incendie ;
dégât des eaux ;
événement climatique et catastrophe naturelle ;
accident électrique, technologique ou industriel ;
bris de vitre ou d’enseigne ;
vol, tentative de vol ou acte de vandalisme ;
acte terroriste, etc.
Le préjudice direct correspond aux coûts de réparation ou de remplacement. Indirectement, il faut prendre en compte aussi le risque de perte d’exploitation induit, comme nous l’avons développé plus haut.
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Gestion des risques et assurances en entreprise
On le voit, les risques pesant sur les entreprises sont nombreux et variés. C’est pourquoi il est crucial de mettre en place une gestion rigoureuse des risques.
L’assurance étant une composante essentielle de la bonne gestion des risques, on parle très souvent de gestion des risques et assurances de l’entreprise. Elle consiste principalement à :
Évaluer et maîtriser l’ensemble des risques afin de garantir la pérennité de l’entreprise.
Déterminer et mettre en œuvre des réponses à ces risques, y compris des solutions d’assurance.
Évaluation des risques
Il convient donc de dresser la liste des risques auxquels l’entreprise est exposée. Ensuite, il faut :
les analyser ;
estimer leur probabilité de survenance ;
en évaluer les conséquences, et en particulier les impacts financiers.
La liste de risques peut alors être hiérarchisée. Cela revient à prioriser le traitement des risques les plus probables et aux conséquences les plus lourdes en cas de survenance.
Actions de prévention et assurances
Sur la base de ce travail, la gestion des risques en entreprise traite ensuite de prévention. Il s’agit de déployer un ensemble de mesures pour atténuer les risques :
réduire la probabilité de survenance ;
limiter les impacts sur la rentabilité et la pérennité de l’entreprise en cas de survenance.
C’est sur ce dernier point qu’interviennent les assurances. Elles ne dispensent toutefois pas d’établir des plans de secours, plans de continuité d’activité, plans de gestion de crise et autres plans d’actions internes à l’entreprise. Elles les complètent.
La gestion intégrée des risques et assurances de l’entreprise est déterminante. En effet, c’est bien l'évaluation précise et complète des risques qui permet de cerner les besoins en assurance de l’entreprise.
Tous les risques qui pourraient mettre l’entreprise en difficulté doivent faire l’objet d’une couverture financière. L’entreprise est peut-être en mesure d’en couvrir certains par elle-même, avec sa trésorerie. Mais la couverture de tous les autres risques passe par l’assurance.
Bon à savoir
La gestion des risques et assurances doit être une priorité dès la création de l’entreprise. En effet, sa vulnérabilité est particulièrement forte dans les premiers mois et les premières années d’activité.
Souvent, elle ne dispose pas encore d’une résistance financière suffisante face aux risques. Il faut donc absolument éviter de différer le recours à l’assurance.
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Couverture contre les risques d’entreprise : les assurances
Assurance multirisque professionnelle
À chaque type de risque correspond une ou plusieurs formules d’assurances. Cependant, il existe une formule d’assurance qui apporte à elle seule une couverture contre la plupart des risques d’entreprise. C’est l’assurance multirisque professionnelle (MRP).
En effet, l’assurance MRP permet de couvrir :
les risques liés à l’activité professionnelle ;
les risques pesant sur les locaux professionnels et les biens de l’entreprise ;
la protection juridique.
En souscrivant un seul contrat d’assurance MRP, l’entreprise peut donc bénéficier de plusieurs types d’assurances professionnelles et de multiples garanties. Ces contrats restent toutefois flexibles. Les assureurs proposent des niveaux de garantie variables afin d’ajuster la couverture aux besoins de l’entreprise.
Généralement, l’assurance MRP inclut a minima les garanties d’assurance suivantes :
responsabilité civile professionnelle ;
locaux professionnels et autres biens contenus dans ces locaux.
En complément, d’autres garanties peuvent être ajoutées de manière optionnelle ou en fonction des particularités de l’entreprise :
extension de la garantie aux biens hors des locaux professionnels ;
garantie perte d’exploitation ;
protection juridique, etc.
Alternativement au contrat d’assurance multirisque professionnelle, l’entreprise peut souscrire un ou plusieurs contrats plus spécifiques.
