Comparatif des banques (traditionnelles, en ligne, néobanques) pour ouvrir un compte pro
| Types de banque | Banque traditionnelle | Banque en ligne | Compte de paiement ou Néobanque |
|---|---|---|---|
| Services proposés | ✅ Complets | ✅ Classiques | ✅ Classiques |
| Gestion quotidienne | ❌ Plus lente et complexe | ✅ Rapide et 100 % en ligne | ✅ Réactive et 100 % en ligne |
| Services annexes | ✅ Nombreux, plutôt pour les PME et grandes entreprises | ✅ Variables | ✅ Adaptés aux indépendants et TPE |
| Tarifs | ❌ Élevés | ❌ Moyens à bas | ✅ Bas |
| Proximité et relationnel | ✅ Agence physique, conseiller personnel | ❌ À distance, pas de conseiller attitré | ❌ À distance, pas de conseiller attitré |
| Disponibilité du service client | ❌ Variable selon les agences | ✅ 7j/7 par tchat | ✅ 7j/7 par tchat |
| Sécurisation | ✅ Élevée | ✅ Élevée | ✅ Élevée |
Vous créez une entreprise ?
Critère 1 : les services proposés
L'ouverture d'un compte bancaire pro est-elle obligatoire pour tous les pros (auto-entrepreneur, commerçant, société) ?
Cela dépend. Vous pouvez choisir un compte courant pour votre entreprise, si vous êtes micro-entrepreneur. La tenue d'un compte dédié à votre activité professionnelle sera nécessaire si votre chiffre d'affaires (CA) dépasse 10 000 € pendant deux années consécutives.
Toutefois, ce type de compte n’est pas recommandé car il pourrait y avoir une confusion entre vos dépenses personnelles et professionnelles.
La loi n'impose l'ouverture d'un compte bancaire professionnel qu'aux commerçants, sociétés (SAS, SASU, SARL, EURL, SA, SCI ou encore SNC) et à certaines professions libérales. L'obligation légale s'applique dès la création de la société puisque le compte sert à déposer le capital social.
Bon à savoir
Un compte pro vous permettra d’accéder à tous les services dédiés aux professionnels : financement, assurance, moyens d’encaissement, conseils, etc.
Comment faire votre choix ?
👉 Pour choisir votre banque professionnelle, commencez par faire le point sur vos besoins bancaires :
les moyens de paiement indispensables à votre activité : plafond de carte bancaire, type de carte bancaire, possibilité d’obtenir un chéquier… ;
les moyens d’encaissement nécessaires : terminal de paiement électronique (TPE) et solutions d'encaissement en ligne (paiement par lien, page de paiement), par exemple si vous cherchez une banque adaptée aux professions libérales ;
la faculté d’effectuer des transactions à l’international ;
la possibilité d’encaisser facilement des chèques et de déposer du liquide ;
le nombre de virements et de prélèvements autorisés chaque mois ;
l’accès à un IBAN français ;
les conditions et le montant de l’autorisation de découvert.
En effet, les services dont vous aurez besoin ne sont pas les mêmes si vous êtes artisan, restaurateur ou commerçant.
Bon à savoir
Si vous choisissez une néobanque, les services proposés seront sans doute restreints, car beaucoup d'entre elles sont des établissements de paiement ou de monnaie électronique, et non des établissements de crédit, ce qui explique :
le nombre limité de virements et prélèvements possibles ;l'absence de découvert autorisé classique ;la difficulté voire l'impossibilité de déposer des chèques ou de remettre du liquide.
Tous les établissements bancaires traditionnels proposent dans l'ensemble la même gamme de services dédiés aux professionnels. Ils proposent aujourd'hui l’offre la plus complète sur le marché. Ils sont également les seuls à bénéficier du système de garantie des dépôts (jusqu'à 100 000 € par déposant).
Critère 2 : le tarif des banques professionnelles
Le coût d’un compte pro est une variable importante à prendre en compte avant de faire votre choix.
