Peut-on avoir plusieurs comptes bancaires ?
Oui ! La loi n’interdit pas la multibancarisation des professionnels comme des particuliers.
👉 Votre seule contrainte consiste à posséder au moins un compte dédié à votre entreprise, afin de séparer clairement vos dépenses personnelles et professionnelles.
Les options autorisées par la loi diffèrent en fonction de votre statut juridique :
Un compte professionnel pour les sociétés, qui doivent déposer leur capital social (SARL, SAS, SASU, EURL, SCI, etc.). Pour elles, le compte pro est obligatoire. Rien n'empêche ensuite ces sociétés d'ouvrir un ou plusieurs comptes courants supplémentaires, dans la même banque ou ailleurs, pour organiser leur trésorerie.
Un compte professionnel ou un compte courant dédié à l’activité pour les entreprises individuelles (EI), y compris les micro-entreprises.
Bon à savoir
Les entreprises individuelles ont l’obligation d’ouvrir un compte dédié à leur activité quand elles atteignent 10 000 € de chiffre d’affaires pendant 2 années consécutives, selon l'article 613-10 du Code de la Sécurité sociale.
💡 Opter pour un compte pro, plutôt que pour un compte courant, vous permet d’accéder à des services pensés pour simplifier la gestion de votre entreprise (facturation, déclaration Urssaf, comptabilité).
Propulse, le compte pro qui vous simplifie la vie
Pourquoi ouvrir un deuxième compte bancaire ? Les avantages
Si vous devez disposer d’au moins un compte dédié à votre entreprise (sauf exception), la loi ne fixe aucune limite quant au nombre de comptes pros détenus.
Posséder plusieurs comptes bancaires peut d’ailleurs vous procurer plusieurs avantages.
Séparer clairement vos dépenses personnelles et professionnelles
Vous pouvez par exemple en ouvrir un pour chacune de vos activités exercées. Ce cloisonnement permet de séparer clairement vos transactions et simplifie votre comptabilité et votre gestion financière.
Même sans obligation légale, séparer vos finances personnelles et professionnelles sur des comptes distincts simplifie votre comptabilité et réduit les risques en cas de contrôle fiscal. Chaque transaction professionnelle reste traçable et votre expert-comptable y voit plus clair.
Exemple
Sophie, graphiste freelance en micro-entreprise, utilise un compte courant personnel pour ses dépenses quotidiennes et un compte pro pour encaisser ses factures clients. Elle visualise sa trésorerie pro en un coup d'œil et automatise ses déclarations Urssaf grâce aux outils intégrés.
Cumuler les bénéfices d’une néobanque et d’une banque traditionnelle
Ces dernières années, le paysage bancaire français s’est transformé, avec l’émergence des néobanques. Ces structures concurrencent les établissements historiques, avec des tarifs compétitifs, des applications modernes et de nombreux services complémentaires (facturation, comptabilité, etc.).
Faut-il pour autant délaisser les banques traditionnelles ? Pas forcément ! Une bonne solution peut être de cumuler les avantages de ces deux types de structures ! En effet, les banques en ligne ne proposent pas toujours des financements adaptés à vos besoins.
Exemple
Vous détenez un compte auprès d’une banque en ligne pour bénéficier d’un terminal de paiement électronique (TPE) à un tarif plus abordable. Votre abonnement vous permet aussi de profiter d’un outil de facturation inclus. Mais, vous avez aussi besoin de contracter un crédit professionnel pour financer l’achat de vos équipements. Vous ouvrez donc un deuxième compte auprès d’une banque classique.
Bénéficier de services supplémentaires
Les comptes professionnels en ligne ont des atouts que l’on ne retrouve pas dans les agences bancaires traditionnelles. Au-delà des tarifs attractifs, vous avez accès à des services supplémentaires, qui peuvent être très utiles dans la gestion quotidienne de votre entreprise.
Voici quelques exemples d’avantages régulièrement proposés :
Des cartes de paiement incluses dans votre abonnement, sans supplément.
Un outil de facturation.
Un logiciel de comptabilité.
L’automatisation des déclarations Urssaf pour les micro-entrepreneurs.
Des frais de paiement à l’étranger plus faibles.
L’agrégation de vos comptes bancaires.
L'accès à des produits financiers attractifs.
➡️ En ouvrant plusieurs comptes professionnels, vous pouvez cumuler un maximum de ces avantages !
Bon à savoir
Pour tirer le meilleur parti de la multibancarisation, comparez le détail de vos différents contrats. Identifiez quelle banque offre les conditions les plus avantageuses pour chaque type d'opération (paiements à l'étranger, frais de virement, moyens de paiement, notifications en temps réel, plafonds de carte, virements instantanés, etc.).
Faire face aux imprévus plus sereinement
En cas de problème, avoir plusieurs comptes professionnels permet d’éviter les retombées négatives sur votre activité.
Vous pouvez par exemple appréhender plus sereinement les problèmes suivants :
Un dysfonctionnement ou un problème technique des services ;
Une panne informatique majeur ou une cyberattaque ;
Un litige avec la banque ;
L’atteinte des plafonds de paiement et des plafonds de retrait ;
Le blocage de vos fonds ;
La clôture de votre compte après un incident ;
La suppression des avantages négociés suite à un changement de direction ;
La perte, le vol ou la défaillance de votre carte bancaire.
👉 Un deuxième compte pro vous permet d’avoir une solution de secours fiable, pour faire face à des situations imprévisibles.
Éviter le blocage total en cas de panne ou de voyage
Répartir ses avoirs entre plusieurs banques rassure. Vous minimisez ainsi les risques en cas de problème avec un de vos partenaires financiers. Cela dit, la sécurité des banques en ligne n’est plus à démontrer.
