Un auto-entrepreneur peut-il obtenir un prêt ?
Obtenir un crédit en tant que micro-entrepreneur n’est pas toujours évident. En effet, ce statut présente des spécificités : une activité souvent récente, des revenus qui peuvent varier et un cadre juridique plus léger que celui d’une société.
Par rapport à une EURL ou à une SASU, la micro-entreprise repose sur un fonctionnement plus souple, ce qui peut nécessiter des éléments complémentaires pour démontrer la solidité de votre projet et votre capacité de remboursement. Les organismes de financement accordent donc une attention particulière à la stabilité de l’activité et à la cohérence du dossier présenté.
Cela dit, rien n’est impossible : il est tout à fait envisageable d’obtenir un crédit en micro-entreprise. Avec une préparation rigoureuse et un dossier bien construit, vous pouvez mettre en valeur votre projet et renforcer vos chances d’accéder à un financement.
👉 Un prêt pour micro-entrepreneur peut ainsi servir à :
lancer ou développer votre activité (investir dans un stock, renouveler du matériel professionnel, décrocher un prêt travaux, financer un véhicule professionnel, etc.) ;
répondre à des besoins personnels (achat d’une résidence principale, organisation d’un mariage, ou autres projets de vie.).
Bon à savoir
Selon la nature de votre projet, votre conseiller bancaire vous orientera vers un crédit professionnel ou vers un prêt personnel.
Vous recherchez un prêt en tant qu’auto-entrepreneur ? Voici les 5 informations à retenir !
Un auto-entrepreneur peut obtenir un prêt.
La qualité du dossier fait souvent la différence.
L’ancienneté et la stabilité des revenus appuient votre demande.
Un apport peut aider, mais n’est pas toujours indispensable.
Des alternatives existent en cas de refus des banques.
Besoin d'un financement ?
Quel prêt choisir selon votre besoin ?
La solution de financement adaptée dépend avant tout de la nature de votre besoin. La réponse n’est pas la même si vous voulez constituer le budget de lancement de votre activité ou couvrir un décalage ponctuel de la trésorerie de votre micro-entreprise.
Les solutions de financement adaptées à chaque besoin
Le tableau ci-dessous présente la solution la plus adaptée à chaque situation.
|
Nature du besoin |
Solution la plus adaptée |
Niveau d’exigence |
|---|---|---|
|
Financer du matériel ou un véhicule |
Prêt professionnel ou crédit-bail |
Moyen |
|
Lancer votre activité avec peu d’apport |
Prêt d’honneur ou microcrédit |
Moyen |
|
Achat d’un appartement ou d’un local commercial |
Crédit immobilier |
Fort |
|
Absorber un besoin ponctuel de trésorerie |
Découvert, facilité de caisse ou autre financement à court terme |
Faible à moyen |
|
Comparer plusieurs offres de financement |
Simulation et comparaison du TAEG |
Faible |
Comment financer du matériel ou un véhicule en micro-entreprise ?
L’achat de matériel ou d’un véhicule professionnel constitue l’une des raisons les plus fréquentes pour une demande de crédit pour auto-entrepreneur. Deux solutions s’offrent à vous.
Le prêt professionnel permet d’obtenir la somme nécessaire à votre investissement pour acquérir la propriété de l’actif ciblé immédiatement. Vous devez ensuite rembourser une fraction de votre emprunt tous les mois, sur une durée de 1 à 5 ans.
Le crédit-bail implique de verser des loyers pendant une période définie en amont. À son terme, vous pouvez librement décider d’acquérir le bien financé en levant l’option d’achat.
Voici les avantages de chaque solution.
|
Prêt professionnel |
Crédit-bail |
|---|---|
|
Propriété acquise immédiatement |
Aucun apport requis |
|
Coût souvent plus faible |
Pas d’impact sur le taux d’endettement et la capacité de financement |
|
|
Liberté d’acquérir ou non le bien au terme de la période de location |
Comment obtenir un prêt pour auto-entrepreneur en 5 étapes ?
Contrairement aux idées reçues, obtenir un prêt en tant qu’auto-entrepreneur est tout à fait possible, à condition de présenter un dossier cohérent, adapté à votre projet et à votre capacité de remboursement. Plus votre activité est lisible, vos revenus réguliers et votre besoin clairement justifié, plus vous augmentez votre probabilité d’accéder à un financement.
On vous propose une procédure en 5 étapes pour maximiser vos chances de réussite.
Étape 1 : Identifier les caractéristiques du financement adapté
Avant de rencontrer votre conseiller bancaire, vous devez réfléchir aux caractéristiques du financement recherché. En pratique, vous devez définir :
le montant dont vous avez besoin ;
votre capacité de remboursement mensuelle ;
le type de financement adapté à votre projet.
Exemple
Votre entreprise rencontre des difficultés de trésorerie, mais elles devraient être résolues par un encaissement significatif dès le mois prochain ? Vous allez plutôt négocier un découvert autorisé ou une facilité de caisse.
