Les critères d'évaluation des banques pour un prêt professionnel

Que regarde la banque pour un prêt professionnel ?

Qu'il s'agisse de créer son entreprise ou de développer son activité, il est quasiment systématiquement nécessaire de passer par la case du prêt professionnel. Ce type d'emprunt, spécifique aux entreprises, permet d'obtenir toute ou une partie de l'argent nécessaire à la concrétisation du projet porté par le dirigeant de la société.

Toutefois, pour qu'une demande de financement découle sur un accord de prêt, il est impératif de préparer un dossier solide. En effet, avant de prêter de l'argent à un entrepreneur, les banques veulent s'assurer que celui-ci sera à même de faire face aux mensualités de remboursement. Les flux financiers dégagés par l'activité de l'entreprise doivent donc permettre de payer les échéances du crédit professionnel demandé.

✒️Pour obtenir un prêt pour son entreprise, de nombreux critères entrent en jeu afin de convaincre son futur partenaire financier. Business plan, cotation à la Banque de France, bilans et comptes de résultat des derniers exercices… les éléments que regarde la banque pour un prêt professionnel peuvent impacter, positivement ou négativement, vos chances d’obtenir votre financement.

Les 8 principaux critères regardés par la banque pour une demande de prêt professionnel

Pour obtenir un prêt professionnel, il est important de connaître les critères d’évaluation des banques. Cela augmentera vos chances de décrocher le financement essentiel pour votre entreprise.

Critère 1 : La viabilité du business plan et du prévisionnel

Le business plan est un document essentiel pour toute demande de financement liée à la création d’entreprise, au lancement d’une nouvelle activité ou d’un nouveau produit. Il permet à la banque d'évaluer la faisabilité globale du projet au travers de la stratégie, notamment commerciale, adoptée par l'entrepreneur.

Le prévisionnel permet de décliner le business plan de façon chiffrée. C’est votre prévisionnel qui permettra à une banque professionnelle de s’assurer que votre compte de résultat et votre budget de trésorerie resteront positifs une fois l'investissement réalisé et le financement obtenu. Il doit être à la fois rassurant pour la banque et réaliste, en tenant compte du lieu d'exercice, du secteur d'activité et du type de produit ou service commercialisé.

Critère 2 : L'équilibre du plan de financement

Élaborer avec soin un plan de financement est capital lors d'une demande de prêt professionnel. En effet, cet élément est regardé avec attention par les banques, et leur permet d'évaluer la faisabilité du projet.

🔎 Le plan de financement fait apparaître à la fois les besoins financiers de l'entreprise et ses ressources permettant d'y faire face :

• les investissements, la variation du besoin en fonds de roulement (BFR), les échéances des emprunts du côté des besoins de la société ;

• les apports en capital ou en comptes courants, les éventuelles subventions et la souscription d'emprunts professionnels du côté des ressources.

Critère 3 : L'apport personnel du dirigeant d'entreprise

Le niveau d'apport personnel peut être déterminant, notamment lors d'une demande de financement pour la création d'une entreprise. En effet, cet élément permet de rassurer la banque et de prouver l'implication de l'entrepreneur dans la réussite de son projet. Si cela n'est pas impossible, obtenir un prêt pro sans apport reste un exercice difficile.

Critère 4 : La cotation FIBEN à la Banque de France

Le Fichier bancaire des entreprises, ou FIBEN, est un fichier géré par la Banque de France consultable par les banques. Les entreprises existantes y sont répertoriées, et une cotation reflétant leur niveau d'activité et le risque de crédit leur est associée. Cette cotation s'intéresse :

• au chiffre d'affaires de l'entreprise (représenté par une lettre) ;

• au niveau de risque de crédit (symbolisé par un chiffre).

Critère 5 : Les bilans et les comptes de résultat des 3 dernières années

Parmi ce que regarde la banque pour un prêt professionnel, la situation financière et comptable de l'entreprise au cours des dernières années occupe une place prépondérante. L'établissement prêteur examine en détail les bilans et les comptes de résultat des trois derniers exercices comptables. Une analyse financière qui permet de jauger le niveau d'endettement de l'entreprise et sa rentabilité.

La capacité d'autofinancement, ou CAF, est particulièrement importante, puisqu'elle permet d'estimer l'argent généré par l'entreprise pouvant être affecté au remboursement des mensualités d'emprunt professionnel. Idéalement, la capacité de remboursement doit être inférieure à 50 % en suivant le calcul :

Capacité de remboursement = montant des échéances des emprunts / capacité d'autofinancement.