Assurance responsabilité civile professionnelle
L’assurance responsabilité civile professionnelle (RC pro) couvre financièrement les dommages que l’entreprise peut occasionner à des tiers. Il s'agit des dommages correspondants au risque d’engagement de la responsabilité civile de l’entreprise, tel que défini plus haut.
📃 Il existe des obligations légales d’assurance pour les entreprises dans certains domaines d’activité. Pour certains de ces secteurs, l’assurance responsabilité professionnelle est même spécifique à la profession.
Ainsi, les entreprises du bâtiment doivent souscrire une assurance construction et une assurance garantie décennale. Un autre exemple est l’assurance responsabilité civile médicale, obligatoire pour les professionnels de santé.
Attention
Pour les entreprises qui n’ont pas l’obligation de la souscrire, l’assurance RC pro est fortement recommandée. Dans tous les cas, il faut bien évaluer les relations que l’entreprise entretient avec des tiers et les risques relatifs aux dommages qu’elle pourrait leur causer.
Assurance perte d’exploitation
L’assurance perte d’exploitation ou assurance perte financière est une autre assurance couvrant les risques directement liés à l’activité de l’entreprise. Elle compense la perte de chiffre d’affaires, et donc de marge, induite par un sinistre.
Elle intervient en complément d’une assurance sur les biens qui prend en charge le coût des dommages directs causés par le sinistre.
Assurance local professionnel
La couverture contre les risques sur les biens de l’entreprise passe le plus souvent par l’assurance des locaux professionnels. À l’image de l’assurance habitation pour les particuliers :
L’assurance local professionnel couvre les locaux proprement dits et leur contenu.
Elle assure les locaux, que l’entreprise en soit locataire ou propriétaire.
Elle indemnise les dommages suite à des sinistres de diverses natures (incendie, dégât des eaux, vol, etc.)
Il est courant que le propriétaire exige de l’entreprise locataire qu’elle lui présente une attestation d’assurance.
Assurance véhicules d’entreprise
Autres biens de l’entreprise, ses véhicules doivent faire l’objet d’une assurance pour véhicule professionnel spécifique. Celle-ci n’est pas incluse dans l’assurance multirisque professionnelle.
Là encore, il y a des similarités avec les particuliers. Ainsi, l’assurance est obligatoire pour toute entreprise qui utilise des véhicules, loués ou en propriété. Il existe aussi différents niveaux d’assurance, allant de l’assurance au tiers à l’assurance tous risques.
L’entreprise peut souscrire une assurance véhicules d’entreprise :
soit par contrats individuels (un contrat par véhicule) ;
soit au travers d’un contrat de flotte (fermée ou ouverte).
Protection juridique professionnelle
L’assurance protection juridique est souvent incluse dans les contrats MRP. Évidemment, il est également possible d’y souscrire séparément.
Cette assurance couvre les risques juridiques de l’entreprise. En cas de litiges avec des tiers, l’entreprise qui a souscrit un tel contrat bénéficie :
de conseils juridiques facilitant une gestion amiable ;
d’une prise en charge financière des frais de défense en cas de procédures judiciaires.
L’assurance protection juridique professionnelle intervient aussi à titre préventif. Elle met à disposition de l’entreprise les informations et conseils dont elle a besoin.
Assurances de prévoyance
Pour couvrir les risques liés aux personnes, les entreprises peuvent souscrire un ou plusieurs contrats d’assurance prévoyance. On ajoute donc encore deux types d’assurances professionnelles :
l’assurance prévoyance d’entreprise, ou prévoyance collective;
l’assurance homme-clé, ou personne-clé.
Les contrats de prévoyance collective, souscrits par l’entreprise au profit de ses salariés, interviennent principalement en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Ils visent à compenser la perte de salaires, en complément des indemnités journalières de la sécurité sociale.
L’assurance homme-clé ou personne-clé protège l’entreprise en cas de décès, d’invalidité permanente voire d’arrêt de travail de longue durée du chef d’entreprise ou de tout autre collaborateur dont l’absence pourrait mettre l’entreprise en difficulté financière.
Bon à savoir
La liste des risques et assurances de l’entreprise traités dans cet article n’est évidemment pas exhaustive. Par exemple, les politiques de sécurité informatique ne relèvent plus seulement de mesures préventives. Elles peuvent désormais compter sur l’assurance contre les cyberattaques et autres cyber-risques.
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