Comment obtenir un crédit pour une entreprise sans apport ?

En résumé :

  • Les banques attendent généralement un apport personnel équivalent à 10 % de l’investissement projeté.

  • Pour bénéficier d’un crédit pour entreprise sans apport, vous devez donc leur soumettre un dossier particulièrement solide.

  • Ainsi, vous devez afficher un ratio d’endettement faible, et démontrer une bonne gestion de votre trésorerie.

  • La présentation d’un business plan permet aussi de rassurer le prêteur.

  • Si vous ne parvenez pas à obtenir un emprunt traditionnel, des alternatives existent : prêt d’honneur, crédit-bail, crowdfunding, etc.

Dans cet article

Crédit pour entreprise sans apport

Est-il possible d'obtenir un crédit professionnel sans apport ?

L’obtention d’un emprunt implique de satisfaire à certaines conditions, notamment en matière de solvabilité. En outre, les banques exigent que l’entrepreneur finance partiellement son projet par un apport personnel.

Bon à savoir

Les établissements de crédit demandent généralement que l’emprunteur finance lui-même 10 % de sa dépense. Ce pourcentage peut être plus élevé, en fonction de la nature de l’investissement et du niveau de risque estimé par le prêteur. Il peut atteindre jusqu’à 30 %.

Le fait de régler une partie de votre dépense avec vos fonds propres rassure les banques. En effet, cela montre que vous disposez de réserves disponibles au lancement de votre projet. Ainsi, vous devriez pouvoir mettre de nouvelles ressources de côté, afin de vous acquitter de vos mensualités d’emprunt.

Certaines institutions peuvent malgré tout être prêtes à accorder des crédits pour entreprise sans apport. Cependant, l’accès à de tels emprunts est plus complexe.

Vous devrez présenter des garanties solides, concernant la viabilité économique de votre projet et votre solvabilité. Par ailleurs, plus la somme demandée est importante, moins les banques seront disposées à financer un investissement dans ces conditions.

Bon à savoir

Les prêts prévoient généralement des taux d’intérêt plus élevés en l’absence d'autofinancement.

Besoin d'un financement ?

Quel est le profil des entreprises éligibles au crédit professionnel sans apport ?

Pour obtenir prêt bancaire entreprise sans apport, vous devrez susciter la confiance du prêteur. Ainsi, vous parviendrez plus facilement à convaincre votre banque habituelle, d’autant plus si vous entretenez des relations de longue date avec elle.

👉 Vous devez notamment justifier d’une gestion saine de vos comptes. Par ailleurs, vos antécédents de crédit doivent être vierges de tout incident.

Les banques étudient également vos derniers bilans et comptes de résultat. Ces états doivent dresser le portrait d’une société rentable dans la durée, et qui présente une bonne santé financière. En revanche, une entreprise nouvellement créée ne peut pas produire de tels documents. Elle risque donc de rencontrer plus d’obstacles dans sa quête de liquidités.

💡Votre ratio d’endettement ne doit pas excéder 35 %.

Exemple

Pour mesurer votre ratio d’endettement, vous devez utiliser la formule suivante : (dettes / capitaux propres) x 100.

Quelles sont les conditions à remplir pour obtenir un crédit professionnel sans apport ?

Pour obtenir un prêt professionnel sans apport, vous devez constituer un dossier. Celui-ci comprend les éléments habituellement requis pour une demande de financement.

La banque exigera probablement que vous lui présentiez un business plan. Ce document joue un triple rôle :

  • Évaluer votre besoin de trésorerie.

  • Prouver la viabilité économique de votre projet d’investissement.

  • Démontrer au prêteur que vous allez dégager une capacité d’autofinancement suffisante pour régler vos mensualités de crédit.

Vous devrez fournir les éléments suivants à votre banque, a minima :

Bon à savoir

Vous devrez fournir les éléments suivants à votre banque, a minima :

  • Un extrait KBIS de votre entreprise.

  • La pièce d’identité de son représentant légal.

  • Ses derniers relevés de compte.

  • Ses derniers comptes annuels.

  • Un business plan incluant l’investissement projeté.

💡La présentation d’une caution ou d’autres garanties renforce la crédibilité de votre dossier.

Quelles alternatives au crédit professionnel si l’apport personnel est insuffisant ?

Si votre situation n’est pas optimale et que les banques jugent que votre investissement présente des risques, vous rencontrerez des difficultés pour obtenir un prêt traditionnel. Heureusement, certains dispositifs alternatifs pourraient vous permettre de financer votre projet professionnel malgré tout.

