
Qu’est-ce qu’un virement instantané ?
Définition
Le virement instantané, ou instant payment, est un moyen de paiement moderne, disponible en France depuis 2018. Comme son nom l’indique, il bénéficie d’un traitement en temps réel.
Ainsi, un virement instantané permet de transférer en quelques secondes une somme d’argent :
En euros, vers un compte situé dans l’espace unique de paiement en euros, ou single euro payments area (SEPA) ;
Ou même en devises vers un compte à l’étranger.
Quelle est la différence entre virement instantané et virement classique ?
Vous ne devez surtout pas confondre virement instantané et virement immédiat. Ce dernier est une forme de virement classique.
On distingue trois formes de virement classique :
Le virement immédiat, émis immédiatement après sa saisie ;
Le virement programmé ponctuel, émis une seule fois à une date postérieure ;
Et le virement périodique programmé, émis mensuellement ou trimestriellement par exemple.
Le virement instantané est émis immédiatement après sa saisie. Ce qui le distingue du virement immédiat n’est donc pas lié au délai d’émission.
En effet, la différence entre virement instantané et virement classique porte sur le délai de traitement complet de l’opération. C'est-à-dire jusqu’à la réception des fonds sur le compte destinataire.
En fait, comparativement au virement classique, le virement instantané supprime les délais interbancaires.
Bon à savoir
Le traitement d’un virement SEPA classique dure généralement entre 24 et 48 heures ouvrées. Hors zone SEPA, il faut prévoir environ 72 heures ouvrées.
Quels sont les délais d’un virement instantané ?
Alors que le délai de traitement d’un virement classique est au minimum d’une journée, celui du virement instantané ne dépasse pas la minute.
Plus précisément, le temps de transfert des virements instantanés s’élève à 10 ou 20 secondes maximum. Les fonds arrivent donc sur le compte du destinataire sans délai.
🗓️ Aussi, le virement instantané fonctionne en 24/7. Le traitement en temps réel est disponible 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, week-ends et jours fériés compris.
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Comment fonctionne un virement instantané ?
Le virement instantané repose sur une architecture technique performante et sécurisée, liée à la plateforme SEPA. Le virement instantané SEPA est d’ailleurs beaucoup plus courant que le virement instantané en devises ou hors zone SEPA.
Toutes les banques proposent-elles le virement instantané ?
Une nouvelle législation de l’union européenne, le règlement relatif aux virements instantanés, va concerner progressivement non seulement les banques mais tous les prestataires de service de paiement (PSP) qui offrent un service de virement.
Ils auront l’obligation de fournir à leurs clients un service d’émission et de réception des virements instantanés. Ce service devra être proposé sans frais supplémentaire par rapport aux virements classiques.
Cette obligation s’applique :
Aux banques de la zone euro, dès janvier 2025 en réception et dès octobre 2025 en émission ;
Aux autres banques et PSP, dont les établissements de paiement et les établissements de monnaie électronique, dès 2027.
Avant même l’entrée en vigueur de ces obligations, de nombreuses banques traditionnelles, en ligne ou néobanques proposent déjà le virement instantané SEPA.
Pour que vous puissiez émettre ou recevoir un virement instantané, l’établissement teneur de votre compte doit réunir plusieurs conditions. Il faut notamment :
Que son système informatique le permette ;
Qu’il ait mis en place les offres et les procédures correspondantes.
Exemple
Certaines banques et certains PSP acceptent la réception de virements instantanés sans toutefois en proposer l’émission. Cela s’explique souvent par le fait qu’ils disposent de l’architecture informatique nécessaire mais pas encore de toutes les interfaces et procédures de gestion.
Ces situations prendront fin au plus tard aux dates légales indiquées plus haut, selon le type d’établissement.
Comment faire un virement instantané ?
Si vous savez faire un virement classique, vous savez presque comment faire un virement instantané SEPA. Il suffit de choisir l’option correspondante lors de la saisie.
Vérifiez bien votre saisie du relevé d'identité bancaire (RIB) du destinataire avant de valider. En général, il s’agit plus précisément du numéro international de compte bancaire ou international bank account number (IBAN).
Certaines applications mobiles et autres solutions spécialisées permettent de faire un virement instantané en saisissant le numéro de téléphone ou l’adresse e-mail du destinataire.
⏱️ Une dizaine de secondes après confirmation, vous pouvez constater que le virement apparaît bien au débit de votre compte. Simultanément, le compte du destinataire affiche le montant du virement à son crédit.
