Qu’est-ce qu’un virement international ?
Les virements bancaires constituent des moyens de paiement sécurisés et pratiques. Ils vous permettent notamment d’effectuer :
le paiement à vos fournisseurs ;
l’encaissement de vos clients.
L’ordre de virement établi par le payeur indique à la banque les coordonnées du destinataire des fonds (bénéficiaire).
On parle de virement international lorsque les banques du payeur et du bénéficiaire sont dans des pays distincts. Parfois, l’usage de cette appellation est plus restrictif. On peut alors réserver l’expression “virement international” aux situations suivantes :
virement libellé dans une monnaie étrangère, autre que l’euro (dans ce cas, il est plus précis de parler de virement en dollar, en livre ou en yen, par exemple) ;
virement vers un pays hors de la zone SEPA.
Bon à savoir
Après l’intégration de 3 nouveaux pays en 2025, la zone SEPA (Single Euro Payments Area, espace unique de paiements en euros) comprend 41 pays. Il s’agit des 27 pays membres de l’Union Européenne (UE) et de 14 autres pays d’Europe (Royaume-Uni, Suisse, Andorre, Monaco, etc.).
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Quelle différence entre virement SEPA et virement international ?
Virement SEPA
Le virement SEPA est un type spécifique de virement bancaire sécurisé et réalisable facilement. Il repose sur une plateforme technique et des protocoles dédiés, opérationnels depuis 2014 au sein de la zone SEPA.
💶 La plupart des virements que vous effectuez en euros sont des virements SEPA. La principale exception est celle du virement interne, c’est-à-dire vers un compte domicilié dans la même banque que le compte émetteur.
Au sens strict, un virement SEPA peut donc être :
un virement national, vers un compte domicilié dans une autre banque, en France ;
un virement international, vers un compte domicilié dans un pays étranger appartenant à la zone SEPA.
Grâce au système intégré et partagé sur lequel il s’appuie, le virement SEPA est peu coûteux, presque toujours gratuit. Il est également rapide, généralement avec un délai de traitement d’un jour ouvré, même lorsqu’il s’agit d’un virement SEPA international.
Bon à savoir
En complément du virement SEPA, il existe un autre moyen de paiement en euros au sein de la zone SEPA : le prélèvement SEPA.
Particulièrement intéressant pour les paiements récurrents, le prélèvement SEPA requiert la mise en place d’un mandat. Via ce document, en tant que débiteur, vous autorisez un créancier à prélever de l’argent sur votre compte.
Virement international
Même si l’on vient de voir que le virement SEPA peut être national ou international, on parle couramment de virement international pour désigner un virement à l’étranger qui n’est pas un virement SEPA. Techniquement, le virement international (non SEPA) est souvent un virement SWIFT. Il est libellé en euros ou en devises étrangères.
💡 Ce type de virement s’appuie sur le système de messagerie financière mis en oeuvre par la société coopérative belge SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, société pour les télécommunications financières et interbancaires mondiales). Le virement SWIFT est possible à destination de 200 pays environ.
Plus complexe dans son traitement, le virement international hors SEPA implique des frais plus élevés et des délais plus longs. Vous devez généralement prévoir entre 2 et 5 jours ouvrés.
À la différence du virement SEPA, un virement international SWIFT nécessite parfois l’intervention d’une ou plusieurs banques intermédiaires. En effet, faute de système intégré, le transfert de fonds n’est pas toujours réalisable directement entre la banque de l’émetteur et celle du bénéficiaire.
Comparatif entre virement SEPA et virement international SWIFT
|
Caractéristique |
Virement SEPA |
Virement international SWIFT |
|---|---|---|
|
Destination |
En Europe, zone SEPA |
Environ 200 pays dans le monde |
|
Devise |
Euro |
La plupart des devises |
|
Délai |
1 jour ouvré |
2 à 5 jours ouvrés |
|
Frais |
Faibles voire gratuits |
Variables, potentiellement significatifs |
Comment faire un virement international ?
Que vous souhaitiez payer un fournisseur à l’étranger ou plus généralement envoyer de l’argent en devise ou hors zone SEPA, vous pouvez effectuer votre virement international :
soit via votre interface bancaire (application mobile ou espace client en ligne) ;
soit en contactant directement votre banque.
Le processus peut se décomposer en 4 étapes principales.
1ère étape : renseigner les coordonnées du bénéficiaire
Vous devez d’abord indiquer toutes les coordonnées du bénéficiaire auquel vous souhaitez faire un virement international :
Checklist
nom et prénom s’il s’agit d’une personne physique ;
dénomination sociale dans le cas d’une personne morale ;
adresse complète, ou a minima son pays de résidence ;
son numéro de compte, ou plus précisément son IBAN (international bank account number, numéro de compte bancaire international) ;
le code SWIFT de sa banque, également nommé code BIC (bank identifier code, code identifiant bancaire).
