Différences compte pro vs compte perso : ce qu’il faut retenir
Le tableau ci-dessous présente les principales différences entre les comptes pro et perso. Nous détaillerons ces points dans la suite de l’article.
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Critère |
Compte personnel |
Compte professionnel |
|---|---|---|
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Public ciblé |
Particuliers |
Indépendants et sociétés |
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Obligation légale |
Non |
Oui, pour les sociétés |
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Services spécifiques |
Limités |
TPE, prêt professionnel, assurances, logiciel comptable, outil de facturation, etc. |
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Coût moyen |
0 à 10 € / mois |
20 à 40 € / mois selon l’établissement |
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Séparation des finances pro / perso |
Non |
Oui |
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#1 Un public différent
Commençons par revenir aux définitions de base.
Le compte personnel est destiné aux particuliers (personnes physiques). C'est un compte courant, qui leur permet notamment de régler les dépenses de la vie quotidienne et de percevoir les salaires.
Le compte professionnel est dédié aux professionnels (indépendants, sociétés commerciales et civiles, etc.). Il permet à l’entreprise d’encaisser son chiffre d’affaires et de payer les charges liées à son activité.
En clair, le compte pro et le compte perso ne s’adressent pas aux mêmes personnes.
#2 Compte pro ou compte perso : est-ce obligatoire ?
La loi oblige certains entrepreneurs à utiliser un compte professionnel. Tout dépend de votre statut juridique !
Le compte pro en société : obligatoire
Si vous décidez de créer une société commerciale (SAS, SASU, SARL, EURL, etc.), vous avez l’obligation d’ouvrir un compte pro.
Il vous est notamment indispensable pour déposer le capital social de votre société. Vous avez le droit de le clôturer une fois votre activité lancée, mais ce n’est pas conseillé. La gestion d’une société implique une multitude de flux financiers, qu’il est important de distinguer de vos dépenses privées.
Bon à savoir
Le compte professionnel est obligatoire pour les sociétés.
Le compte pro en entreprise individuelle : facultatif
Si vous êtes entrepreneur individuel (hors micro-entrepreneurs), la loi ne fixe aucune obligation en matière de compte bancaire.
Avec toutefois une exception : les commerçants doivent utiliser un compte dédié à leur activité professionnelle. L’article L123-24 du Code de commerce parle bien de « compte bancaire dédié ». Autrement dit, il peut s’agir d’un compte pro ou d’un compte perso.
Attention
Si vous choisissez l’option du compte perso, attention à la confusion entre vos transactions personnelles et professionnelles.
Le compte dédié pour les micro-entrepreneurs : selon votre chiffre d’affaires
Si vous êtes micro-entrepreneur, l’analyse est plus complexe.
La loi vous oblige à posséder un compte dédié à votre activité dès lors que vous dépassez 10 000 € de chiffre d’affaires pendant 2 années civiles consécutives. Là aussi, vous pouvez théoriquement vous contenter d’ouvrir un compte perso.
Bon à savoir
En micro-entreprise, un compte dédié à l’activité suffit légalement.
Mais en pratique, les banques rechignent généralement à ouvrir un compte personnel pour les professionnels. Et elles ont tout à fait le droit de refuser un client…
👉 En micro-entreprise, vous devez donc souvent vous tourner vers un compte pro pour entreprise individuelle.
Bon à savoir
Si vous réalisez moins de 10 000 € de chiffre d’affaires, vous avez la possibilité d’utiliser votre compte personnel. Mais notez que vous ne pourrez pas transformer votre compte personnel en compte pro par la suite.
Compte professionnel obligatoire : dans quels cas ?
| Statut juridique / situation | Compte pro | Condition |
|---|---|---|
| Société (SAS, SASU, SARL, EURL, SA…) | Obligatoire | Toujours, quelle que soit l'activité |
| Micro-entrepreneur | Requis | CA > 10 000 € sur 2 années civiles consécutives |
| Entrepreneur individuel commerçant | Requis | Dès l'exercice d'une activité commerciale |
| Micro-entrepreneur | Facultatif | CA ≤ 10 000 € sur 2 années civiles consécutives |
| Entrepreneur individuel non commerçant | Facultatif | Toujours (libéral, artisan…) |
Quand choisir un compte pro même si ce n’est pas obligatoire ?
L’ouverture d’un compte pro n’est donc pas obligatoire si vous exercez en entreprise individuelle ou en micro-entreprise. Elle est néanmoins pertinente, et même recommandée dans les cas suivants.
Si votre chiffre d’affaires augmente, pour éviter le risque de confusion entre vos transactions professionnelles et personnelles.
Si vous demandez un prêt pour votre entreprise, les banques requièrent l’ouverture d’un compte pro.
Si vous souhaitez automatiser votre comptabilité, afin d’éviter de devoir retraiter vos dépenses privées.
Si vous voulez protéger votre patrimoine personnel en isolant clairement vos transactions professionnelles.
#3 Différence compte pro et perso : des services bancaires spécifiques
L’ouverture d’un compte pro vous permet de profiter de services adaptés aux besoins des entreprises, qui sont différents de ceux des particuliers.
L’avantage du compte pro : des services variés
Le compte pro propose des services utiles à l’activité des entrepreneurs, quel que soit leur statut juridique. Ainsi, les banques professionnelles offrent des solutions dédiées aux entreprises, qui ne sont pas accessibles avec un compte perso.
Exemple
Une autorisation de découvert plus élevée.
Des possibilités de financement (prêt professionnel).