Vous êtes artisan et vous avez besoin de 50 000 € pour financer l’achat d’un nouveau véhicule ? Étudiez les offres de prêts professionnels, ou évaluez l’opportunité de souscrire à un crédit-bail.
Étape 2 : Préparer son dossier de crédit
Vous devez rassembler certaines pièces justificatives pour constituer votre dossier de financement. Collectez-les avant vos rendez-vous avec les banques pour démontrer votre sérieux et renforcer votre crédibilité.
👉 Les documents à réunir sont les suivants.
Checklist
Pièce d’identité valide : carte nationale d’identité, passeport ou titre de séjour.
Justificatif de domicile récent (moins de 3 mois) : facture d’électricité, de gaz, d’eau, ou de téléphone fixe.
Avis d’inscription au répertoire Sirene.
Business plan (pour une création ou reprise d’entreprise).
Justificatifs de revenus sur 3 ans : déclarations de chiffre d’affaires (pour une activité établie).
Justificatif professionnel spécifique, pour les activités réglementées (médicales, juridiques, etc.)
💡 Si nécessaire, n’hésitez pas à rappeler à votre conseiller qu’en tant qu’auto-entrepreneur, vous n’établissez pas de bilans.
Étape 3 : Prouver la stabilité de son activité
Au-delà des aspects administratifs de votre dossier, vous devez convaincre vos interlocuteurs que vous serez capable de rembourser votre prêt s’ils vous l’accordent. Les outils sur lesquels vous pouvez vous appuyer dépendent du stade d’avancement de votre projet.
Comment démontrer la rentabilité de votre activité ?
Dans le cadre d’une activité établie, vous pouvez transmettre vos déclarations de chiffre d’affaires. Elles doivent montrer des revenus cohérents au regard de la somme demandée, et idéalement en croissance. Si votre investissement doit permettre d’accroître vos recettes, vous pouvez le démontrer en vous appuyant sur votre budget prévisionnel.
Si vous lancez votre activité, vous ne pouvez pas justifier de revenus passés pour obtenir un financement. Vous devez donc présenter votre business plan : le document qui détaille les conditions de votre projet entrepreneurial.
💡 Un business plan pour auto-entrepreneur se compose de 5 parties incontournables : la synthèse du projet, le modèle économique, la présentation de l’entreprise, l’étude de marché et le prévisionnel financier. En mettant en avant votre rentabilité future, cette dernière partie peut vous aider à convaincre les prêteurs. Attention toutefois à ne pas construire des projections irréalistes !
Bon à savoir
Le Crédit Agricole vous permet de créer un business plan en ligne, gratuitement et en quelques heures. L’outil vous guide pas à pas, jusqu’à générer un plan d’affaires conforme aux attentes des banques.
Un business plan est-il obligatoire pour obtenir un crédit pour votre micro-entreprise ?
👉 Pas toujours ! Tout dépend du projet professionnel à financer.
|
Business plan indispensable |
Business plan non nécessaire |
|---|---|
|
Création d’entreprise |
Renouvellement de matériel |
|
Reprise d’entreprise |
Prêt personnel |
|
|
Crédit immobilier (avec une activité établie et pérenne) |
💡 Le business plan permet surtout de présenter votre projet en phase de lancement. Une fois votre activité établie, les banques préfèrent s’attarder sur les résultats financiers qu’elle génère.
Réalisez votre business plan gratuitement
Étape 4 : Comparer les offres de prêt
Ne vous contentez pas de solliciter votre banque, mais réalisez des simulations de prêts pour auto-entrepreneur auprès de plusieurs établissements. Vous renforcez ainsi vos chances d’obtenir les meilleures conditions de financement pour votre micro-entreprise.
Pour comparer le coût des différentes offres reçues, vous devez prendre en compte plusieurs éléments : le taux d’intérêt de votre prêt professionnel, les frais de dossier, la cotisation de l’assurance emprunteur, etc.
Bon à savoir
La durée de votre crédit peut aussi avoir un impact sur son coût. Plus elle est longue, plus le cumul des intérêts à rembourser est important.
🔎 Analyser ces différents éléments peut vite virer au casse-tête si vous avez reçu plusieurs offres de prêt. Heureusement, les banques ont l’obligation de vous communiquer le taux annuel effectif global (TAEG). Il présente le coût total du crédit sous la forme d’un pourcentage, en intégrant l’ensemble des frais liés à votre financement.
Checklist
Pour comparer plusieurs simulations de prêts pour auto-entrepreneur, vous devez analyser les éléments suivants.
Le montant emprunté.
La durée de remboursement.
Le montant des mensualités.
Le TAEG.
Le coût total du crédit.
Étape 5 : Prévoir une solution alternative en cas de refus.
En prenant rendez-vous avec une banque pour demander un prêt professionnel ou personnel, vous n’êtes jamais certain d’obtenir une réponse favorable. Chaque établissement utilise des critères d’octroi spécifiques, qu’il est parfois difficile de déchiffrer.
