Qu’est-ce qu’un prêt de trésorerie pour les entreprises ?
Le prêt de trésorerie est un crédit professionnel de courte durée, qui vise à couvrir un besoin de liquidités temporaire. En d’autres termes, ce financement est adapté quand vos ressources ne permettent pas de régler vos dettes à court terme. Dans ce cas, vous risquez de vous retrouver avec des comptes présentant un solde négatif.
Votre banque pourrait alors refuser vos paiements, ce qui peut dégrader les relations que vous entretenez avec vos fournisseurs. Par ailleurs, si le découvert n’a pas été autorisé, il va générer des frais qui peuvent rapidement devenir importants.
Votre société doit donc trouver des solutions qui l’aideront à affronter ces turbulences, sans trop de dommages. Pour cela, elle doit financer son besoin de trésorerie auprès d’un tiers, qui peut être une banque ou un autre organisme financier.
Bon à savoir
Si vos difficultés de trésorerie résultent de la réalisation d’investissements importants, tels que des travaux, vous pourriez peut-être bénéficier d’aides des pouvoirs publics pour leur financement.
Dans quel cas peut-on avoir besoin d’un prêt de trésorerie pour son entreprise ?
Cette situation provient d’un déséquilibre entre deux variables :
Le besoin en fonds de roulement (BFR) : il correspond au décalage entre les paiements que vous effectuez, et ceux que vous percevez.
Le fonds de roulement net global (FRNG) : il désigne les sommes dont dispose votre société pour couvrir ses dépenses courantes.
💡Le FRNG d’une entreprise doit toujours être supérieur à son BFR. Lorsque ce n’est plus le cas, vous risquez de ne plus pouvoir honorer le règlement de vos dettes. C’est dans cette situation que vous devrez obtenir un prêt de trésorerie.
Vous pourriez donc avoir besoin d’un tel financement dans les cas suivants :
Vous rencontrez des difficultés pour percevoir le paiement de vos créances.
Votre activité présente un fort caractère saisonnier.
Vous subissez une hausse soudaine des cours des matières premières.
Vous observez une croissance rapide de votre activité nécessitant une augmentation de vos stocks, ou le financement de nouvelles immobilisations.
Même s’il peut se justifier, un déséquilibre de trésorerie reste une situation anormale. Elle doit demeurer ponctuelle, afin de ne pas mettre en péril la pérennité de votre activité. Si vous ne parvenez plus à faire face à vos échéances, vous vous exposez à un risque de cessation des paiements, qui peut conduire à la liquidation de votre société.
Bon à savoir
Pour résoudre cette situation inconfortable, vous devez renforcer votre capacité d’autofinancement.
Quelles solutions existent pour obtenir une avance de trésorerie ?
Plusieurs solutions peuvent vous aider à traverser des difficultés de trésorerie, sans qu’elles ne mettent en danger votre entreprise.
Besoin d'un financement ?
La facilité de caisse
Vous pouvez négocier une facilité de caisse avec votre banque en cas de décalage momentané de trésorerie. Cette solution consiste en une autorisation vous permettant d’avoir un solde négatif sur votre compte, sur une période définie.⏳
Elle constitue une tolérance ponctuelle, qui n’est pas renouvelée automatiquement. Elle vous est généralement octroyée pour 15 jours. Lorsque vous l’utilisez, vous disposez ensuite de 30 jours pour régulariser la situation de votre compte.
Si elle fait généralement l’objet d’un contrat, cette solution peut aussi être mise en place avec un formalisme allégé. Ainsi, si vous entretenez des relations de longue date avec votre conseiller, un simple accord par mail pourrait suffire.
Attention
Le taux d’intérêt applicable aux facilités de caisse est supérieur à celui des découverts bancaires. Le recours à ce mécanisme doit donc rester occasionnel.
Le découvert autorisé
La banque vous octroie la possibilité de maintenir un solde négatif, moyennant le paiement d’agios. Elle fixe certaines limites, notamment par rapport au montant maximal de votre crédit.
L’autorisation de découvert constitue une solution de financement souple, qui s’adapte aux fluctuations récurrentes de trésorerie. En effet :
Vous pouvez l’utiliser à tout moment, dès lors qu’elle vous a été accordée ;
La banque n’impose pas de délai de remboursement.
Vous négociez généralement cette possibilité au moment de l’ouverture de votre compte. Cependant, vous pouvez demander a posteriori qu’elle vous soit accordée, ou que votre plafond soit augmenté.