Le ratio entre fonds propres et emprunts est également un critère regardé par les banques dans le cadre d'un financement professionnel. Un équilibre entre ces deux postes figurant au bilan de l'entreprise est recommandé pour séduire les banques.

Critère 6 : L'historique de la relation bancaire

Vous êtes déjà client de la banque dans laquelle vous sollicitez un prêt ? Dans ce cas, l'analyse de l'historique de la relation bancaire entre l'établissement financier et l'entreprise est aisée. La banque va alors regarder le fonctionnement des comptes bancaires au quotidien. Des incidents de paiement fréquents peuvent ainsi jouer en la défaveur du chef d'entreprise.

Vous demandez un prêt professionnel dans une autre banque ? Dans cette situation, les relevés de compte des trois derniers mois sont à fournir afin de permettre à l'organisme de crédit de vérifier que la trésorerie de l'entreprise est saine.

Critère 7 : La bonne gestion de vos comptes personnels

Les banques sont souvent frileuses à l’idée de prêter de l’argent aux auto-entrepreneurs, alors si, de surcroît, le compte personnel du demandeur fait apparaître des impayés ou des découverts à répétition, le refus de crédit risque d’être catégorique.

De même, pour une société, SARL, SASU ou SCI par exemple, la gestion des comptes personnels du dirigeant sera scrutée par les partenaires bancaires sollicités.

Critère 8 : Les économies et autres revenus de l’entrepreneur

Rares sont les artisans, commerçants, restaurateurs ou freelances qui peuvent se verser un revenu dès le premier mois de leur nouvelle activité. Les partenaires bancaires le savent, et c’est pour cela que vos économies personnelles ont un impact sur votre demande de prêt bancaire professionnel.

Faut-il fournir une garantie pour obtenir un prêt professionnel ?

Parmi les critères que regarde la banque dans le cadre d'une demande de crédit professionnel, les garanties occupent une place à part entière. En effet, bien que la banque cherche à minimiser les risques de non-remboursement, ceux-ci ne peuvent pas être totalement écartés. En cas de difficulté financière de l'entreprise, l'établissement prêteur peut ainsi faire jouer la garantie prise.

De nombreuses garanties existent, et peuvent être prises isolément ou de façon conjointe. Un prêt professionnel peut être garanti via :

• la caution personnelle du chef d'entreprise ;

• le nantissement d'un contrat d'épargne ou d'assurance-vie ;

• un gage sur du matériel ;

• une hypothèque sur un bien immobilier.

Le type de garantie pris dépend notamment de l'objet du financement et du niveau de risque analysé par la banque. Notez également que la prise d'une garantie a un coût (frais de nantissement, frais d'hypothèque, etc.).

📌 Très souvent demandée, la caution personnelle du dirigeant n'est pas à prendre à la légère. Elle implique qu'en cas de défaillance de la société dans le remboursement de sa dette, le dirigeant de la société doit en assumer la responsabilité sur son patrimoine personnel, et ce même si la société est à responsabilité limitée, à l'image des SARL, EURL, SAS ou SA.

Quels sont les justificatifs à apporter pour demander un prêt ?

Que l’on soit artisan dans le BTP en EIRL, architecte indépendant en EURL, ou dirigeant d'une SARL, obtenir un prêt professionnel implique de convaincre les banques sollicitées. Il faut donc posséder des arguments persuasifs, mais également un dossier impeccable !

Un dossier de demande de crédit professionnel doit donc être clair, ordonné, rédigé dans un style correct et comprendre la totalité des éléments à fournir.

Les documents justificatifs relatifs à l'entreprise

La liste des justificatifs à fournir dans le cadre de l'examen d'une demande de prêt professionnel doit permettre un examen minutieux de la part de la banque. Il est ainsi nécessaire d'apporter :

• un extrait KBIS ;

• une copie des statuts de la société ;

• les 3 derniers relevés de comptes bancaires professionnels ;

• le business plan, le prévisionnel, le plan de financement et de trésorerie ;

• les 3 dernières liasses fiscales comprenant les bilans, les comptes de résultat les annexes.

Les documents justificatifs relatifs au dirigeant d'entreprise

La situation du travailleur indépendant fait partie des éléments regardés par la banque pour l'octroi d'un prêt professionnel. Peuvent être réclamés :

• la pièce d'identité de l'entrepreneur ;

• un justificatif de domicile de moins de 3 mois ;

• le CV ;

• les relevés de comptes personnels et d'épargne ;

• les derniers avis d'imposition.

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