À l'inverse, l’utilisation d’un seul compte vous expose à la menace d'un blocage complet. Vous ne pourrez plus accéder à votre argent, même pour régler vos dépenses courantes.
Disposer de deux cartes de paiement peut par ailleurs être intéressant dans le cadre de vos voyages professionnels à l’étranger. Si l’une d’entre elles ne fonctionne pas lors de votre arrivée à destination, vous pouvez utiliser la seconde !
Profiter d’offres promotionnelles
Les banques proposent souvent des primes de bienvenue ou des offres spécifiques lors de l’ouverture d’un compte, à travers des systèmes de parrainage notamment. Par ailleurs, chaque établissement dispose de ses propres avantages (frais de paiement à l’étranger faibles, cashback, etc.).
Ouvrir plusieurs comptes professionnels vous permet de cumuler ces atouts.
Bon à savoir
Vous pouvez souvent bénéficier d’un compte pro gratuit pendant 15 à 30 jours, dans le cadre d’un essai. Cette période vous permet de vous familiariser avec les services proposés par la banque sans rien payer. Vous testez les services proposés sans engagement avant de vous décider.
Faut-il détenir son compte pro et son compte perso dans la même banque ?
Vous pouvez ouvrir plusieurs comptes au sein d’une même banque. Par exemple, la détention du compte courant et du compte pro auprès du même établissement bancaire est fréquente. Vous pouvez aussi ouvrir un compte principale et un compte secondaire.
Cette solution peut être pratique, en simplifiant notamment les modalités de vos virements de compte à compte. Le suivi de votre trésorerie est par ailleurs facilité, puisque votre application bancaire vous propose une vision de votre situation financière globale.
🚨 Elle rend néanmoins la frontière entre vos patrimoines privé et professionnel plus poreuse. Vous devez être vigilant à bien les distinguer pour rester en conformité avec la loi. Cette séparation est aussi obligatoire si vous souhaitez bénéficier pleinement des fonctionnalités offertes par votre banque.
Exemple
L’automatisation de vos déclarations Urssaf ne pourra pas s’appliquer si vous percevez des revenus étrangers à votre activité sur votre compte pro.
Comment gérer plusieurs comptes bancaires ? Nos conseils
Jongler entre plusieurs comptes bancaires nécessite un minimum de rigueur. Certaines fonctionnalités peuvent simplifier la gestion de votre trésorerie.
L’agrégation de comptes pour un meilleur suivi de trésorerie
Vous devez vous assurer que vos différents supports sont toujours suffisamment approvisionnés pour faire face à vos dépenses à court terme. Sinon, vous risquez des incidents de paiement, qui peuvent engendrer la facturation d’agios et nuire à vos relations avec vos fournisseurs.
💡 L’agrégation de comptes bancaires professionnels est une fonctionnalité qui permet de regrouper plusieurs comptes sur une même interface, qu’ils soient ouverts au sein d’une même banque ou non. Vous obtenez ainsi une vision consolidée de votre trésorerie, et vous pouvez suivre l’ensemble de vos transactions sur un seul support. Cette vue d'ensemble en temps réel vous fait gagner du temps.
La synchronisation bancaire pour simplifier votre comptabilité
Les logiciels de comptabilité peuvent aussi vous être utiles, grâce à la synchronisation bancaire. Cette fonctionnalité permet d’enregistrer automatiquement vos transactions dans vos journaux comptables. Vous n’avez plus besoin de jongler entre plusieurs relevés pour saisir vos encaissements et vos décaissements.
Déclaration de vos comptes étrangers à l'administration fiscale
Si vous détenez un ou plusieurs comptes courants à l'étranger, l'article 1649 A du Code général des impôts vous oblige à les déclarer lors de votre déclaration de revenus annuelle, via le formulaire n° 3916. Cela peut concerner les comptes courants comme les livrets d'épargne ou équivalents.
Le non-respect de cette obligation vous expose à une amende de 1 500 € par compte non déclaré, portée à 10 000 € si le compte se situe dans un État qui n'a pas conclu de convention d'assistance avec la France.
Quels sont les risques à avoir plusieurs comptes bancaires ?
Multiplication des frais bancaires
La multibancarisation peut conduire au cumul des frais de tenue de vos comptes pro. Si vous optez pour une banque en ligne, notez toutefois que ces établissements bancaires permettent souvent d’ouvrir votre compte à des tarifs très compétitifs. En général, vous ne réglez par ailleurs aucune commission sur les virements opérés entre vos différentes banques.
En outre, vous pouvez décider des options utiles : peut-être n'avez-vous pas besoin d'une carte bleue pour chaque compte ?
Une mauvaise gestion de vos différents comptes peut également générer des frais ou agios en cas de compte débiteur.
Mise à jour des prélèvements automatiques
Si vous ouvrez un nouveau compte bancaire principal, pensez à mettre à jour vos prélèvements automatiques. Administration fiscale, Urssaf, banque de votre crédit immobilier n'apprécient pas de faire face à un refus de paiement.
Ces démarches peuvent prendre un peu de temps. Pour une activité professionnelle, pensez à informer vos clients réguliers d'un changement de compte pour éviter les mauvaises surprises.
Multibancarisation, comptes courants et comptes d'épargne (LDD)
La multibancarisation consiste aussi bien à multiplier les comptes courants personnels et/ou professionnels que les comptes d'épargne.
Attention toutefois à la réglementation applicable à certains livrets d'épargne : par exemple, vous ne pouvez détenir qu'un seul livret bleu, livret A ou livret de développement durable et solidaire (LDDS) par personne.
À partir de 8 €/mois, sans engagement.
