Qu’est-ce qu’un prêt relais professionnel ?
Le prêt relais est un dispositif qui permet de couvrir le décalage de trésorerie entre deux événements :
L’acquisition d’un local ou d’un nouveau bien professionnel ;
La revente de l’actif qu’il remplace.
👉 Il s’agit donc d’un crédit à court terme. Le besoin en financement couvert est généralement important par son montant, mais ne s’étale que sur quelques mois.
De plus, notez que le prêt relais n’est pas une solution adaptée à un premier achat immobilier.
Exemple
Pierre est boulanger et recherche un local plus grand pour accroître ses possibilités de production et de chiffre d’affaires. Après avoir trouvé le commerce de ses rêves, il met en vente sa boulangerie actuelle. Il conclut l’achat de son nouveau bien le 1er avril 2025 et doit signer l’acte de cession de l’ancien le 1er juin 2025.
Entre-temps, il a besoin de liquidités pour couvrir son achat. Or, souscrire à un crédit immobilier n’est pas adapté, puisque la revente de son ancien bien lui permettra bientôt de combler son déficit de trésorerie. Pierre conclut donc un prêt relais, qu’il pourra rembourser après avoir perçu le prix de son ancienne boulangerie.
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Comment fonctionne un prêt relais professionnel ?
Pour mieux comprendre les conditions d’un prêt relais pour une entreprise, étudions ses principales caractéristiques.
Le montant du prêt relais professionnel
Pour obtenir un prêt relais, vous devez préalablement évaluer la valeur du local que vous souhaitez vendre. En effet, le crédit auquel vous pouvez prétendre correspondra à un pourcentage de cette estimation.
La banque ne financera pas ce prix à 100 %, afin de se couvrir contre le risque de dévaluation. Ainsi, le montant d’un prêt relais immobilier professionnel est habituellement compris entre 50 % et 80 % de la valeur du bien que vous voulez céder.
Attention
Les banques peuvent établir leur propre estimation de votre bien avant d’arrêter leur décision. De par leurs activités, elles disposent par ailleurs d’une bonne connaissance du marché immobilier local. Ainsi, la valeur que vous leur soumettez doit être réaliste !
💡 Si le compromis de vente de votre bien est déjà signé, vous pouvez espérer obtenir un montant plus élevé. En effet, le risque est alors réduit pour la banque.
Le remboursement du prêt relais professionnel
Le prêt relais prévoit un remboursement « in fine ». Autrement dit, vous n’avez aucune mensualité à régler à la banque pendant toute la durée de votre financement. Vous restituez le capital emprunté en une seule fois, lorsque vous percevez le paiement attendu (au moment de la vente de votre ancien local professionnel, par exemple.).
La durée du prêt relais professionnel
C'est la durée maximale d'un prêt relais professionnel.
Le prêt relais est un emprunt à court terme. Son remboursement ne peut donc pas dépasser 2 ans, à moins que la convention de financement ne prévoit une durée inférieure. Vous devez finaliser la vente de votre actif dans ce délai.
Attention
La durée de 2 ans de votre financement relais professionnel peut sembler large. Toutefois, n’oubliez pas que les délais sont longs dans le cadre de la cession d’un bien immobilier : signature de la promesse de vente, délai de rétractation, nécessité pour l’acheteur d’obtenir un crédit, etc.
Le taux du prêt relais professionnel
Le taux d’intérêt est une caractéristique essentielle de votre prêt relais. La somme empruntée étant généralement élevée, le coût de votre crédit peut vite devenir significatif.
Bon à savoir
Pour comparer plusieurs offres de prêts relais professionnels, étudiez le taux annuel effectif global (TAEG). En plus du taux d’intérêt, il intègre les frais de dossier et l’éventuelle assurance souscrite. Il mesure ainsi le coût total de votre financement.
💡 Les taux des prêts relais sont supérieurs à ceux proposés dans le cadre d’un crédit immobilier classique.
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Quelles sont les différentes formes de prêt relais professionnel ?
Si vous souhaitez contracter un prêt relais pour financer le renouvellement d’un de vos actifs, vous avez le choix entre 3 formules.
Le prêt relais « sec »
L’emprunteur règle les intérêts dus pendant toute la durée du prêt relais. Ils sont payables, sous la forme de mensualités, jusqu’au remboursement du capital à l’échéance fixée.
Le prêt relais avec franchise totale
Aucun versement n’est dû pendant les 12 premiers mois. Au terme de cette période de franchise, vous devrez rembourser les intérêts cumulés. Puis, vous réglez les intérêts dus mensuellement à partir du 13e mois, tant que vous ne restituez pas le capital emprunté.
Le prêt relais accompagné d’un crédit amortissable
Si le prêt relais ne suffit pas à couvrir votre besoin en financement, vous pouvez le compléter par un crédit professionnel. Ce dernier est amorti de façon traditionnelle, selon l’échéancier établi par la banque.
En revanche, vous remboursez la fraction du financement octroyé sous la forme d’un prêt relais en totalité à la perception du prix de l’ancien local. Vous versez par ailleurs ses intérêts en même temps que les mensualités de l’emprunt amortissable.
Quelles sont les conditions d’obtention d’un prêt relais pour une entreprise ?
Pour obtenir un prêt relais, une entreprise doit remplir deux prérequis :
Acheter un bâtiment ou un bien meuble corporel ;
Détenir un actif équivalent, avec le projet de le céder dans les mois qui viennent.
Ensuite, vous devez satisfaire plusieurs autres conditions :
Le bien à vendre doit être en bon état et attrayant pour de potentiels acheteurs ;
Vous l’avez fait estimer par un professionnel de l’immobilier ;
Votre activité est rentable et génère des revenus réguliers ;
Vous n’avez pas enregistré d’incident sur votre compte bancaire professionnel récemment ;
Votre niveau d’endettement n’est pas trop élevé.
Quels sont les avantages et les inconvénients d’un prêt relais professionnel ?
Le prêt relais peut être intéressant pour couvrir le décalage de trésorerie induit par un achat immobilier qui précède la vente de votre ancien local. Toutefois, vous devez également évaluer les inconvénients et les dangers de ce type de financement bancaire avant de le contracter.
Permet de financer le déménagement dans un nouveau local sans devoir souscrire un crédit immobilier.
Aucun remboursement pendant la première année si vous optez pour un prêt relais avec franchise totale.
Taux d’intérêt assez élevé.
Danger en cas de non-revente de votre actif dans le délai de 2 ans : vous devrez quand même rembourser votre dette.
À défaut, un de vos deux biens immobiliers pourrait être saisi.
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