👉 Étudiez les frais suivants :
les frais de tenue de compte ;
les commissions de mouvements : ce sont des frais mensuels ou trimestriels spécifiques à un compte professionnel et appliqués sur les débits du compte ;
les commissions liées au terminal de paiement électronique (aussi appelées « commissions multilatérales d’interchange » ou CMI) ;
les frais d’incident de paiement et de commission d'intervention ;
les frais de découvert (agios, commission du plus fort découvert) ;
les frais de clôture et de transfert de compte ;
le coût de la carte bancaire professionnelle.
Ces frais bancaires peuvent s’additionner et vous coûter cher. Cependant, même si vous ne pourrez pas négocier les frais réglementés, cela reste possible pour les frais contractuels. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence pour peser dans les négociations avec votre banquier !
Globalement, les banques en ligne affichent des tarifs plus compétitifs notamment pour les commissions de mouvement.
C’est encore plus vrai avec les néobanques qui s’adressent davantage à des indépendants et à des très petites entreprises en proposant un compte bancaire pour micro-entreprise à prix réduit : une dizaine d’euros par mois. À l’inverse, une banque traditionnelle sera plus chère : comptez en moyenne entre 30 et 40 € par mois pour un compte pro.
Bon à savoir
Une banque en ligne ou une néobanque est en général un très bon choix si vous êtes micro-entrepreneur, l'offre de services étant plus adaptée aux petites entreprises et le prix attractif pour limiter les coûts.
Critère 3 : la gestion quotidienne du compte
Être entrepreneur, c’est avoir une vie professionnelle bien remplie ! Dans un monde idéal, la gestion de votre compte bancaire devrait donc être simplifiée pour vous faciliter la vie.
Pour cela, le mieux est de vous tourner vers des banques permettant de gérer votre compte à distance. Aujourd'hui, la plupart des banques proposent des applications mobiles et des sites web accompagnés de fonctionnalités avancées.
Néanmoins, les banques en ligne et les néobanques offrent une digitalisation de leurs services plus aboutie avec des applications mobiles intuitives et simples à prendre en main. Vous pouvez ainsi gérer plus facilement de nombreux actes de gestion du quotidien.
Exemple
La souscription à une banque en ligne ou une néobanque ne prend que quelques jours, contre 1 à 3 semaines dans une banque traditionnelle.
Critère 4 : les services additionnels d’une banque pour professionnels
Comparez également les autres services proposés par la banque pour ses clients professionnels.
👉 Une banque traditionnelle vous proposera :
des solutions de financement professionnelles ;
des produits d’épargne (comptes sur livret, dépôts à terme, assurance-vie) ;
des conseils et une assistance en matière de gestion financière et de développement de votre entreprise ;
des services destinés à faciliter la création et le développement de votre entreprise ;
des assurances professionnelles ;
des possibilités d’investissement.
Au démarrage de votre activité ou plus tard, vous pourriez avoir besoin d'une offre bancaire vous permettant de contracter un prêt professionnel.
Bon à savoir
Votre banque peut aussi vous suggérer un placement pour vos excédents de trésorerie ou un placement adapté au profil de risque de votre entreprise, en application de la réglementation MiFID (Markets in Financial Instruments Directive). Cette dernière est chargée d'encadrer les services d'investissement en Europe afin de renforcer la protection des investisseurs et la transparence des marchés financiers.
Anticipez et choisissez une banque qui vous soutiendra tout au long de votre projet de création d'entreprise.
Dans la majorité des cas, une néobanque ne vous proposera pas de services comme des crédits bancaires professionnels ou des placements en Bourse, sauf si elle fait partie du réseau d'une banque traditionnelle ou qu'elle dispose d'un partenaire de crédit. Mais elle peut s’adapter aux besoins de votre activité professionnelle d’une autre façon.
Par exemple, elle peut vous fournir des services digitaux poussés comme :
des outils pour gérer les notes de frais ;
la possibilité de faire un dépôt de capital social ;
des logiciels intégrés pour tenir votre comptabilité et éditer des devis et factures ;
un accompagnement à la création d’entreprise (élaboration d’un business plan, étude de marché) ;
l’accès à un expert-comptable, etc.
Bon à savoir
🤔 Faut-il avoir deux comptes bancaires professionnels ?