Des solutions de placement des excédents de trésorerie.
L’accès à des moyens de paiement adaptés (ex. : carte bancaire professionnelle).
Des solutions pour encaisser vos clients (ex. : terminal de paiement électronique).
Des assurances pour les professionnels (RC pro, vol de matériel, assurance des déplacements, etc.).
Des outils pour gérer votre comptabilité (aide à la déclaration de chiffre d’affaires auprès de l’URSSAF, facturation simplifiée, etc.)
🔎 Les services diffèrent selon le compte pro ouvert. Pour faire votre choix, consultez notre comparatif des comptes pro !
L’inconvénient du compte personnel : aucun service pour votre activité
Comme on vient de le voir, les services d’un compte pro en freelance ou en micro-entreprise peuvent s’avérer précieux pour votre activité !
Si vous optez pour un compte personnel, vous n’aurez accès à aucune de ces solutions. C’est peu gênant pour vos premiers mois, quand vous réalisez peu de chiffre d’affaires. En revanche, si votre activité se développe, vous pourriez vite être limité.
De plus, notez que les services d’aide aux démarches de création et de gestion de votre entreprise inclus avec les comptes professionnels sont souvent très intéressants pour les entrepreneurs débutants ! Avec un compte personnel, vous devrez vous débrouiller seul sur ces points.
Enfin, investir dans un compte professionnel représente une bonne idée pour anticiper l’évolution de votre structure. En ouvrant un compte personnel, vous devrez potentiellement changer pour une banque pro par la suite. Or, vous vous passerez bien de démarches superflues quand votre activité sera en développement.
Bon à savoir
En micro-entreprise, un compte bancaire professionnel s’avère souvent intéressant dès le début de votre activité.
#4 Différences compte pro ou perso : qui est le plus cher ?
Répondre à cette question est difficile, car les disparités sont importantes entre les différentes banques. On fait le point.
L’avantage du compte personnel : des tarifs réduits
Les comptes personnels peuvent être gratuits ! C’est souvent le cas si vous ouvrez un compte en ligne. En revanche, les banques traditionnelles facturent généralement des frais de tenue de compte.
Utiliser un compte personnel peut donc être tentant si vous êtes entrepreneur individuel et que vous souhaitez faire des économies. Mais comme on l’a vu plus haut, ce n’est pas toujours facile puisque les banques refusent souvent d’ouvrir un compte personnel pour un professionnel.
👉 Heureusement, tout n’est pas perdu et vous pouvez limiter vos frais bancaires ! On vous explique comment.
L’inconvénient du compte pro : des tarifs variables
Les comptes pros sont plus onéreux. C’est d’autant plus vrai dans les établissements traditionnels.
Dans les banques physiques, attendez-vous à débourser entre 20 € et 40 € par mois, voire plus. Ces structures ont aussi tendance à facturer plus de frais annexes, par exemple des commissions de mouvement.
En revanche, les comptes pros sans banque se sont multipliés ces dernières années. Grâce à ces établissements de paiement, vous pouvez accéder à un compte pro à des tarifs attractifs : à partir de 10 € par mois, voire moins !
Comment est-ce possible ? Les comptes pros en ligne s'adressent en priorité aux indépendants et aux TPE. Ils offrent des solutions sur mesure pour ces professionnels et délaissent d’autres services, plus adaptés aux grandes entreprises. Ainsi, vous ne payez pas pour des outils qui ne vous sont pas utiles !
Compte pro en ligne : difficile de souscrire à un crédit professionnel
C’est l’inconvénient des établissements de paiement en ligne : pour la plupart, ils ne permettent pas de souscrire à des prêts professionnels.
Rien ne vous empêche de clôturer votre premier compte pro par la suite si vous avez besoin d’un financement. Mais une solution moins radicale existe : vous pouvez avoir plusieurs comptes, un pour votre crédit et un autre pour la gestion courante de votre entreprise ! Attention néanmoins à conserver la maîtrise de vos frais bancaires.
#5 Une gestion des finances plus ou moins facilitée
Le compte pro présente un avantage certain sur le compte personnel : il vous aide à mieux gérer votre entreprise au quotidien. Ouvrir un compte bancaire professionnel facilite le suivi de votre trésorerie et de votre comptabilité.
👉 Voici les 5 principaux atouts du compte pro en matière de gestion.
Mieux contrôler vos entrées et sorties d’argent : connaître la somme dont dispose votre entreprise en temps réel, anticiper vos cotisations sociales, faire un prévisionnel, etc.
Séparer vos dépenses professionnelles et personnelles.
Limiter les risques en cas de contrôle fiscal : la justification de vos flux financiers auprès de l’administration sera plus simple avec un relevé de compte professionnel qui isole clairement les transactions de votre entreprise.
Avoir accès à un conseiller bancaire compétent pour vous renseigner sur des questions liées à votre activité et vous accompagner dans votre développement.
Profiter de services adaptés, dont l’agrégation bancaire, c’est-à-dire la réunion de tous vos comptes sur une seule interface.
💡 On vous conseille d’opter pour une formule en ligne pour vous simplifier encore plus le quotidien. Virements rapides, gestion entièrement dématérialisée, réactivité du service client… Les avantages du compte pro en ligne sont nombreux !
Bon à savoir
Le compte pro facilite la gestion et limite les risques en cas de contrôle fiscal.
Ouvrez un compte professionnel pour votre activité et référencez toutes vos transactions. Bénéficiez d'outils de comptabilité intégrée et d'un service client 7j/7
