Qu’est-ce qu’un virement SWIFT ?
Le virement SWIFT permet d’envoyer ou de recevoir de l’argent à l’international, en particulier hors de la zone SEPA ou dans une devise étrangère. Il repose sur un réseau de messagerie interbancaire sécurisé qui transmet les instructions entre les établissements financiers du monde entier afin de finaliser le transfert.
C’est l’année de création de la société belge coopérative SWIFT.
L'acronyme SWIFT signifie Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, c'est-à-dire société pour les télécommunications financières et interbancaires mondiales. Il désigne aussi le système de messagerie financière que cette société a mis en place pour faciliter les transactions d’argent à l’international : le système SWIFT.
SWIFT est donc un système de messagerie entre les établissements bancaires. Il ne permet pas directement de virer une somme d'argent. Son but est de transmettre des messages et des instructions entre les banques pour autoriser l'envoi des fonds entre deux pays.
Le système SWIFT fonctionne en reliant les institutions bancaires grâce à des codes standardisés pour les paiements. Toutefois, en Europe, c'est principalement la norme SEPA (Single Euro Payments Area, espace unique de paiements en euros) qui est utilisée.
SWIFT permet donc de recevoir et d'envoyer de l'argent à l'étranger de manière sécurisée par le biais d’un virement SWIFT. La majorité des établissements bancaires l'utilisent pour des virements bancaires réalisés à travers le monde et dans de nombreuses devises.
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Virement SWIFT ou SEPA : quelle différence ?
Effectuer un virement SEPA est peu coûteux. Généralement, c’est même gratuit. En revanche, le virement SWIFT applique divers types de frais, et souvent une majoration sur le taux de change.
Les délais d’exécution d’un virement SWIFT varient habituellement entre 2 et 5 jours. Sauf rares exceptions, le traitement d’un virement SEPA ne nécessite quant à lui qu’un seul jour ouvrable.
Le virement SWIFT apparaît donc peu compétitif comparativement au virement SEPA. Il est toutefois incontournable dans certaines situations.
En effet, malgré ses avantages, le virement SEPA a deux limites principales :
Vous ne pouvez envoyer de l’argent qu’au sein d’une zone géographique spécifique, la zone SEPA.
Le virement s’effectue uniquement en euros, même vers des pays hors zone euro.
Bon à savoir
Depuis l’intégration de 3 nouveaux pays en 2025, la zone SEPA comprend 41 pays, tous en Europe. Les 27 pays membres de l’Union Européenne (UE) en font partie, y compris ceux qui ne sont pas dans la zone euro.
De plus, 14 pays hors UE sont membres de la zone SEPA. Il s’agit par exemple :
de micro-États européens comme Andorre et Monaco ;
d’autres États comptant parfois de nombreux échanges commerciaux avec la France tels que le Royaume-Uni ou la Suisse.
Bien que plus lent et plus coûteux, le virement SWIFT est donc incontournable si vous devez envoyer de l’argent :
dans une autre devise que l’euro ;
ou dans un pays hors Europe ;
ou même dans un pays d’Europe non membre de la zone SEPA (Bosnie-Herzégovine, Kosovo, Ukraine…)
En synthèse, voici les principales différences entre virement SWIFT et virement SEPA :
|
Critère |
Virement SEPA |
Virement SWIFT |
|---|---|---|
|
Destination |
En Europe, zone SEPA |
Hors Europe ou hors zone SEPA |
|
Devises |
Euro |
Devises étrangères |
|
Délais |
1 jour environ |
Plus longs et variables |
|
Frais |
Faibles voire nuls, standardisés |
Souvent plus élevés, variables |
Comment fonctionne un virement SWIFT ?
Principes
Le fonctionnement des virements SWIFT repose sur une plateforme dédiée. Il n’existe pas de réelle alternative hors des systèmes intra-continentaux (SEPA pour l’Europe).
Le réseau de messagerie SWIFT est un élément essentiel de cette plateforme. Il assure la transmission des informations nécessaires au traitement de chaque transaction.
Le système SWIFT ne réalise aucun transfert de fonds par lui-même. Il transmet uniquement une instruction de paiement.
C’est un outil qui facilite les transactions entre les établissements financiers grâce à des codes standardisés. Il permet aux banques qui utilisent le réseau SWIFT d'échanger les instructions nécessaires au bon fonctionnement des virements à l'étranger.
Le système SWIFT joue donc le rôle d’intermédiaire entre les banques ou autres établissements financiers chargés de réaliser le transfert de fonds. Plus précisément, la messagerie SWIFT fait le lien entre une banque émettrice et une banque destinataire.
Bon à savoir
Dans le cas où la banque émettrice et la banque destinataire n’ont pas de relation directe, une ou plusieurs banques tierces interviennent avec un rôle d’intermédiaires pour exécuter le transfert de fonds.
