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Forme de crédit |
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Prêt relais (financement bridge) |
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Qu’est-ce qu’un prêt à court terme ?
Un prêt à court terme est un crédit professionnel destiné à répondre à un besoin temporaire de financement. Il est accordé pour une durée maximale d’un an.
Ce type de prêt peut être utile pour :
Financer un investissement ponctuel ou peu coûteux ;
Faire face à un pic de dépenses courantes (salaires, fournisseurs, charges sociales...) ;
Couvrir un besoin momentané de trésorerie, par exemple en attendant l’encaissement de créances.
Il existe deux principales formes de prêts à court terme :
Le crédit de trésorerie : l’entreprise reçoit des fonds directement utilisables pour ses dépenses.
La mobilisation de créances : l’entreprise cède ses factures à une banque ou un établissement spécialisé, qui lui avance les fonds sans attendre le paiement des clients.
Quels sont les types de crédits de trésorerie ?
C’est une autorisation ponctuelle accordée par la banque pour permettre à votre compte de devenir temporairement débiteur en fin de journée.
Il s’agit d’un crédit autorisé pour une durée plus longue que la facilité de caisse, avec un montant défini à l’avance.
C’est un prêt à court terme versé en une seule fois, destiné à couvrir un besoin ponctuel de financement.
Ce type de prêt est conçu pour financer des activités saisonnières. Il est remboursé à la fin de la saison, quand les recettes sont encaissées.
Quels sont les types de mobilisation de créances ?
Vous cédez vos factures à une société d’affacturage, qui vous avance immédiatement les fonds et s’occupe du recouvrement auprès de vos clients.
Vous remettez à votre banque un effet de commerce (comme une traite ou une lettre de change) avant son échéance. La banque vous verse les fonds immédiatement, moins une commission.
Vous cédez une ou plusieurs factures à votre banque via une procédure simplifiée. Elle vous avance les fonds correspondants, sans attendre que le client règle.
Bon à savoir
Le recours à un prêt à court terme doit s’anticiper. Il est essentiel de suivre de près votre trésorerie prévisionnelle pour choisir la solution la plus adaptée au bon moment.
👉 En cas de surplus de trésorerie, pensez aussi à optimiser vos excédents grâce à des supports de placement adaptés.
Solution 1 : Le découvert bancaire
Avant que votre compte ne devienne débiteur, vous pouvez négocier une autorisation de découvert avec votre banquier. Celle-ci vous permet d’entretenir un solde négatif, moyennant le paiement d’agios.
La convention signée prévoit un plafond de découvert, que vous ne pouvez pas dépasser. Son montant est souvent relativement faible. Ainsi, cette solution n’est adaptée que pour des déséquilibres de trésorerie modérés.
Cette forme de prêt à court terme est flexible, puisque vous pouvez l’utiliser à tout moment. Par ailleurs, le contrat établi n’impose généralement aucun délai de remboursement.
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Solution 2 : La facilité de caisse
La facilité de caisse présente un fonctionnement très proche de celui du découvert bancaire. Cependant, elle ne vous octroie qu’une autorisation ponctuelle d’entretenir un solde négatif. Si vous rencontrez d’autres difficultés de trésorerie ultérieurement, vous devrez effectuer une nouvelle demande.
Par ailleurs, la facilité de caisse implique une régularisation rapide. Ainsi, vous devez généralement rembourser votre dette dans un délai de 30 jours.⏳
👉Pour bénéficier de cette possibilité, vous devez la demander auprès de votre conseiller, avant que votre compte ne devienne débiteur. L’autorisation octroyée peut faire l’objet d’un contrat signé, ou d’un simple accord écrit.
Attention
L’usage de cette solution doit rester très occasionnel. En effet, son taux d’intérêt est souvent bien supérieur à celui des découverts bancaires.
Solution 3 : Le crédit à court terme (ou crédit de campagne)
Cette option est adaptée si votre décalage de trésorerie doit durer plusieurs mois. Elle est donc intéressante dans le cadre d’un surcroît d’activité temporaire, ou pour une entreprise évoluant dans un secteur qui présente un fort caractère saisonnier.
👉 Dans les faits, le crédit à court terme professionnel fonctionne comme une autorisation de découvert. Le plafond mobilisable est cependant plus important. Par ailleurs, vous ne devrez régulariser la situation que lorsque votre activité vous permettra de générer des recettes.
La durée prévue pour le remboursement de ces financements est généralement de 90 jours.⏳
Bon à savoir
Les revenus d’une activité saisonnière sont parfois incertains, d’autant plus s’ils sont impactés par les conditions météorologiques.☀️⛈️ Ainsi, les banques peuvent être frileuses au moment de couvrir votre déséquilibre de trésorerie.
Pour obtenir un crédit de campagne, vous devrez donc présenter un passif financier stable.
Solution 4 : L’affacturage
L'affacturage permet de céder vos créances clients à une structure spécialisée, appelée factor. Ainsi, vous pouvez percevoir le fruit de vos ventes plus rapidement. De plus, vous n’avez plus besoin de suivre vos relances. Cette tâche incombe au cessionnaire, qui supporte également le risque d’impayé.
En contrepartie, l’affactureur prélève des commissions sur la somme des créances que vous lui transmettez.
Dans les faits, le factor ne vous verse qu’une fraction du montant de votre facture, comprise entre 80 % et 90 %. Il vous paie ensuite le solde au moment du règlement effectif opéré par votre client.
