Qu’est-ce que l’assurance multirisque professionnelle ?
L’assurance multirisque professionnelle ou multirisque pro ou encore MRP est une formule d’assurance que beaucoup d’entreprises souscrivent. Comme son nom l’indique, elle protège ces entreprises (indépendants ou sociétés) à l’égard de plusieurs risques, via un seul contrat.
L’assurance multirisque pro couvre les dommages au patrimoine mobilier et immobilier de l’entreprise. La MRP protège notamment son outil de travail et sa sécurité financière. Elle garantit aussi sa responsabilité et défend ses intérêts.
Plus précisément, voici les principaux éléments du patrimoine de l’entreprise que la MRP permet de couvrir :
les bureaux, entrepôts, espaces commerciaux et les autres locaux et terrains appartenant à l’entreprise et utilisés dans le cadre de ses activités ;
le matériel utilisé ;
les fournitures et autres marchandises stockées.
En option, le contrat d’assurance multirisque professionnelle permet encore d’apporter des protections complémentaires en cas de sinistre couvert. Il s’agit notamment des assurances portant sur :
la responsabilité civile professionnelle (RC Pro) de l’entreprise et parfois aussi du dirigeant ;
la perte d’exploitation, qui couvre la perte de revenus occasionnée par un sinistre ;
les outils informatiques ;
les frais de gardiennage, rapatriement, recherche de réparateurs et autres prestataires… ;
la protection juridique…
En synthèse, l’assurance multirisque professionnelle aide l’entreprise, en cas de sinistre, pour qu’elle puisse poursuivre ses activités le plus normalement et sereinement possible. Elle la protège a minima des risques suivants :
Checklist
Incendie ou explosion ;
dégât des eaux ;
dégât électrique ou électronique, par exemple lié à la foudre ;
événement climatique ou catastrophe naturelle ;
bris de glace ;
vol ou vandalisme ;
manifestation ;
acte de terrorisme ou attentat…
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L’assurance multirisque professionnelle est-elle obligatoire ?
L’assurance MRP n’est jamais obligatoire. Quels que soient le secteur d’activité et la forme juridique de votre entreprise, la loi ne fixe aucune obligation en matière d’assurance multirisque professionnelle.
Cependant, pour certaines activités, l’assurance RC Pro est obligatoire. Parmi les professions concernées, on trouve par exemple celles de la santé, du droit, de l’assurance et de la finance, de la construction…
💡 Si vous avez l’obligation de souscrire une RC Pro et que vous souhaitez couvrir un ou plusieurs autres risques professionnels, vous pouvez parfaitement inclure cette garantie dans un contrat multirisque pro.
Bon à savoir
Même si vous n’avez aucune obligation d’assurance professionnelle, n’hésitez pas à considérer d’en souscrire une. L’assurance s’avère souvent essentielle à la sécurité de l’entreprise face aux aléas.
Dès lors que votre activité est exposée à plusieurs risques, l’assurance multirisque professionnelle apparaît comme un très bon choix. En particulier, c’est le choix de la simplicité, puisque vous n’avez qu’un seul contrat à souscrire et à gérer.
Combien coûte une assurance multirisque professionnelle ?
Le prix de votre assurance multirisque professionnelle dépend de nombreux facteurs :
la nature de votre activité ;
les risques relatifs à l’exercice de cette activité ;
votre localisation géographique ;
votre qualité de propriétaire ou locataire des locaux professionnels ;
les moyens de protection que vous avez mis en place (contre le vol, les incendies…) ;
la valeur de vos biens à assurer ;
votre chiffre d’affaires annuel ;
les garanties que vous choisissez d’inclure ;
les limitations de garantie (plafonds d’indemnisation, franchises…) et les exclusions de votre multirisque professionnelle.
Compte tenu de ces multiples critères, vous devez solliciter un ou plusieurs devis d’assurance multirisque professionnelle pour vous faire une idée du coût annuel.
📄 Vous pouvez demander en parallèle des devis séparés pour chaque type d’assurance dont vous avez besoin. En général, le tarif d’une MRP est avantageux par rapport à la souscription de plusieurs contrats spécifiques à chaque risque.
Une assurance multirisque professionnelle pour un auto-entrepreneur ou une PME, incluant la RC Pro et les principaux risques sur les biens de l’entreprise, ne coûte souvent pas beaucoup plus cher que la RC Pro seule.
Bon à savoir
Un artisan dispose d’un contrat d’assurance RC Pro. Il paie une prime annuelle d’environ 300 €.
Il souhaite assurer également ses biens, notamment son matériel, ses marchandises et fournitures diverses dans l’atelier dont il est locataire. Son assureur lui fournit un devis pour une assurance multirisque pro pour artisan. La prime annuelle s’élève à 380 €, garantie RC Pro incluse.
Prise séparément, l’assurance des biens professionnels aurait coûté au minimum 150 €, avec des garanties équivalentes. Et il faudrait continuer à payer 300 € pour la RC Pro.
Comment souscrire votre assurance multirisque pro ?
Identifier vos besoins
Si vous envisagez de souscrire une assurance multirisque professionnelle, vous devez préalablement mener une réflexion sur l’ensemble des besoins en assurance de votre entreprise.
Vous devez bien sûr prendre en compte les spécificités de votre secteur d’activité. Mais parce que chaque entreprise est différente, vous devez définir :
les obligations d’assurance applicables à votre entreprise (RC Pro ou décennale par exemple) ;
les risques auxquels votre entreprise est exposée ;
votre capacité à préserver la capacité de votre entreprise à faire face à ces risques ;
les garanties indispensables pour assurer que votre entreprise pourra poursuivre ses activités en cas de sinistre ;
les garanties complémentaires intéressantes en fonction du tarif et des autres conditions applicables.
Comparer les offres de plusieurs assureurs
Afin de comparer plusieurs offres d’assurance multirisque professionnelle, vous pouvez commencer par utiliser un comparateur d’assurance en ligne. Dans tous les cas, vous devez aussi demander des devis complets et détaillés auprès de plusieurs assureurs.
📊 C’est uniquement sur la base de ces devis d’assurance multirisque professionnelle personnalisés que vous pouvez effectuer une analyse comparative pertinente. Il s’agit alors de comparer non seulement les prix proposés mais aussi :
les garanties ;
les exclusions ;
les franchises et autres limitations de garanties ;
et l’ensemble des conditions contractuelles.
Bon à savoir
Pour obtenir les devis, vous pouvez faire jouer la concurrence en vous adressant :
directement aux différentes compagnies d’assurance ;
ou à des agents généraux d’assurance, qui représentent plusieurs assureurs ;
ou encore à des courtiers, qui réalisent un diagnostic pour préciser vos besoins et sélectionnent les contrats qui y répondent le mieux auprès de leurs partenaires assureurs.
Choisir votre contrat d’assurance multirisque professionnelle
La dernière étape consiste à analyser les propositions reçues et à choisir votre contrat multirisque pro.
Vous pouvez retenir la proposition la moins chère. Mais vous devez vérifier qu’elle couvre bien tous vos besoins.
💡 Vous pouvez aussi prendre en considération d’autres considérations que le prix :
les risques couverts et les garanties supplémentaires par rapport à vos exigences minimales, à condition qu’elles présentent un réel intérêt pour votre entreprise ;
les conditions contractuelles, y compris celles concernant la souscription, la modification et la résiliation.
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