Aujourd’hui, ouvrir et fermer un compte bancaire est très simple. Avoir plusieurs comptes vous permet de bénéficier de conseils différents et de services complémentaires.
Vous êtes aussi plus libre : quitter une banque qui ne vous convient plus sera plus facile si vous savez que vous en avez déjà une autre. En revanche, attention au cumul des frais bancaires.
Critère 5 : la proximité de la banque
Avoir un compte dans une agence bancaire près de son siège social peut être utile pour certaines entreprises. C’est le cas si vous avez l’habitude de vous rendre régulièrement à la banque.
Attention
Si vous vous rendez souvent à la banque pour déposer des espèces ou des chèques, une banque classique sera sans doute plus indiquée pour vous qu’une banque en ligne, puisqu'elle est la seule à pouvoir proposer des opérations de caisse.
En effet, les banques en ligne n’acceptent pas toujours les dépôts de chèques et d’espèces. Dans tous les cas, le délai de réception et d'encaissement est plus lent et moins pratique (envoi par voie postale, dépôt chez un partenaire agréé). C’est un élément à prendre en compte si vous êtes un professionnel de santé, un commerçant ou un artisan qui manie des espèces.
De plus, les banques en ligne ne possèdent pas d’agence physique et proposent rarement le même conseiller (service client mutualisé). À l’inverse, les banques traditionnelles vous proposent d’avoir un conseiller bancaire attitré que vous pouvez rencontrer ou joindre fréquemment en cas de besoin.
Bon à savoir
Certaines opérations nécessitent une présence physique, notamment en cas de :
vérification d’identité renforcée (KYC) en cas de suspicion de fraude ou de contrôle renforcé ;dépôt de capital social pour les sociétés (même si possible en ligne, beaucoup d’entreprises préfèrent un contact direct avec leur conseiller).
Votre banquier est un partenaire de confiance qui peut vous accompagner tout au long de votre projet (notamment si vous avez obtenu un prêt professionnel de votre banque).
Entretenir une relation de qualité avec lui pourra donc vous être profitable. Elle vous donnera accès à des avantages tels que des facilités de paiement en cas de difficultés financières passagères ou encore un « effort » financier de la banque sur certains frais bancaires.
📌 Si la proximité géographique et la relation avec votre banquier sont des critères incontournables pour vous, réalisez un comparatif des banques pro.
Critère 6 : la disponibilité du service client
La qualité du service client est également essentielle. Une banque pro doit pouvoir être disponible si vous avez besoin de bloquer votre carte bancaire ou d’effectuer d'autres opérations en urgence.
Mais les disparités sont importantes entre les établissements bancaires. La banque traditionnelle n’est d’ailleurs pas toujours la meilleure élève avec des délais de réponse fréquemment longs.
Votre conseiller doit être facilement joignable par e-mail ou téléphone et réactif pour répondre à vos demandes de rendez-vous dans un délai raisonnable.
Avec une banque en ligne, le service client est normalement disponible avec une amplitude horaire large. Assurez-vous tout de même qu’en cas de problème, vous puissiez joindre votre banque à tout moment.
☝️ Pour contrôler la qualité du service client, n’hésitez pas à consulter les avis des utilisateurs en ligne. Prenez le temps de comparer les offres avant de faire votre choix.
Critère 7 : la sécurisation des banques professionnelles en ligne
Si vous optez pour une banque traditionnelle, vous êtes sûr de la solidité de l’établissement bancaire en question. Les banques en ligne et les néobanques peuvent sembler moins sécurisées que les acteurs traditionnels du paysage bancaire.
Dans la grande majorité des cas, il s’agit d’une idée reçue. La plupart des néobanques et banques en ligne sont des filiales des grandes banques traditionnelles.
Par ailleurs, l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution) contrôle les banques en ligne.
Leur fiabilité est aujourd'hui largement établie. L'un des principaux risques est celui du piratage des données en raison des nombreuses transactions effectuées en ligne, mais il est similaire avec une banque traditionnelle.
Bon à savoir
La meilleure banque en ligne pour professionnels n’existe pas : la bonne banque est celle qui vous convient parce qu’elle est adaptée à vos besoins.