Peut-on annuler un virement instantané ?
Après validation de votre saisie, le virement instantané est irrévocable. En fait, il n’y a là aucune différence entre virement instantané et virement classique immédiat.
Dès lors qu’il est émis, il est impossible d’annuler un virement. Les seuls virements révocables sont donc les virements programmés, ponctuels ou périodiques. Il est possible de les annuler avant la date d’émission.
En cas d’erreur, vous pouvez tenter de récupérer les fonds en contactant votre banque ou directement le destinataire du virement. Toutefois, ce dernier n’a aucune obligation légale de rembourser.
En cas de fraude, vous devez contacter votre banque. Elle vous indiquera alors les modalités pour engager une procédure juridique.
Quel est le niveau de sécurité des virements instantanés ?
Là encore, techniquement, il n’y a pas de différence entre le niveau de sécurité des virements instantanés et celui des virements classiques. Globalement, les virements sont relativement sûrs, comparativement à d’autres moyens de paiements.
Dans le cas d’une vente entre particuliers, par exemple, le virement instantané SEPA offre même davantage de sécurité dans la transaction. Il permet au vendeur de constater immédiatement la réception des fonds sur son compte.
Certes, le virement instantané facilite peut-être la fraude dans certaines situations. Des fraudeurs peuvent tirer profit de la simplicité et de la rapidité de ces transferts de fonds.
Pour limiter les risques, les banques appliquent généralement un montant plafond par transaction. Ce montant est souvent très inférieur au plafond de 100 000 € défini par la réglementation européenne.
Attention
Bien que les virements instantanés soient sécurisés, il est de votre responsabilité de rester vigilant. Attention aux escrocs se faisant passer pour des connaissances. En cas de doute, vérifiez l’identité de votre interlocuteur et la légitimité de la demande en utilisant un canal direct de communication.
Combien coûte un virement instantané ?
Avec l’entrée en vigueur de la nouvelle législation européenne présentée plus haut, le coût d’un virement instantané ne pourra plus excéder celui d’un virement classique. Cette règle s’appliquera à partir de 2025 ou 2027 selon le type d’établissement teneur du compte.
Or, la plupart des banques offrent la gratuité des virements classiques. C’est le cas en particulier des virements saisis en ligne.
Si c’est le cas de votre banque, cette gratuité devra donc s’appliquer dans les mêmes conditions aux virements instantanés.
Toutefois, dans l’attente de l’échéance légale :
Certains établissements facturent des frais pour chaque virement instantané que vous envoyez ;
En moyenne, le coût d’un virement instantané SEPA s’élève à 1 € par virement.
Quels sont les avantages, inconvénients et limites des virements instantanés ?
👍 L’un des principaux avantages du virement instantané est évidemment la capacité à transférer immédiatement une somme d’argent sur un compte destinataire.
Les temps de transfert des virements instantanés ne dépassent pas quelques secondes. Cela s’avère particulièrement utile, par exemple, dans le cadre de transactions entre particuliers ou pour transférer urgemment des fonds entre deux comptes d’un même détenteur.
Exemple
Un particulier ou une entreprise constate qu’un prélèvement de 1 000 € se présente le jour même sur un de ses comptes. Ce compte présente un solde créditeur de 612 € avant prise en compte du prélèvement.
Pour éviter un rejet ou l’application de frais pour solde débiteur, il suffit d’effectuer un virement instantané pour un montant égal ou supérieur à 388 €.
Un autre avantage majeur du virement instantané est sa disponibilité 24 heures sur 24, y compris les week-ends et jours fériés.
La sécurité des virements instantanés est la même que celle des virements classiques effectués dans les mêmes conditions.
👎 Cependant, il faut également prendre en compte les inconvénients et les limites des virements instantanés.
D’abord, il y a probablement une exposition particulière aux risques de fraude. En effet, les escrocs peuvent chercher à profiter du fait qu’il est impossible d’annuler un virement instantané après validation.
Cela pose problème aussi en cas d'erreur de saisie. Mais en réalité, sauf à saisir un virement programmé, les virements classiques sont également très difficiles à annuler avant que les fonds arrivent sur le compte destinataire.
Enfin, la plupart des banques fixent un montant plafond relativement bas (quelques centaines d’euros) pour chaque virement instantané. L’objectif est de renforcer la sécurité. Cela peut vous contraindre dans certains cas à saisir successivement plusieurs virements instantanés.

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