Vous devez inviter vos clients à régler leurs dettes au factor, par une mention sur vos factures. Cette situation peut générer une détérioration de votre image, puisqu’elle laisse penser que vous rencontrez des difficultés financières. De plus, la gestion des relances par le factor peut parfois manquer de souplesse. Ainsi, vos relations avec vos partenaires habituels pourraient se dégrader.
Solution 5 : L’escompte
L'escompte est une solution de crédit permet à l’entreprise de céder ses créances auprès de sa banque. Pour en bénéficier, les paiements du client doivent être effectués par le biais d’effets de commerce (lettres de change ou billets à ordre). La société peut ainsi percevoir le règlement de ses factures immédiatement, après déduction de divers frais et commissions.
💡Grâce au mécanisme des effets de commerce, l’établissement financier reçoit directement les sommes dues.
En tant que bénéficiaire de l’escompte, vous conservez la charge du recouvrement de vos créances. En cas d’impayé, la banque prélève l’avance précédemment versée sur votre compte.
Certains établissements financiers proposent une assurance crédit, pour vous couvrir contre les impayés. Si vous souscrivez une telle couverture, vous ne risquez plus de devoir rembourser les sommes perçues. En revanche, le coût de votre prêt à court terme est encore augmenté.
Solution 6 : Le financement Dailly
La cession de créances Dailly présente un fonctionnement très proche de celui de l’escompte. Cependant, il ne nécessite pas obligatoirement la mise en place d’un règlement par des effets de commerce. Ainsi, l’opération est complètement transparente vis-à-vis de vos clients, qui ne se rendent pas compte que leurs dettes sont cédées.
👉Le financement Dailly est aussi plus rapide à mettre en œuvre, puisqu’il n’exige aucune intervention de votre créancier.
Dans les faits, ce prêt à court terme se matérialise par la remise d’un bordereau Dailly à votre établissement financier habituel. Cet acte permet la cession des créances qu’il comprend. En contrepartie, votre banque vous octroie une ligne de crédit ou une autorisation de découvert, égale au montant des factures cédées.
Comme pour l’escompte, vous conservez la charge du risque de non-recouvrement. Si la somme due n’est finalement pas payée, l’organisme de crédit peut ainsi se faire rembourser les avances versées.
Solution 7 : Les avances en compte courant
Le compte courant est un prêt consenti par les associés à la société. Ainsi, son recours permet à l’entreprise de renflouer sa trésorerie, sans devoir faire appel à un prestataire financier externe.
Cette solution est assez flexible, puisque les deux parties définissent librement les conditions du crédit accordé. La rédaction d’une convention d’avance en compte courant est recommandée pour réglementer son fonctionnement. Aucun autre formalisme n’est nécessaire pour les versements ultérieurs.
💡Ce crédit peut être octroyé à titre gratuit, ou contre le paiement d’intérêts. Par ailleurs, vous n’êtes pas obligé de fixer les modalités du remboursement des sommes versées.
Bon à savoir
Fiscalement, les intérêts portant sur ces avances sont déductibles, dans la limite du taux maximal en vigueur. Par exemple, il s’élève à 5,57 % pour les exercices comptables clos le 31/12/2023.
Solution 8 : Le prêt relais (financement bridge)
Le financement bridge, ou "prêt relais", est une forme de crédit à court terme, spécifiquement conçue pour attendre une rentrée de fonds identifiée, comme une levée de fonds, une subvention, ou une cession d’actifs. Il est particulièrement utilisé lors de l'achat d'un bien immobilier (nouveaux bureaux ou locaux).
Ce type de financement évite une interruption des opérations pendant cette période d’attente. D’une durée généralement comprise entre 3 et 12 mois, il peut être structuré sous forme de dette classique ou convertible, avec des modalités de remboursement adaptées à l’échéance attendue.
Solution 9 : Le financement à moyen terme
Avant de souscrire à un crédit professionnel, construisez votre prévisionnel financier. Vous pourrez ainsi évaluer la durée de votre besoin de liquidités.
Si celui-ci excède un an, vous devrez plutôt avoir recours à une solution de crédit à moyen terme. Par exemple, un matériel informatique ou un véhicule peuvent être financés par un emprunt remboursable sur 2 à 3 ans.
💡Vous pouvez également opter pour le crédit-bail, qui vous permet d’utiliser un équipement professionnel, moyennant le règlement de mensualités. Au terme de la période de location prévue par votre convention, vous pourrez choisir d’acquérir le bien. Pour cela, vous devrez lever une option d’achat, dont le montant est généralement attractif.
La location financière présente un fonctionnement similaire, mais vous ne pouvez pas acquérir le matériel à l’issue du contrat.
Bon à savoir
Si vous rencontrez des difficultés pour obtenir un emprunt bancaire, vous pouvez faire appel au microcrédit professionnel proposé par l’Adie.
Son montant maximum est de 12 000 €, avec une période de remboursement comprise entre 6 et 48 mois.
Solution 10 : Le financement à long terme
Si vous souhaitez financer un projet professionnel de manière significative, vous pouvez opter pour un emprunt classique. Les prêts bancaires offrent des taux d’intérêt professionnels plus attractifs que ceux des crédits à court terme. Leur durée de remboursement peut atteindre 7 ans, voire plus dans le cas d’un achat immobilier (30 ans).
Une banque vous demandera probablement de financer une partie de votre investissement par un apport personnel.
Vous pouvez également utiliser la Love Money ou le crowdfunding, si vous rencontrez des difficultés pour obtenir un prêt.
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