Le prêt d’honneur

Les prêts d’honneur sont des financements octroyés spécifiquement pour des projets de création ou de reprise d’entreprise. Ils ne nécessitent pas d’apport personnel ni de garanties. En revanche, l'organisme de crédit étudie la viabilité de votre investissement avant de vous accorder la somme demandée.

💡Ces formules sont proposées par des réseaux associatifs spécialisés dans l’accompagnement des créateurs d’entreprise. Vous pouvez notamment solliciter :

  • Initiative France : la somme versée est en moyenne de 10 000 €. Elle peut atteindre 50 000 € en fonction des projets présentés.

  • Réseau Entreprendre : les montants financés sont généralement plus élevés. Le plafond prévu par cet organisme est ainsi de 90 000 €.

Bon à savoir

Cette solution peut également permettre d’obtenir un financement plus important. En effet, vous pouvez vous servir des fonds reçus dans le cadre de votre prêt d’honneur pour vous constituer un apport personnel pour un nouveau crédit.

Le crowdfunding

Le crowdfunding a le vent en poupe pour le financement de projets professionnels. Il consiste à faire appel à des particuliers pour obtenir les fonds dont vous avez besoin. La contrepartie des versements peut prendre différentes formes, à savoir :

  • Une créance sur votre entreprise : dans ce cas, les sommes octroyées constituent un prêt. Vous devrez les rembourser selon un échéancier convenu à l’avance ;

  • Une participation au capital : vous accordez des parts de votre société aux investisseurs ;

  • Aucune contrepartie ou des contreparties symboliques : le crowdfunding est réalisé à des fins philanthropiques. Cette possibilité ne concerne que les projets qui apportent une plus-value sociétale (créations d’emplois, ouverture d’un commerce dans une zone sinistrée, fourniture d’un service d’utilité publique, etc.).

Bon à savoir

De nombreuses plateformes en ligne vous proposent de rentrer en contact avec des investisseurs potentiels.

Le crédit-bail

Si l’investissement projeté consiste en l’acquisition d’un bien professionnel, le crédit-bail peut constituer une solution intéressante. Vous n’obtenez pas la propriété du matériel dès le départ, mais vous le louez. Vous versez donc des loyers selon un échéancier convenu à l’avance.

À l’issue de la période de leasing, vous avez la possibilité d’acquérir le bien qui vous a été confié. Pour cela, vous devrez payer une option d’achat, dont le montant est souvent incitatif.

💡Cette solution est particulièrement adaptée au financement des véhicules et des machines industrielles.

Bon à savoir

La location financière présente un fonctionnement proche de celui du crédit-bail. En revanche, vous ne pouvez pas acquérir le bien à l’issue de votre contrat. Un renouvellement de ce dernier peut cependant être envisagé.

Le financement par vos proches

Démontrer la pérennité de votre projet à vos proches peut parfois être plus facile que de convaincre les banques. Votre famille ou vos amis connaissent bien vos qualités, et savent qu’elles vous aideront à faire fructifier votre business.

S’ils disposent de liquidités suffisantes, vous pouvez donc emprunter la somme dont vous avez besoin auprès d’eux. On parle aussi de « Love Money ». Ce terme anglophone décrit bien le fait que l’affect peut entrer en ligne de compte au moment de prêter de l’argent à un proche.

Bon à savoir

Dans le cadre d’un prêt entre particuliers, vous fixez librement les conditions de ce dernier. Vous pouvez par exemple le soumettre à intérêts, ou prévoir qu’il vous est octroyé gratuitement.

Les aides financières

Si vous lancez un nouveau projet entrepreneurial, vous pouvez probablement bénéficier de certaines mesures de soutien.

L’une des plus connues est l’aide à la reprise ou à la création d’entreprise (ARCE). Elle est accordée par France Travail à ses allocataires. Si vous la mobilisez, vous pouvez percevoir 60 % du solde de vos droits au chômage en un seul versement.

⚠️Ce dispositif ne doit pas être confondu avec l’aide à la création ou à la reprise d’entreprise (ACRE). Ce second système vous permet de profiter d’une exonération partielle de charges sur vos recettes pouvant aller jusqu’à 12 mois. Il est réservé à certains publics (demandeurs d’emploi, bénéficiaires des minimas sociaux, jeunes de moins de 25 ans, etc.).

Bon à savoir

Vous pouvez cumuler l’ACRE et l’ARCE.

Selon votre secteur d’activité ou votre zone d'implantation, vous pourriez bénéficier d’autres aides spécifiques.

Bon à savoir

Vous pouvez financer certains investissements par des fonds publics ou associatifs, même après la création de votre société. Cette possibilité existe par exemple si vous souhaitez effectuer des travaux de rénovation énergétique de vos locaux.

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