SWIFT gère différents types et standards de messages SWIFT, selon que la transaction concerne, par exemple :
un paiement entre un client et un fournisseur (type MT103 ou pacs.008) ;
un transfert de fonds entre deux institutions financières ;
une garantie bancaire…
Préparation d’un virement SWIFT
Si vous vous apprêtez à émettre un virement SWIFT, nous vous recommandons de réaliser les actions suivantes avant de valider votre demande :
Checklist
Vérifier le code SWIFT et l’identification bancaire du bénéficiaire.
Anticiper et évaluer les frais.
Choisir la devise.
Demander un justificatif (preuve de virement SWIFT) à toutes fins utiles.
Ces actions préalables vous permettront de maîtriser le coût de l’opération et d’éviter des délais supplémentaires.
Étapes de réalisation d’un virement SWIFT
Un virement SWIFT se déroule en trois étapes.
La première étape est la mise en place d'une transmission par la banque émettrice, à l’initiative de la transaction. Cette banque envoie un message à la banque destinataire avec des informations sur :
le montant à transférer ;
la devise ;
la destination de la somme ;
le numéro de compte bancaire du bénéficiaire.
Le deuxième temps est celui de la réception du message SWIFT par la banque destinataire. L'établissement bancaire peut alors créditer le compte du bénéficiaire.
La troisième et dernière étape met en œuvre la notification de la réception des liquidités. Une fois que les deux banques ont approuvé la transaction, celle-ci est finalisée. La banque informe son client de la réception des fonds et fournit la preuve de virement SWIFT.
À quoi sert le code SWIFT ou BIC ?
Pour transmettre les ordres de transaction, le système SWIFT a besoin d’identifier les banques impliquées. Et c’est pour permettre cette identification qu’interviennent les codes SWIFT.
Chaque code SWIFT désigne un établissement bancaire de manière unique. D’ailleurs, il est parfois nommé code BIC (Bank Identifier Code, ou code d’identification bancaire).
Pour effectuer un virement SWIFT, il faut donc renseigner au minimum 2 codes SWIFT :
celui de la banque émettrice ;
et celui de la banque destinataire.
Un code SWIFT / BIC comporte entre 8 et 11 caractères. Concrètement :
Les 4 premiers caractères identifient la banque.
Les 2 caractères suivants identifient son pays (FR pour la France, par exemple).
Puis les 2 derniers caractères obligatoires précisent la localisation bancaire.
Enfin, 3 caractères optionnels permettent de préciser la succursale ou l’agence.
Bon à savoir
Il ne faut pas confondre le code SWIFT avec le code IBAN (International Bank Account Number).
Le code SWIFT permet uniquement d’identifier une banque. L’IBAN permet quant à lui d’identifier non seulement la banque mais également un compte bancaire professionnel ou personnel géré par cette banque.
Votre code SWIFT/BIC et votre IBAN se trouvent sur votre RIB (relevé d'identité bancaire).
Quels sont les frais d'un virement SWIFT ?
Puisque le système SWIFT ne réalise pas directement le transfert des fonds, plusieurs interventions humaines ou informatiques sont nécessaires. C'est pourquoi les frais peuvent être importants.
Au-delà du montant, les frais sur virement SWIFT sont également plus complexes comparativement aux frais sur virement SEPA. Pour chaque virement SWIFT, différents types de frais sont applicables :
Checklist
frais d’émission, ou frais de traitement de la banque émettrice ;
frais de réception, ou frais de traitement de la banque du destinataire ;
frais de traitement des banques intermédiaires ;
frais de change, s’il y a une conversion de devises ;
frais spécifiques, prélevés par exemple en cas d’erreur nécessitant l’annulation ou la correction d’un virement SWIFT.
Le système SWIFT calcule directement les frais liés à un virement international. Le calculateur SWIFT prend en compte différents éléments, et notamment :
le mode de paiement ;
la devise de conversion ;
le pays d'origine et de destination.
Les frais de change peuvent être particulièrement importants dans le cas de certaines devises comme celles de pays émergents. De même, certains pays instables politiquement ou économiquement appliquent des frais significativement supérieurs à la moyenne.
Les différents frais de traitement d’un virement SWIFT sont à la charge :
de l’émetteur lorsque le virement SWIFT est de type OUR ;
du bénéficiaire si le virement est de type BEN ;
ou partagés entre les 2 parties dans le cas d’un virement SWIFT de type SHA (share).
Bon à savoir
Généralement, les banques facturent le virement au prix fort. Dans l’intérêt de votre entreprise, vous avez donc tout intérêt à étudier des alternatives au virement SWIFT, comme :
la lettre de crédit import ;
l'affacturage import.
Quels délais pour un virement SWIFT ?
Comme pour n'importe quel système de transfert d'argent, le virement SWIFT nécessite un certain délai. Ce temps de traitement s'explique par un plus grand nombre de vérifications.
En effet, alors que les virements nationaux peuvent être faits en quelques heures, les opérations internationales sont plus longues à traiter. Ainsi, un virement international émis par le système SWIFT met généralement plusieurs jours pour transiter.
