Prêt d’honneur : présentation, rôle et conditions d’obtention

Qu’est-ce qu’un prêt d’honneur ?

Le prêt d’honneur est un crédit sans intérêts ni garanties, destiné aux créateurs et aux repreneurs d’entreprise. Il est accordé par des réseaux associatifs spécialisés dans l’accompagnement de tels publics.

En plus de fournir des fonds, les réseaux qui octroient ces financements proposent un accompagnement au créateur ou au repreneur.

💡Certaines entreprises utilisent les sommes reçues pour constituer un apport personnel, nécessaire à l’octroi d’un crédit bancaire professionnel. Cette méthode leur permet de démultiplier leur capacité d’emprunt. On parle d’effet de levier.

Qui peut bénéficier d’un prêt d’honneur ?

Cette source de financement est destinée aux créateurs et aux repreneurs. Certains dispositifs s’adressent également aux jeunes entreprises, en activité depuis moins de 3 ans.

Le prêt d’honneur s’adresse à toutes les formes juridiques d’entreprises, à l’exclusion des sociétés civiles immobilières (SCI). Les associations et les fondations ne peuvent pas non plus en bénéficier.

⛔Par ailleurs, certains secteurs ne sont pas éligibles à ce type de financement, à savoir :

• La pêche et l’aquaculture 🐟 ;

• Les activités d’exportation ✈️ ;

• La promotion et la location immobilière 🏠 ;

• L’intermédiation financière.

Où trouver un prêt d’honneur ?

Ces financements sont octroyés par des réseaux associatifs spécialisés dans l’accompagnement des créateurs et des repreneurs d’entreprise. Parmi eux, on distingue principalement deux structures à dimension nationale :

• Initiative France.

• Réseau Entreprendre.

Pour vous aider à solliciter l’organisme susceptible de répondre au mieux à vos besoins, voici un récapitulatif des conditions de leurs offres :

(1) Selon les chiffres de Bpifrance, en 2024.

Quel est le montant d’un prêt d’honneur ?

Le montant à obtenir dépend de vos besoins de financement. La somme demandée doit cependant être incluse dans les limites prévues par l’organisme auquel vous faites appel. La loi fixe par ailleurs un plafond de 80 000 €.

👉Afin de déterminer le montant que vous allez solliciter, vous devez établir un business plan. Cet outil permet notamment de prévoir les flux de trésorerie que vous allez générer pendant vos premiers mois d’activité.

En rapprochant vos projections de recettes avec vos dépenses, vous pourrez anticiper le moment où votre entreprise deviendra rentable. Toutes les pertes qu’elle a accumulées jusqu’alors, ainsi que vos investissements de départ, constituent votre besoin de financement.

Comment obtenir un prêt d’honneur ?

Pour pouvoir prétendre à un prêt d’honneur, vous devez suivre une procédure, qui implique généralement deux entretiens. Les différentes étapes présentées ci-après peuvent varier selon l’organisme que vous sollicitez.

La procédure d’obtention

Préalablement à vos démarches, vous devez avoir construit votre business plan. Ce document vous permet de connaître la somme dont vous avez besoin, et renforce votre crédibilité auprès du prêteur potentiel.

1️⃣ Vous devez ensuite solliciter un rendez-vous avec le réseau auquel vous souhaitez faire appel. À cette occasion, vous pourrez présenter votre projet et exposer les problématiques que vous rencontrez, notamment en matière de trésorerie. Vous obtiendrez un premier avis, quant à la possibilité de décrocher un prêt d’honneur.

2️⃣ En cas de réponse positive, un second entretien pourra être programmé devant un jury. Vous devrez alors pitcher, en vous montrant convaincant quant aux perspectives de succès de votre business.

En effet, c’est à l’issue de cette dernière étape que vous pourrez recevoir une proposition de financement. Cette prise de décision peut nécessiter un délai de traitement assez long (entre 3 et 6 mois).

Liste des documents à fournir

Pour soutenir votre demande de prêt d’honneur, vous devez constituer un dossier. Celui-ci doit obligatoirement inclure les documents suivants :

• Votre pièce d’identité ;

• Votre justificatif de domicile ;

• Vos derniers relevés bancaires ;

• Votre business plan.

D’autres pièces pourraient également vous être demandées. Leur nature dépend de votre situation personnelle, de l’activité projetée ou des exigences spécifiques du réseau que vous sollicitez.

Comment rembourser un prêt d’honneur ?

