Tout ce que vous devez savoir sur le crédit amortissable

Un crédit amortissable, qu'est-ce que c'est ?

Vous êtes à la recherche d'un financement pour l'achat d'un bien immobilier ? Qu'il s'agisse de l'acquisition d'une maison, d'un appartement, d'un immeuble ou même d'un terrain, passer par la case crédit immobilier est une étape pratiquement incontournable dans la réalisation de votre projet. Plus précisément, votre conseiller bancaire vous oriente vers un prêt amortissable. Mais de quoi s'agit-il ?

Définition du prêt amortissable

Le prêt amortissable, ou crédit amortissable, est un type de crédit bancaire dont le remboursement est échelonné dans le temps. Très souvent, l'emprunteur est amené à payer des mensualités. Autrement dit : chaque mois, il est prélevé d'une somme d'argent pour le remboursement de son crédit immobilier amortissable.

Il existe principalement trois types de prêts amortissables :

1. le prêt personnel amortissable, qui permet de financer l'achat d'un véhicule grâce à un crédit auto, d'un prêt-travaux ou encore tout autre projet personnel grâce à un crédit à la consommation non-affecté ;

2. le prêt immobilier amortissable, dont l'objet est l'acquisition d'un bien immobilier ;

3. le prêt professionnel amortissable.

Prêt amortissable vs prêt non-amortissable

Vous avez déjà eu l'occasion de faire appel à un crédit bancaire ? Dans ce cas, vous avez très certainement eu l'occasion de contracter un prêt amortissable. En effet, ce type d'emprunt est le plus couramment utilisé, par opposition avec le prêt non-amortissable, davantage confidentiel.

Le prêt non-amortissable, ou prêt in fine, est un emprunt dont le remboursement du capital s'effectue en une seule fois, à la fin de la durée définie dans le contrat de crédit. Avant cette échéance, l'emprunteur doit simplement régler les intérêts intercalaires et l'assurance emprunteur, le cas échéant, voire seulement les cotisations d'assurance en cas de différé total de remboursement.

De par ses spécificités, le prêt in fine est essentiellement réservé aux ménages les plus aisés. Par opposition, le prêt amortissable est nettement plus répandu grâce à ses nombreux avantages :

• un remboursement échelonné dans le temps ;

• une mensualité identique tout au long de la durée du crédit ;

• une obtention plus facile que pour un prêt non-amortissable.

Comment fonctionne un prêt immobilier amortissable ?

La prévisibilité et la régularité sont les deux atouts majeurs du prêt amortissable pour les emprunteurs. Chaque mois, vous savez précisément la somme qu'il vous faut débourser pour rembourser votre prêt à l'habitat. Cependant, dans les faits, la composition de la mensualité payée varie.

De quoi est constituée la mensualité d'un prêt amortissable ?

Pour rappel, la mensualité réglée par un emprunteur dans le cadre d'un financement immobilier est constituée de plusieurs éléments :

• le capital remboursé ;

• les intérêts payés selon le taux d'intérêt nominal ;

• la cotisation d'assurance emprunteur, le cas échéant.

Vous commencez le remboursement de votre prêt immobilier ? Dans cette hypothèse, vous réglez essentiellement des intérêts, et peu de capital.

Vous avez quasiment terminé de payer votre crédit amortissable ? Dans ce cas, votre mensualité, dont le montant n'a pas changé, est principalement composée de capital, et de peu d'intérêts, ceux-ci ayant déjà été réglés en grande partie au début de votre financement.

Une composition qui n'est pas sans conséquences

Au premier coup d'œil, la différence dans la composition de l'échéance d'un prêt amortissable semble ne pas avoir d'impact sur l'emprunteur, celui-ci devant régler la même mensualité. Cependant, dans les faits, cette particularité propre aux crédits personnels amortissables et aux prêts immobiliers amortissables peut avoir son importance.

Conséquence n°1 sur le montant des intérêts à déduire

Vous bénéficiez d'un avantage fiscal lié à votre achat immobilier ? Pour déduire le montant des intérêts, il est impératif de se reporter à son tableau d'amortissement. L'avantage fiscal est alors maximal au cours des premières années suivant l'achat immobilier.

Conséquence n° 2 sur le rachat de son prêt amortissable

Vous voulez faire racheter votre prêt amortissable par une autre banque ? Au cours des premières années, vous aurez remboursé peu de capital, et beaucoup d'intérêts. L'opération peut alors ne pas s'avérer intéressante. Après quelques années, un rachat de prêt amortissable peut néanmoins présenter un véritable intérêt, notamment lorsque l'on parvient à obtenir un meilleur taux.

Comment calculer la mensualité d'un crédit amortissable ?

Les emprunteurs qui ont déjà eu l'occasion de contracter un emprunt le savent : le financement bancaire a un coût. Mais comment estimer le montant de sa future mensualité ? La simulation d'un prêt amortissable est possible par l'intermédiaire de son conseiller bancaire, ou directement en ligne.

Mensualité et intérêts : comment simuler son prêt amortissable ?

Pour calculer soi-même l'échéance d'un prêt immobilier amortissable, il suffit de fournir certaines données à son conseiller ou à un simulateur de crédit :

• le montant du crédit sollicité ;

• le taux d'intérêt nominal obtenu ;

• le taux de cotisation de l'assurance emprunteur.

💡Les outils de simulation en ligne permettent d'obtenir en quelques clics une estimation de sa mensualité et de calculer les intérêts à payer pour son prêt amortissable.

Certaines banques peuvent déterminer un montant minimum pour la souscription d'un prêt amortissable. Celui-ci commence généralement à quelques centaines ou milliers d'euros pour un prêt personnel amortissable, et quelques dizaines de milliers d'euros pour un prêt immobilier amortissable. Un montant plafond peut aussi être déterminé.

Taux fixe ou taux variable : quel effet sur la mensualité de son prêt amortissable ?

En matière de taux d'intérêts, il existe deux types de prêts amortissables :

• le prêt amortissable à taux fixe ;

• le prêt amortissable à taux variable.

Dans un prêt à taux fixe, le taux d'intérêt nominal du crédit est déterminé pour toute la durée du financement, en dehors de l'hypothèse d'un rachat ou d'une renégociation de crédit. La mensualité restera donc toujours identique, et l'emprunteur sait précisément à l'avance ce qu'il devra payer.

📈Avec un prêt à taux variable, le taux d'intérêt peut être amené à évoluer en tenant compte de l'évolution de l'indice choisi et des modalités de réévaluation du taux du crédit amortissable. Le Taux annuel effectif global (TAEG) du prêt peut donc évoluer à la hausse ou à la baisse au cours de la vie du prêt amortissable.

Comment souscrire un prêt amortissable immobilier en tant que professionnel ?

Vous êtes professionnel, et vous souhaitez acquérir un bien immobilier ? La souscription d'un crédit amortissable est possible tant pour les particuliers salariés que pour les travailleurs indépendants qui exercent sous leur activité sous la forme d'une société ou d'une micro-entreprise.

L'entreprise elle-même peut contracter un prêt amortissable dans le cadre du financement d'un local commercial ou du lieu de travail d'un artisan. Il s'agira alors d'un crédit professionnel amortissable.

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