Dans le cas d’un virement SWIFT, vous devez donc prévoir un délai compris entre 2 et 5 jours ouvrés. Ce délai théorique varie notamment en fonction de nombreux facteurs d’allongement :
Checklist
les contrôles réglementaires liés par exemple à la conformité, à la lutte contre le blanchiment des capitaux et le financement du terrorisme, ou aux sanctions internationales ;
les processus de traitement par les banques (priorités accordées à certains clients, traitement par lots…) ;
la disponibilité des fonds auprès de la banque émettrice ;
l’intervention d’une ou plusieurs banques intermédiaires ;
les heures d’ouverture des banques intervenant dans le processus ;
les contraintes liées au décalage horaire entre les pays impliqués ;
les vérifications et les actions liées à des réglementations locales (contrôle des changes, droits de douane et autres taxes) ;
la convertibilité de la devise, souvent plus lente pour les devises exotiques ;
les éventuelles erreurs tout au long du processus ;
les pannes et autres indisponibilités techniques des systèmes…
Pour maîtriser le délai de traitement de votre virement SWIFT, il est toujours préférable de l’émettre en début de journée. En effet, la plupart des services bancaires cessent leurs opérations relativement tôt dans l’après-midi.
Enfin, pour le délai en jours calendaires, vous devez prendre en compte les jours fériés. Ceux-ci peuvent différer en fonction de la localisation des banques impliquées dans le processus de traitement.
Comment obtenir une preuve de virement SWIFT ?
La preuve de virement SWIFT est un document qui permet de confirmer que le virement a bien été envoyé. Compte tenu des délais de traitement du virement SWIFT, le bénéficiaire demande généralement une telle preuve de paiement.
Cette situation peut vous concerner, par exemple, si vous effectuez un virement SWIFT pour régler une facture émise en devise étrangère ou par un fournisseur établi hors zone SEPA. Alors, que faire si votre fournisseur vous demande une preuve de virement SWIFT ?
Vous devez évidemment vous tourner vers votre banque ou votre établissement de paiement. Selon les cas, vous pouvez :
télécharger ce document depuis l’espace client ou l’application mobile de votre banque ;
le demander par courrier électronique ou par téléphone ;
ou l’obtenir directement auprès de votre conseiller bancaire.
Bon à savoir
Il faut parfois compter un délai de 24 à 72 heures pour obtenir une preuve de virement SWIFT. Certaines banques facturent des frais pour l’émission de ce document.
Les principales informations mentionnées dans la preuve de virement SWIFT sont les suivantes :
montant du virement et devise ;
identification du donneur d’ordre ;
identification et coordonnées bancaires du bénéficiaire (dont le code SWIFT/BIC) ;
date et heure d’émission ;
numéro de référence du transfert ;
banque intermédiaire, le cas échéant…
Sur la forme, la preuve de virement SWIFT est parfois une simple capture d’écran. Il peut s’agir aussi d’un document au format PDF, ou encore d’un message SWIFT spécifique (format MT103, standard international).
Quels sont les avantages et les inconvénients du virement SWIFT ?
Tant dans l’absolu qu’en comparaison au virement SEPA ou à d’autres types de virement, le virement SWIFT présente divers avantages et inconvénients.
Le système SWIFT garantit un haut niveau de sécurité pour vos transactions financières internationales.
Il a une large portée internationale, avec un réseau étendu sur tous les continents.
Il permet des virements en devises étrangères.
La traçabilité est assurée par la preuve de virement et, plus largement, par le système SWIFT dans son ensemble.
Les frais sont parfois significatifs.
Les délais sont variables, souvent plusieurs jours.
L’opération est généralement plus complexe d’un point de vue utilisateurs.
Le virement SWIFT fait parfois intervenir divers intermédiaires.
Le virement SWIFT est-il sécurisé ?
Le système SWIFT est devenu le moyen de paiement le plus courant pour les transactions à l'échelle mondiale. Les codes standardisés garantissent la sécurité, la traçabilité et la transparence des transferts de fonds à l'international.
Le système SWIFT dispose d'un Customer Security Program (CSP). C'est un programme de sécurité des clients qui vise à prévenir et à repérer les activités frauduleuses.
Grâce au CSP, l'ensemble de la chaîne transactionnelle est sécurisée, de l'émission du virement jusqu'à sa réception par la banque destinataire.
Le CSP dispose de 27 points de contrôle, dont 16 obligatoires, pour assurer la sécurité et la traçabilité de chaque transaction. Il s'agit d'un véritable gardien des transactions qui se met en alerte à la moindre suspicion.
Vous l'aurez compris, chaque virement réalisé avec le système SWIFT est parfaitement bien protégé. Grâce à son système de pointe, SWIFT est devenu le choix de prédilection des professionnels qui souhaitent sécuriser leurs opérations à l'international.