Comme son nom l’indique, ce financement prend la forme d’un prêt. Par nature, vous devrez donc restituer les sommes perçues. L’échéancier joint à votre convention de crédit planifie ainsi le rythme du remboursement de votre emprunt.

💡En général, vous réglez des mensualités sur l’ensemble de la période prévue par votre contrat. Cette durée ne peut pas excéder 7 ans, en vertu de la loi.

Quelles sont les alternatives au prêt d’honneur ?

Vous devez étudier avec la plus grande attention les modalités du financement de votre projet professionnel. Ainsi, voilà des solutions alternatives pour obtenir les fonds dont vous avez besoin. Elles peuvent également être complémentaires entre elles, ou avec un prêt d’honneur.

Le crowdfunding

Le crowdfunding consiste à faire appel à des particuliers pour obtenir des fonds, par le biais d’une plateforme en ligne. Les sommes perçues peuvent revêtir différentes formes :

• Des dons : cette possibilité ne s’applique généralement que si votre projet répond à une problématique d’intérêt général.

• Un prêt : on parle alors de crowdlending. Vous devrez rembourser les sommes obtenues, selon un échéancier fixé avant le début de votre campagne. Le taux d’intérêt est souvent élevé, comparativement à celui d’un emprunt bancaire.

• Une participation au capital de votre entreprise.

👉L’un des avantages du crowdfunding est qu’il nécessite un dossier plus léger que d’autres formes de crédits. En revanche, vous devrez consacrer vos efforts à la séduction du public que vous ciblez, afin de le convaincre de financer votre projet.

Le microcrédit professionnel

Le microcrédit professionnel est un dispositif est assez proche du prêt d’honneur. Il est destiné aux créateurs et aux repreneurs d’entreprise qui n’ont pas accès aux emprunts bancaires traditionnels. Ainsi, il est particulièrement adapté au financement auto-entrepreneur, par exemple. Pour en bénéficier, vous devez également solliciter un réseau associatif spécialisé, tel que l’Adie et Créa-Sol.

En revanche, son montant est plafonné à 12 000 €. Souvent, vous devez donc trouver des sources de financement alternatives pour pouvoir mettre en œuvre votre projet.

💡Contrairement au prêt d’honneur, le microcrédit implique le paiement d’intérêts. Les sommes octroyées doivent être remboursées dans un délai maximal de 5 ans, selon l’échéancier établi avec l’organisme financier.

La Love Money

Lorsque les banques refusent de financer votre projet, vous pouvez vous tourner vers vos proches. On parle alors de love money. Vos amis ou les membres de votre famille vous connaissent mieux que quiconque. Ils pourront donc déceler les perspectives de succès de votre nouvelle entreprise, là où des analystes financiers ne verront que des risques.

S’ils disposent des ressources dont vous avez besoin, vous pouvez ainsi leur emprunter la somme souhaitée. Vous convenez ensemble des modalités de remboursement et des éventuels intérêts.🤝

Les prêts d’argent entre personnes proches génèrent cependant des risques de conflits. Pour les limiter, formalisez les conditions du crédit octroyé dans un contrat signé par les deux parties.✍️

Les aides à la création ou à la reprise d’entreprise

Les créateurs et les repreneurs d’entreprise peuvent bénéficier de diverses aides à la création d'entreprise. Ces mesures de soutien sont essentiellement destinées aux demandeurs d’emploi, mais peuvent parfois s’appliquer à d’autres publics. Voici les principaux dispositifs auxquels vous pourriez prétendre :

• L’aide à la reprise et à la création d’entreprise (ARCE) : pour en bénéficier, vous devez jouir de droits ouverts auprès de France Travail. L’ARCE vous permet de solliciter le versement immédiat de 60 % des sommes restant à percevoir. Ainsi, vous pouvez financer totalement ou partiellement le lancement de votre activité.

• L’aide à la création ou à la reprise d’entreprise (ACRE) : ce dispositif consiste en un allégement de vos cotisations sociales pendant votre première année d’activité. Il est réservé à certains publics : demandeurs d’emploi, allocataires des minimas sociaux, jeunes de moins de 25 ans, etc.

• Le maintien des allocations chômage : si vous êtes indemnisé par France Travail et que vous n’utilisez pas l’ARCE. Vous continuez à percevoir vos prestations sociales pendant la phase de lancement de votre activité. Vous pouvez ainsi bénéficier de vos droits jusqu’à leur expiration, comme si vous étiez à la recherche d’un emploi salarié.