Quel statut juridique influence la nature du compte bancaire d'un professionnel libéral ?
Êtes-vous obligé d’ouvrir un compte professionnel lorsque vous exercez en indépendant ? Afin de comprendre à quel type de compte bancaire souscrire, vous devez déterminer à quelle catégorie de profession libérale appartient votre activité.
En effet, les professions libérales peuvent exercer sous plusieurs statuts juridiques, chacun entraînant des obligations bancaires différentes. C'est ce statut qui détermine si vous devez ouvrir un compte pro ou un compte dédié à votre activité pro.
Micro-entreprise
Vous pouvez exercer votre profession libérale en nom propre : soit en tant que micro-entrepreneur, soit en tant qu'entrepreneur individuel (EI).
Dans ce cas, l'ouverture d'un compte dédié à votre activité professionnelle devient obligatoire si vous êtes micro-entrepreneur et que votre chiffre d'affaires (CA) dépasse 10 000 € pendant deux années civiles consécutives.
Ce compte peut être un simple compte courant, mais il doit vous permettre de bien séparer les opérations personnelles et professionnelles.
Société (SASU, EURL, SARL, SAS, SELARL, SELAS)
Vous pouvez exercer votre activité libérale via une société à capital social : SAS, SASU, EURL ou encore SARL.
L'ouverture d’un compte bancaire professionnel est obligatoire pour déposer le capital social et séparer les opérations.
📌 Cet article pourrait vous intéresser : Quelles différences entre un compte pro et un compte perso ?
Bon à savoir
Le compte professionnel est différent du compte dédié. Ce dernier peut simplement être un second compte courant servant à différencier vos opérations comptables professionnelles et personnelles.
Vous créez une entreprise ?
Quelle catégorie de profession libérale influence votre choix de banque ?
Professions libérales réglementées
Bon à savoir
Une profession libérale est une activité relevant d’une prestation intellectuelle ou conceptuelle exercée en indépendant.
Il existe des professions libérales réglementées. Elles nécessitent généralement un diplôme ou une formation spécifique.
C’est le cas :
des professions libérales organisées en ordres professionnels (avocats, médecins, architectes, experts-comptables) ;
des officiers publics dépendant d’un ministère (commissaire-priseur, notaires) ;
ou encore des activités réglementées par le Code de la santé publique (infirmiers libéraux, diététiciens, psychologues).
Les obligations bancaires sont, dans l'ensemble, les mêmes pour les professions libérales réglementées. Cependant, le choix de la banque doit intégrer les besoins liés à l’activité : encaissement de chèques, terminal de paiement, carte Vitale.
Professions libérales non réglementées
À l’inverse, les professions libérales non réglementées concernent toutes les autres activités qui ne rentrent pas dans la catégorie des professions réglementées.
Dans ce cas, une banque en ligne peut suffire si vous n’avez pas besoin d’encaisser des chèques ou des espèces.
Bon à savoir
Les professions libérales se classent dans la catégorie BNC (bénéfices non commerciaux).
Quelle est la meilleure banque pour un professionnel libéral ?
La banque traditionnelle
La banque traditionnelle est la solution la plus répandue pour les professions libérales. Elle permet de bénéficier :
de conseils personnalisés (investissement, gestion) grâce à un conseiller bancaire dédié ;
de nombreux services adaptés aux professions libérales (chèques, espèces, TPE, crédit), quel que soit leur statut.
Cependant, la banque traditionnelle applique des frais de tenue de compte et parfois des commissions de mouvement, ce qui peut être moins adapté aux besoins des micro‑entrepreneurs.
La banque pro en ligne
Les néobanques et banques en ligne sont des établissements de paiement proposant des comptes professionnels 100 % en ligne accompagnés d'une gamme de services :
IBAN français ;
outils de facturation et de gestion de devis intégrés ;
exports comptables ;
cartes physiques et virtuelles ;
gestion multi‑utilisateurs.
Ces banques sont idéales pour les professions libérales non réglementées ou celles qui n’ont pas besoin d’encaisser des chèques ou des espèces.
Quels sont les avantages du compte pro en ligne ? Ce type de banque affiche souvent des tarifs assez compétitifs. De plus, votre compte peut être géré en temps réel via une application mobile. Certaines offres proposent même d’éditer des factures ou des devis ainsi que des exports de comptabilité.
Très pratiques pour les professions libérales, ces solutions sont moins intéressantes si vous souhaitez :
pouvoir faire des dépôts d'espèces en agence physique ;
encaisser ou émettre des chèques ;
contracter un emprunt ou bénéficier d'un découvert autorisé.