Le crédit de trésorerie à court terme
Également appelée crédit de campagne, le crédit de trésorerie à court terme est une forme de prêt entreprise. Elle est destinée aux entreprises dont l’activité présente un fort caractère saisonnier. Dans les faits, vous bénéficiez d’une autorisation de découvert pour un montant assez important. Vous devrez rembourser ces sommes aux moments où votre société générera des revenus plus importants.
Exemple
Une station de ski familiale est ouverte de décembre à mars.⛷️
En dehors de cette période, elle ne perçoit que très peu de recettes. Cependant, elle souhaite réaliser de petits investissements qui lui permettront de proposer de nouvelles activités lors de la saison suivante. Elle doit également reconstituer ses stocks avant d’accueillir les touristes.
Pour couvrir ces dépenses, elle demande un crédit de campagne auprès de sa banque.
💡Ce prêt présente un risque élevé pour l’organisme qui l’octroie. Ainsi, un passif financier stable est généralement nécessaire pour en bénéficier.
L’affacturage
Le système d'affacturage consiste en une cession de vos créances clients à un tiers, appelé factor. Celui-ci sera alors chargé du recouvrement de vos factures. Cette solution vous permet de percevoir le fruit de vos ventes dans un délai très court, moyennant le paiement de commissions.
Bon à savoir
Vous ne pouvez utiliser l’affacturage que si vos débiteurs sont des professionnels, disposant d’un numéro SIREN.
Attention, les clients s’acquittent de vos factures auprès du factor. Ils peuvent donc supposer que vous rencontrez des difficultés de trésorerie.
L’escompte
L’escompte a un fonctionnement proche de celui de l’affacturage. Cependant, c’est votre banque habituelle qui vous propose cette solution.
Elle consiste en une avance portant sur vos encours clients. En pratique, votre établissement de crédit vous verse une fraction de vos factures de vente non échues. Cette possibilité s’applique à des créanciers définis, pour lesquels l’organisme financier a identifié un risque d’insolvabilité faible.
Attention
En cas d’absence de règlement, la banque se réserve le droit de prélever la somme qu’elle vous a avancée sur votre compte. Ainsi, vous conservez la charge du recouvrement de vos créances.
Contrairement à l’affacturage, l’escompte ne risque pas d’impacter les relations que vous entretenez avec vos clients.
Comment obtenir un prêt de trésorerie pour son entreprise ?
Prévoir vos flux de trésorerie futurs vous aide à anticiper vos besoins. Des budgets rigoureusement tenus vous permettent également de démontrer à l’organisme de crédit que vous êtes un gestionnaire responsable.
Anticipez vos besoins
Vous devriez suivre votre prévisionnel financier en permanence, afin de ne pas vous retrouver dans une situation d’urgence. Ce document évalue vos flux de trésorerie futurs à un horizon de plusieurs mois. Il doit également présenter les modalités de financement de vos besoins de liquidités, quand cela est nécessaire.
Lorsque vous anticipez des difficultés de trésorerie, n’hésitez pas à vous entretenir avec votre banquier à ce sujet. Il pourra vous proposer les différentes possibilités de financement à court terme dont vous disposez. Vous pourrez ainsi déterminer ensemble celle qui est la mieux adaptée à votre situation.
💡Ne perdez pas de vue que d’autres solutions pourraient vous aider à traverser les difficultés que vous rencontrez. Par exemple, si les associés possèdent des ressources suffisantes, ils pourraient apporter des fonds à votre société. Cet apport peut prendre la forme d’un versement en compte courant d’associés, ou d’une augmentation de capital social.
Appuyez votre demande de prêt de trésorerie
Pour obtenir un crédit de trésorerie, vous devez formuler une demande auprès de votre banque. Celle-ci n’implique généralement pas la constitution d’un dossier spécifique, puisque vous êtes déjà client de l’établissement que vous sollicitez.
Vous obtiendrez plus facilement un crédit de trésorerie auprès d’une banque avec laquelle vous entretenez des relations de longue date. Une bonne connaissance de votre activité et l’absence d’incidents passés augmentent la confiance de vos partenaires financiers habituels.
Malgré tout, la présentation de votre prévisionnel de trésorerie peut vous permettre d’appuyer votre demande. Ce document démontre à l’organisme de crédit que vous suivez l’évolution de vos liquidités avec attention, et que vous attendez des recettes prochainement.
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