2ème étape : indiquer le montant et la devise
Au moment de préciser le montant de votre virement international, n’oubliez pas de choisir la devise.
En effet, au contraire du virement SEPA, obligatoirement libellé en euros, le virement international SWIFT admet de multiples devises. Vous devez donc impérativement :
préciser la devise ;
exprimer le montant dans cette même devise.
Bon à savoir
Dans certains cas, vous devez également justifier le virement. Il s’agit de préciser le motif pour lequel vous souhaitez faire un virement international à ce bénéficiaire.
Cette obligation dépend des exigences relatives à certains pays, notamment dans le cadre de mesures de :
contrôle des devises ;
lutte anti-blanchiment et anti-fraude en général, lorsque le montant du virement international représente une somme importante.
3ème étape : vérifier les frais
Contrairement au virement SEPA, généralement gratuit, un virement international engendre des frais potentiellement élevés. La structure de ces frais est souvent complexe, avec différents types de frais à intégrer, de l’émission jusqu’à la réception du virement.
C’est le système SWIFT qui calcule l’ensemble des frais sur virement international. La question est ensuite de déterminer qui en supporte la charge. On distingue pour cela 3 modalités :
Tous les frais du virement international sont à votre charge, en tant qu’émetteur, si la modalité choisie est OUR.
Ils sont à la charge du bénéficiaire si le virement international est de type BEN.
Avec la modalité SHA (share), l’émetteur et le bénéficiaire partagent la charge des frais.
🔍 Pour faire un virement international en toute connaissance de cause concernant les frais, vous devez donc vérifier à la fois :
le montant des frais (en cas de doutes, n’hésitez pas à demander à votre banque) ;
et la modalité de prise en charge.
4ème étape : valider le virement international
Après avoir renseigné et vérifié toutes ces informations, il vous reste simplement à valider votre ordre de virement international. Cela consiste en une simple validation sur l’interface de votre banque, avec parfois une double authentification.
✍️ Si vous réalisez l’opération directement auprès de votre conseiller, il vous faudra également signer l’ordre de virement international.
Combien de temps prend un virement international ?
Entre le moment où vous émettez un virement international et celui où la somme est disponible sur le compte du bénéficiaire, il s'écoule un délai variant généralement entre 2 et 5 jours ouvrés.
Ce délai s’explique par les nombreuses vérifications et les traitements par divers intervenants dans le système SWIFT. Les pratiques sont encore assez hétérogènes d’un pays à l’autre.
Pour un virement international SWIFT, le délai est donc dans tous les cas supérieur à celui d’un virement SEPA. Rappelons que celui-ci s’opère dans un délai d’un jour ouvré.
D’un virement international à un autre, le délai varie en fonction de nombreux facteurs :
les processus, priorités et contraintes de traitement par chacune des banques impliquées ;
la disponibilité des fonds du côté de l’émetteur et de sa banque ;
l’intervention éventuelle d’un ou plusieurs intermédiaires, entre la banque émettrice et la banque destinataire ;
les jours et heures d’ouverture de chaque banque (il peut en particulier y avoir des jours fériés spécifiques à chaque pays ou région) ;
le décalage horaire ;
les divers contrôles réglementaires (conformité, lutte contre le blanchiment des capitaux et le financement du terrorisme, sanctions internationales, contrôle des changes…) ;
l’application de droits de douane ou autres taxes ;
la convertibilité de la devise ;
les possibles erreurs, pannes ou indisponibilités techniques…
Bon à savoir
Pour réduire les délais autant que possible, une bonne pratique consiste à émettre vos virements internationaux en début de journée.
Quels sont les frais d’un virement international ?
Il est difficile de donner des estimations concernant les frais d’un virement international. En effet, les virements internationaux non SEPA connaissent des tarifs très variables.
Les frais sur virement international ou national doivent obligatoirement figurer dans les offres tarifaires de votre banque. Il en existe généralement une pour les particuliers et une pour les professionnels.
💡 Chaque banque dispose d’une grande liberté dans la définition de ses tarifs. En revanche, le coût d’un virement SEPA doit être unique, indépendamment du fait que le bénéficiaire soit en France ou à l’étranger.
Les tarifs varient donc d’une banque à une autre, ainsi qu’en fonction du type d’établissement financier (banque traditionnelle, en ligne, ou établissement de paiement de type fintech). Dans ces tarifs, les frais sur virement international SWIFT dépendent généralement de plusieurs paramètres :
Checklist
pays de destination ;
devise ;
montant du virement ;
nombre de virements SWIFT effectués chaque mois…
On parle assez communément de commission d’émission. Mais en réalité, les frais sur virement international intègrent des frais très divers, liés :
à l’émission du virement international ;
à sa réception ;
au traitement éventuel par une ou plusieurs banques intermédiaires ;
au change en cas de conversion entre devises (frais plus ou moins élevés selon la convertibilité de la devise)…
Bon à savoir
Comme indiqué plus haut, les frais sur virement international SWIFT peuvent être à la charge de l’émetteur, du bénéficiaire ou répartis entre les deux, selon la modalité choisie (respectivement OUR, BEN ou SHA).
