Comprendre les différents plafonds d'une carte bancaire
Le plafond de carte bancaire (CB) désigne le montant maximum que vous pouvez dépenser ou retirer sur une période donnée avec votre carte. Chaque carte possède deux plafonds distincts : un plafond de paiement et un plafond de retrait.
Le plafond de paiement par CB sur 30 jours glissants ou calendaires
Le plafond de paiement correspond à la somme maximale que vous pouvez dépenser en payant par carte bancaire en ligne ou en magasin sur une période donnée.
Généralement, les plafonds de paiement prennent en compte une durée de 30 jours. Ce plafond peut être calculé de deux manières :
sur 30 jours calendaires : le compteur repart à zéro le 1er de chaque mois, quel que soit le montant déjà dépensé.
sur 30 jours glissants : le compteur recalcule en permanence vos dépenses des 30 derniers jours. Chaque jour, les dépenses les plus anciennes (celles datant de plus de 30 jours) sortent du calcul.
Exemple
Votre plafond de paiement est de 10 000 € sur 30 jours glissants. Le 3 mars, vous réglez un achat de 6 000 €. Le 15 mars, vous dépensez 3 000 € supplémentaires. Votre plafond disponible n'est plus que de 1 000 €. Le 3 avril, les 6 000 € du 3 mars sortent du calcul : votre plafond disponible remonte à 7 000 €.
Bon à savoir
Le plafond de carte bancaire ne fonctionne pas avec le solde de votre compte. Même si votre compte affiche un solde suffisant, un paiement peut être refusé si vous avez atteint votre plafond.
Le plafond de retrait d'espèces par carte bancaire sur 7 jours glissants
Le plafond de retrait est indépendant du plafond de paiement.
Il désigne le montant maximum qu’il est possible de retirer dans un distributeur automatique de billets (DAB) sur une période donnée.
Majoritairement, il est calculé sur 7 jours glissants.
Exemple
Votre limite de retrait au distributeur est de 2 000 € sur 7 jours. Vous retirez 1 500 € le lundi. Vous ne pourrez retirer que 500 € supplémentaires jusqu'au lundi suivant, date à laquelle les 1 500 € sortiront du calcul.
Différences entre cartes de débit et de crédit
Carte de crédit ou carte de débit ? On confond souvent les deux termes dans le langage courant. Voici les définitions exactes.
💳 Une carte de débit est une carte dont les dépenses sont débitées au jour le jour. C’est la carte la plus répandue en France que ce soit pour les particuliers ou les professionnels.
Il en existe différents types :
la carte de débit immédiat ;
la carte de débit immédiat à autorisation systématique (chaque transaction vérifie aussi le solde disponible sur le compte) ;
la carte de débit différé.
À la différence de la carte de débit immédiat, la carte de débit différé est une carte dont les dépenses sont débitées de façon différée sur le compte du titulaire, souvent une fois par mois. Cela peut être intéressant en cas de budget serré.
💳 Une carte de crédit est une carte qui débite une réserve d’argent (et non un compte courant comme les cartes de débit).
Elle permet de puiser dans cette réserve pour payer ou retirer de l’argent. Les paiements sont généralement différés et un taux d’intérêt s’applique.
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Qu'est-ce qui détermine le montant du plafond de carte bancaire ?
Les critères des plafonds de carte bleue
Le plafond de votre carte bancaire dépend de divers facteurs :
Le type de carte bancaire (Mastercard ou VISA) : carte Visa Classic (la fameuse « carte bleue »), carte Gold Mastercard, carte noire, carte Visa Premier, Visa Infinite, carte Platinum… Plus votre carte est haut de gamme, plus le plafond sera important.
Le type de compte détenu : les plafonds de paiement des comptes pro sont évidemment beaucoup plus élevés que ceux des comptes personnels. C’est l’un des nombreux avantages des comptes pro !
L’accord conclu avec la banque : vous pouvez avoir négocié des conditions spécifiques avec votre banquier.
Votre banque : certaines banques proposent des cartes avec des plafonds élevés et d’autres avec des plafonds plus restreints.
Bon à savoir
2 personnes peuvent avoir la même carte bancaire et le même type de compte dans la même banque mais avoir des plafonds de carte bancaire différents !
Quel est le plafond de carte bancaire selon le type de carte (Mastercard, Gold, Visa Premier, etc.) ?
Le montant du plafond de carte bancaire varie considérablement selon la gamme de carte détenue. Voici les fourchettes moyennes constatées sur le marché français :
|
Type de carte |
Plafond de paiement (30 jours) |
Plafond de retrait (7 jours) |
|---|---|---|
|
Carte classique (Visa Classic, Mastercard Standard) |
1 500 € à 3 000 € |
300 € à 500 € |
|
Carte milieu de gamme (Visa Premier, Gold Mastercard) |
3 000 € à 6 000 € |
500 € à 1 000 € |
|
Carte haut de gamme (Visa Infinite, Platinum) |
6 000 € à 20 000 € et plus |
1 000 € à 2 000 € |
|
Carte professionnelle |
5 000 € à 40 000 € et plus |
500 € à 3 000 € |
Plafond de carte bancaire et paiement sans contact : quelles limites ?
