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Forme de crédit |
Avantages |
Inconvénients |
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Crédit à court terme |
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Découvert bancaire |
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Facilité de caisse |
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Escompte |
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Financement Dailly |
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Avance en compte courant |
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Besoin d'un financement ?
Qu’est-ce qu’un prêt à court terme ?
Les prêts à court terme sont des crédits professionnels accordés pour une période qui n’excède pas un an. Ils ont pour but de couvrir un déséquilibre passager de trésorerie, qui peut résulter :
D’un investissement mineur ;
D’un accroissement ponctuel des dépenses courantes ;
D’une hausse du besoin en fonds de roulement.
💡Un tel financement peut consister en un crédit de trésorerie, ou en une mobilisation de créances. Dans le second cas, l’entreprise cède ses factures à un établissement financier, afin d’obtenir leur paiement plus rapidement. Les formes de prêt à court terme les plus utilisées sont les suivantes :
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Crédit de trésorerie |
Mobilisation de créances |
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Crédit de campagne |
Affacturage |
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Découvert bancaire |
Escompte |
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Facilité de caisse |
Cession de créances Dailly |
Bon à savoir
Le recours à ces différents prêts à court terme implique de suivre votre trésorerie prévisionnelle. Ainsi, vous pouvez choisir la solution la plus intéressante en amont. Lorsque vous anticipez un excédent de liquidités, vous pouvez également mettre en place des supports de placement adaptés.
Solution 1 : Le crédit à court terme (ou crédit de campagne)
Cette option est adaptée si votre décalage de trésorerie doit durer plusieurs mois. Elle est donc intéressante dans le cadre d’un surcroît d’activité temporaire, ou pour une entreprise évoluant dans un secteur qui présente un fort caractère saisonnier.
👉 Dans les faits, le crédit à court terme professionnel fonctionne comme une autorisation de découvert. Le plafond mobilisable est cependant plus important. Par ailleurs, vous ne devrez régulariser la situation que lorsque votre activité vous permettra de générer des recettes.
La durée prévue pour le remboursement de ces financements est généralement de 90 jours.⏳
Bon à savoir
Les revenus d’une activité saisonnière sont parfois incertains, d’autant plus s’ils sont impactés par les conditions météorologiques.☀️⛈️ Ainsi, les banques peuvent être frileuses au moment de couvrir votre déséquilibre de trésorerie.
Pour obtenir un crédit de campagne, vous devrez donc présenter un passif financier stable.
Solution 2 : Le découvert bancaire
Avant que votre compte ne devienne débiteur, vous pouvez négocier une autorisation de découvert avec votre banquier. Celle-ci vous permet d’entretenir un solde négatif, moyennant le paiement d’agios.
La convention signée prévoit un plafond de découvert, que vous ne pouvez pas dépasser. Son montant est souvent relativement faible. Ainsi, cette solution n’est adaptée que pour des déséquilibres de trésorerie modérés.
Cette forme de prêt à court terme est flexible, puisque vous pouvez l’utiliser à tout moment. Par ailleurs, le contrat établi n’impose généralement aucun délai de remboursement.
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Solution 3 : La facilité de caisse
La facilité de caisse présente un fonctionnement très proche de celui du découvert bancaire. Cependant, elle ne vous octroie qu’une autorisation ponctuelle d’entretenir un solde négatif. Si vous rencontrez d’autres difficultés de trésorerie ultérieurement, vous devrez effectuer une nouvelle demande.
Par ailleurs, la facilité de caisse implique une régularisation rapide. Ainsi, vous devez généralement rembourser votre dette dans un délai de 30 jours.⏳
👉Pour bénéficier de cette possibilité, vous devez la demander auprès de votre conseiller, avant que votre compte ne devienne débiteur. L’autorisation octroyée peut faire l’objet d’un contrat signé, ou d’un simple accord écrit.
Attention
L’usage de cette solution doit rester très occasionnel. En effet, son taux d’intérêt est souvent bien supérieur à celui des découverts bancaires.
Solution 4 : L’affacturage
L'affacturage permet de céder vos créances clients à une structure spécialisée, appelée factor. Ainsi, vous pouvez percevoir le fruit de vos ventes plus rapidement. De plus, vous n’avez plus besoin de suivre vos relances. Cette tâche incombe au cessionnaire, qui supporte également le risque d’impayé.
En contrepartie, l’affactureur prélève des commissions sur la somme des créances que vous lui transmettez.
Dans les faits, le factor ne vous verse qu’une fraction du montant de votre facture, comprise entre 80 % et 90 %. Il vous paie ensuite le solde au moment du règlement effectif opéré par votre client.