Bon à savoir
Bon à savoir
La sécurité d'un compte pro en ligne est identique à celle des banques traditionnelles.
Comment choisir sa banque en tant que profession libérale ? (financement, flexibilité, moyens de paiement)
Les produits proposés pour les professions libérales
Pour choisir une banque pour profession libérale, partez de vos besoins réels. Les offres sont nombreuses (banques traditionnelles, néobanques, banques en ligne), mais toutes ne répondent pas aux mêmes besoins.
En effet, certains professionnels libéraux doivent proposer plusieurs moyens de paiement à leurs clients. Par exemple, un avocat peut avoir besoin d'un terminal de paiement électronique (TPE) relié à son compte professionnel, mais aussi de pouvoir effectuer des dépôts de chèques et d’espèces.
À l’inverse, un rédacteur web ou un graphiste qui cherche un compte pro s'accommodera d’une gestion 100 % digitalisée, à condition de pouvoir émettre des devis et factures. Le choix d'une néobanque ou d'une banque en ligne proposant une gestion simplifiée et des facilités pour faire sa comptabilité peut être plus opportun que celui d'une banque traditionnelle.
Les revenus d’une profession libérale peuvent être fluctuants en fonction de l’activité.
C’est pourquoi il est intéressant de choisir une banque réactive qui s’adapte et propose :
des offres modulables ;
des options activables à la demande ;
des cartes ajustables selon les besoins.
Certaines banques en ligne proposent des solutions personnalisables en fonction de vos revenus. Vous gagnerez en souplesse dans la gestion de vos services.
Les tarifs d’une banque pour une profession libérale
Ne basez pas votre choix de banque sur l’unique critère du prix, même s’il reste une variable importante. Faites attention aux :
frais de tenue de compte : ils sont souvent plus élevés chez les banques traditionnelles et quasi inexistants avec un compte pro en ligne ;
commissions de mouvement qui s’appliquent dans les banques pour les professionnels. La plupart des banques en ligne ne les facturent pas mais peuvent prendre une commission sur les paiements par carte bancaire ;
frais de carte bancaire (Mastercard ou Visa Business). Ils sont plus élevés dans une banque traditionnelle mais peuvent être négociés ;
frais de dépôt de chèques ou espèces ;
frais de TPE pour les professions réglementées ;
possibilités de découvert. Avec un compte de paiement en ligne, il n'est pas possible de bénéficier d'un découvert.
Les services financiers pour les professions libérales
Selon votre activité, vous pouvez avoir besoin de :
financer un projet en contractant un prêt ;
investir une partie de votre trésorerie ;
souscrire à une assurance responsabilité civile professionnelle (RC pro).
Tous ces services annexes doivent être anticipés avant de choisir définitivement votre banque professionnelle. Dès lors, il convient plutôt d'opter pour une banque traditionnelle, car les établissements de paiement en ligne ne peuvent pas octroyer de crédit.
Exemple
En tant qu’architecte, vous pourriez avoir besoin d’un compte professionnel adapté aux architectes afin de :
financer vos projets de développement (agrandissement de vos locaux, recrutement) ;disposer de moyens d'encaissement variés ;gérer efficacement votre comptabilité.
Quelle banque pour les professionnels de santé en libéral ?
Vos besoins en tant que profession médicale sont différents des besoins d’une autre profession libérale. Ils dépendent directement de votre métier et de votre façon de l’exercer.
C’est pourquoi vous devez vous tourner vers des solutions adaptées à votre profession et à vos usages personnels : un compte professionnel pour infirmière libérale, un compte professionnel pour kiné ou encore un compte pro pour médecin libéral.
Exemple
Un infirmier libéral a généralement besoin de plusieurs moyens de paiement (chèque, espèce, carte bancaire) en plus du terminal compatible avec les cartes Vitale. En effet, vous ne pouvez pas imposer un seul mode de paiement à vos patients.
Il peut être intéressant de se tourner vers un compte pro en ligne si vous cherchez une banque pour professionnels de santé. Ce type de compte offre notamment une gestion fluide et rapide de toutes vos opérations bancaires du quotidien.
En conclusion, les banques traditionnelles semblent adaptées aux professions libérales exerçant en société (SCP, SELARL) et ayant besoin de conseils et de produits spécifiques.
Un indépendant exerçant en micro-entreprise ou dont l’activité libérale nécessite une gestion simple, rapide et ayant besoin de peu de services bancaires, peut opter pour une banque en ligne, moins chère et plus simple à utiliser.
Dans les deux cas, l’important est aussi de choisir une banque en capacité de vous accompagner dès la phase de création d’entreprise et tout au long de votre projet et de votre évolution.