Le paiement sans contact par carte physique obéit à un plafond réglementaire spécifique, distinct du plafond de paiement classique de la carte.
Le plafond de 50 € par transaction
L'article 11 du Règlement (UE) 2018/389 du 27 novembre 2017, qui complète la Directive DSP2, autorise les prestataires de services de paiement à ne pas exiger l'authentification forte du client lorsque le montant de l'opération sans contact ne dépasse pas 50 €. Ce plafond de 50 € par transaction s'applique en France depuis le 11 mai 2020.
Bon à savoir
Avec le Sans Contact Plus, si le TPE (Terminal de paiement électronique) est à jour, il suffit de taper votre code, sans insérer la carte.
Les plafonds cumulés sans contact
En plus du plafond unitaire de 50 €, les établissements bancaires imposent deux limites supplémentaires pour sécuriser le paiement sans contact :
Un plafond de montant cumulé : après un certain montant de paiements sans contact consécutifs (généralement entre 80 € et 150 € selon les banques), le terminal demande la saisie du code confidentiel.
Un plafond de nombre de transactions : au-delà de 5 opérations sans contact consécutives sans saisie de code, une authentification forte redevient obligatoire.
Le cas du paiement sans contact mobile
Le paiement sans contact par téléphone ne subit pas la limite de 50 € par transaction. L'authentification se fait sur le téléphone lui-même (empreinte digitale, reconnaissance faciale ou code), ce qui satisfait aux exigences d'authentification forte de la DSP2. Seuls les plafonds classiques de la carte et du compte s'appliquent.
des paiements par carte en proximité ont été réalisés en mode sans contact, selon la Banque de France au premier semestre 2024, . Le montant moyen d'un paiement sans contact par carte était de 17 €.
Comment connaître sa limite de paiement par carte bancaire ?
Vous avez besoin de connaître votre plafond de carte bancaire avant un départ en vacances par exemple ? ⛔ Pour cela, c’est très simple :
Consultez la convention de compte bancaire conclue avec la banque. Les plafonds de paiement et de retrait y figurent.
Rendez-vous sur votre application bancaire ou sur votre espace client personnel sur le site web de votre établissement bancaire ou votre application mobile pour connaître votre plafond en temps réel.
Si vous en êtes à choisir un compte pro, étudiez en détail les plafonds proposés par les banques avant d’ouvrir votre compte pro. C’est un argument important à considérer pour faire votre choix !
👉 Prenez notamment en compte le montant de vos achats par mois, les possibilités d’évolution, etc.
Comment augmenter son plafond de carte bancaire ?
Augmenter son plafond de manière temporaire
En général, les banques permettent d’augmenter temporairement votre plafond dde retrait et de paiement de carte bancaire en quelques clics sans avoir à vous déplacer. La manipulation se fait souvent depuis votre application mobile ou votre espace client.
Augmenter son plafond de façon permanente
Si vous devez tout le temps augmenter votre plafond, il est possible que celui-ci ne soit pas adapté.
Vous pouvez aussi avoir besoin d’un plafond de paiement plus important car vous prévoyez des dépenses conséquentes dans les prochains mois (achat professionnel ou voyage à l'étranger).
Dans ces cas, il peut être utile de renégocier votre plafond avec votre conseiller bancaire. Une modification permanente des plafonds s'effectue via votre conseiller pour des raisons de sécurité en règle générale.
Attention
L’augmentation des plafonds peut être soumise à des frais bancaires dans certaines banques.
Les arguments à fournir à la banque
Les arguments pris en compte par les banques pour agréer votre demande d’augmentation de plafond de carte bancaire varient selon les établissements (néobanques, banques en ligne, établissement traditionnel).
Quelques arguments qui peuvent jouer en votre faveur :
votre siutation financière : le montant de votre épargne, autrement dit les sommes détenues sur votre compte bancaire (ou vos autres comptes dans la banque) ;
votre ancienneté dans la banque ;
vos revenus et la stabilité de votre activité ;
le type de carte bancaire souscrit.
Que se passe-t-il en cas de dépassement du plafond de carte bancaire ?
🚫 En principe, si vous dépassez votre plafond de carte bancaire, votre carte bancaire sera automatiquement bloquée et vous ne pourrez plus l’utiliser. Plutôt embêtant pour la vie de tous les jours !
✅ Heureusement, vous avez alors plusieurs possibilités pour contourner cette limite :
Augmenter temporairement votre plafond directement depuis votre application. En général, c’est immédiat.
Attendre que votre plafond se renouvelle.
Contacter votre banque.
Utiliser d’autres moyens de paiement (virement, PayPal, retrait d’espèces…).
Avoir une deuxième carte bancaire. N’oubliez pas qu’il est tout à fait possible d’avoir plusieurs comptes bancaires.
Payer en plusieurs fois.
Bon à savoir
Le plafond de paiement est contraignant mais il permet aussi de vous protéger. En cas d’utilisation frauduleuse ou de vol de la carte, les opérations possibles sont ainsi plafonnées et la carte ne peut pas être débitée de façon illimitée.
À partir de 8 €/mois, sans engagement.