Vous devez inviter vos clients à régler leurs dettes au factor, par une mention sur vos factures. Cette situation peut générer une détérioration de votre image, puisqu’elle laisse penser que vous rencontrez des difficultés financières. De plus, la gestion des relances par le factor peut parfois manquer de souplesse. Ainsi, vos relations avec vos partenaires habituels pourraient se dégrader.
Solution 5 : L’escompte
L'escompte est une solution de crédit permet à l’entreprise de céder ses créances auprès de sa banque. Pour en bénéficier, les paiements du client doivent être effectués par le biais d’effets de commerce (lettres de change ou billets à ordre). La société peut ainsi percevoir le règlement de ses factures immédiatement, après déduction de divers frais et commissions.
💡Grâce au mécanisme des effets de commerce, l’établissement financier reçoit directement les sommes dues.
En tant que bénéficiaire de l’escompte, vous conservez la charge du recouvrement de vos créances. En cas d’impayé, la banque prélève l’avance précédemment versée sur votre compte.
Certains établissements financiers proposent une assurance crédit, pour vous couvrir contre les impayés. Si vous souscrivez une telle couverture, vous ne risquez plus de devoir rembourser les sommes perçues. En revanche, le coût de votre prêt à court terme est encore augmenté.
Solution 6 : Le financement Dailly
La cession de créances Dailly présente un fonctionnement très proche de celui de l’escompte. Cependant, il ne nécessite pas obligatoirement la mise en place d’un règlement par des effets de commerce. Ainsi, l’opération est complètement transparente vis-à-vis de vos clients, qui ne se rendent pas compte que leurs dettes sont cédées.
👉Le financement Dailly est aussi plus rapide à mettre en œuvre, puisqu’il n’exige aucune intervention de votre créancier.
Dans les faits, ce prêt à court terme se matérialise par la remise d’un bordereau Dailly à votre établissement financier habituel. Cet acte permet la cession des créances qu’il comprend. En contrepartie, votre banque vous octroie une ligne de crédit ou une autorisation de découvert, égale au montant des factures cédées.
Comme pour l’escompte, vous conservez la charge du risque de non-recouvrement. Si la somme due n’est finalement pas payée, l’organisme de crédit peut ainsi se faire rembourser les avances versées.
Solution 7 : Les avances en compte courant
Le compte courant est un prêt consenti par les associés à la société. Ainsi, son recours permet à l’entreprise de renflouer sa trésorerie, sans devoir faire appel à un prestataire financier externe.
Cette solution est assez flexible, puisque les deux parties définissent librement les conditions du crédit accordé. La rédaction d’une convention d’avance en compte courant est recommandée pour réglementer son fonctionnement. Aucun autre formalisme n’est nécessaire pour les versements ultérieurs.
💡Ce crédit peut être octroyé à titre gratuit, ou contre le paiement d’intérêts. Par ailleurs, vous n’êtes pas obligé de fixer les modalités du remboursement des sommes versées.
Bon à savoir
Fiscalement, les intérêts portant sur ces avances sont déductibles, dans la limite du taux maximal en vigueur. Par exemple, il s’élève à 5,57 % pour les exercices comptables clos le 31/12/2023.
Solution 8 : Le financement à moyen terme
Avant de souscrire à un crédit professionnel, construisez votre prévisionnel financier. Vous pourrez ainsi évaluer la durée de votre besoin de liquidités.
Si celui-ci excède un an, vous devrez plutôt avoir recours à une solution de crédit à moyen terme. Par exemple, un matériel informatique ou un véhicule peuvent être financés par un emprunt remboursable sur 2 à 3 ans.
💡Vous pouvez également opter pour le crédit-bail, qui vous permet d’utiliser un équipement professionnel, moyennant le règlement de mensualités. Au terme de la période de location prévue par votre convention, vous pourrez choisir d’acquérir le bien. Pour cela, vous devrez lever une option d’achat, dont le montant est généralement attractif.
La location financière présente un fonctionnement similaire, mais vous ne pouvez pas acquérir le matériel à l’issue du contrat.
Bon à savoir
Si vous rencontrez des difficultés pour obtenir un emprunt bancaire, vous pouvez faire appel au microcrédit professionnel proposé par l’Adie.
Son montant maximum est de 12 000 €, avec une période de remboursement comprise entre 6 et 48 mois.
Solution 9 : Le financement à long terme
Si vous souhaitez financer un projet professionnel de manière significative, vous pouvez opter pour un emprunt classique. Les prêts bancaires offrent des taux d’intérêt professionnels plus attractifs que ceux des crédits à court terme. Leur durée de remboursement peut atteindre 7 ans, voire plus dans le cas d’un achat immobilier (30 ans).
Une banque vous demandera probablement de financer une partie de votre investissement par un apport personnel.
Vous pouvez également utiliser la Love Money ou le crowdfunding, si vous rencontrez des difficultés pour obtenir un prêt.
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