Par ailleurs, lorsque vous recevez un virement international en votre faveur, votre banque peut également facturer des frais de réception.
Pourquoi un virement international peut-il être bloqué ?
Les causes les plus fréquentes d’un virement international bloqué
En consultant votre relevé de compte professionnel, vous constatez qu’un virement international que vous avez effectué n’apparaît pas ? Ou, après le délai habituel de 2 à 5 jours ouvrés, celui-ci apparaît toujours en cours de traitement ?
Ou encore, à l’inverse, vous attendez de recevoir un paiement international pour lequel votre client a fait un virement. Passé le délai normal, les fonds ne sont toujours pas sur votre compte ?
Sachez que de telles situations ne sont pas rares. On parle alors de virement international bloqué.
📃 La cause d’un tel blocage peut être d’ordre technique. Les informations sur le bénéficiaire (identité, IBAN, code BIC/SWIFT) sont peut-être incomplètes ou incorrectes. Une banque intermédiaire peut également rejeter l’opération ou rencontrer des difficultés pour la traiter.
Un problème sur le compte du bénéficiaire est une autre cause possible de virement international bloqué. En raison d’un défaut de paiement ou d’une autre raison, la banque du bénéficiaire peut bloquer le virement, en informer le bénéficiaire et attendre qu’il régularise sa situation.
Les autres causes pouvant expliquer un virement international bloqué sont relatives à des contraintes réglementaires. Ces situations sont de plus en plus fréquentes. Elles relèvent principalement de contrôles effectués dans le cadre :
de la lutte contre le blanchiment des capitaux et le financement du terrorisme (LCB-FT), avec des contrôles d’autant plus rigoureux en cas de montant élevé ou de bénéficiaire inhabituel ;
de sanctions internationales affectant le pays de destination ou certains de ses ressortissants.
Les solutions si vous êtes l’émetteur du virement international
Dans un premier temps, vous pouvez télécharger la preuve du virement ou l’avis de virement facilement. Cela vous permet notamment de confirmer au bénéficiaire que vous avez bien émis un ordre de virement international.
En cas de blocage, plusieurs solutions sont possibles. Contactez d'abord votre banque pour connaître le motif du blocage de votre virement international.
Si un oubli ou une erreur dans certaines informations empêche le traitement du virement international, ou l’absence de justificatifs, il vous suffit de compléter ou corriger. Tout devrait alors bien se passer !
Si votre virement international est bloqué par un intermédiaire, votre contact reste votre banque. C’est elle qui règlera le souci avec le prestataire, sans que vous ayez à le contacter. Mais cela peut prendre plus de temps.
Les solutions si vous êtes le bénéficiaire
Si vous attendez un virement international et ne le recevez pas dans les délais habituels, votre contact est votre partenaire commercial (client). Lui seul peut vous fournir une preuve du virement ou se renseigner auprès de sa banque.
Si votre client a oublié certains éléments ou justificatifs, il complètera rapidement et tout devrait rentrer dans l’ordre assez rapidement.
Bon à savoir
Pour préserver votre relation commerciale, il est déconseillé de prendre contact directement avec la banque de votre client. De toute façon, elle ne pourra vous apporter aucune information sur le virement international bloqué.
Vous pouvez également contacter votre banque pour lui dire que vous êtes dans l’attente de la réception d'un virement international. Ainsi, vous vérifierez que le blocage n’est pas dû à un problème à la réception.
⏳ Dans tous les cas, à titre préventif et afin de préserver votre trésorerie, restez vigilant sur le délai de réception du virement international.
Comment choisir la meilleure solution pour vos virements ?
Plusieurs options sont à votre disposition pour faire un virement international, ou transférer de l’argent à un tiers domicilié à l’étranger. Pour choisir la solution qui vous convient le mieux, vous pouvez baser votre décision sur divers critères.
D’abord, rappelez-vous que le virement SEPA est toujours l’option à privilégier lorsque les 2 conditions suivantes sont réunies :
Le virement s’effectue en euros.
Le bénéficiaire est domicilié dans l’un des 41 pays de la zone SEPA.
Lorsque vous devez faire un virement international dans une autre devise ou vers un autre pays, le virement SWIFT est la solution la plus courante. Vous devez toutefois être bien conscient des frais et des délais correspondants à cette opération.
Il existe des alternatives, particulièrement conçues pour les entreprises :
la lettre de crédit import ;
l’affacturage import.
🔍 Renseignez-vous donc auprès de votre établissement financier. Afin de choisir la plus adaptée à votre entreprise et à vos paiements, comparez les différentes solutions.