Pour ne pas vous retrouver pris de cours, vous avez intérêt à réfléchir dès le départ à des solutions alternatives : prêt d’honneur, micro-crédit professionnel, financement participatif, etc.
➡️ Pour résumer, voici les différentes étapes pour décrocher un prêt en tant qu’auto-entrepreneur.
Checklist
Définir son besoin (montant et type de crédit)
Rassembler les justificatifs constitutifs de votre dossier de prêt.
Préparer les éléments financiers (comptes annuels, budget, business plan, etc.).
Comparer plusieurs offres.
Prévoir un plan B.
Quels critères regardent les banques ?
Demander un prêt en tant qu’auto-entrepreneur peut sembler complexe ! Pour renforcer vos chances de décrocher le financement recherché, on vous explique ce que regardent les banques avant d’accorder un crédit.
Rassembler les critères suivants vous aidera à obtenir un prêt professionnel rapidement.
Avoir au minimum 2 ans voire 3 ans d’ancienneté : une activité bien établie rassure les organismes de crédit sur la solidité de votre business et la récurrence de vos revenus. Si vous débutez, vous devez vous appuyer sur un business plan détaillé pour convaincre votre banquier de la viabilité de votre projet.
Exercer une activité considérée comme « porteuse ».
Exemple
Certains métiers du numérique (développeur web, expert en référencement Google, etc.) disposent d’une bonne image auprès des banques. C’est aussi le cas des professionnels de santé, de certains artisans, restaurateurs et commerçants, ou encore du secteur du BTP.
Présenter une situation financière saine : vous devez dégager des résultats suffisants au regard du montant sollicité, et avoir une activité en croissance. Mais surtout, il faut éviter les découverts, ne pas avoir de dettes importantes et ne pas multiplier les crédits à la consommation.
Proposer un apport personnel : participer au financement de votre projet prouve votre engagement et votre capacité à épargner. Les banques demandent généralement un apport qui couvre entre 10 % et 30 % de votre dépense, selon sa nature. Fournir des garanties peut permettre de contourner ce critère.
Bon à savoir
Ces recommandations valent aussi bien pour l’obtention d’un crédit professionnel que pour un prêt immobilier personnel. Elles sont générales et représentent un « idéal » à atteindre. Même si votre dossier n’est pas parfait, rien ne vous empêche de tenter votre chance !
Peut-on obtenir un prêt pour auto-entrepreneur sans apport ?
Pour un micro-entrepreneur, obtenir un prêt professionnel sans apport n’est pas facile, mais pas non plus impossible. Vous devez être en mesure de rassurer les banques, en actionnant un ou plusieurs des outils suivants.
Un dossier sécurisant, grâce à une rentabilité éprouvée ou à un business plan solide.
Des garanties bancaires : nantissement, gage, hypothèque, assurance-emprunteur, caution personnelle, etc.
Bon à savoir
Le nantissement, le gage ou l’hypothèque portent généralement sur le bien financé.
Un co-emprunteur en CDI, dans le cadre d’une demande de crédit immobilier.
Si votre situation ne vous permet pas d’accéder à un prêt traditionnel, ne perdez pas espoir ! Des alternatives au crédit bancaire existent pour les micro-entrepreneurs. Vous pouvez par exemple étudier le micro-crédit professionnel, le prêt d’honneur ou le crowdfunding.
Bon à savoir
Le niveau d’exigence des banques varie selon la nature du projet financé. En l’absence d’apport, un micro-entrepreneur obtiendra plus facilement un emprunt pour du matériel professionnel. En revanche, l’accès à un crédit immobilier pour son local commercial risque d’être plus compliqué.
Faut-il un compte bancaire professionnel pour emprunter ?
La loi n’exige pas l’ouverture d’un compte pro pour les micro-entrepreneurs. Seul un compte dédié à l’activité est requis si vous franchissez 10 000 € de chiffre d’affaires au cours de deux années civiles consécutives. Il peut tout à fait s’agir d’un compte personnel.
Disposer d’un compte pro est souvent considéré comme le premier pas vers l’obtention d’un crédit pour votre micro-entreprise. Il permet de séparer vos finances personnelles de celles de votre activité et simplifie l’analyse de votre solvabilité. Néanmoins, la loi n’impose aucune obligation en la matière.
Dans les faits, les prêteurs exigent parfois l’ouverture d’un compte dans leur établissement avant d’accorder un emprunt. Ce support permet de vous verser les fonds octroyés et de prélever vos échéances de remboursement.
Quelles sont les alternatives au prêt bancaire pour un auto-entrepreneur ?
Vous rencontrez des difficultés pour obtenir un prêt en tant qu’auto-entrepreneur ? Sachez qu’il existe des solutions de financement alternatives au crédit bancaire traditionnel !
Bon à savoir
Vous pouvez peut-être bénéficier d’aides au financement en tant qu’auto-entrepreneur. Renseignez-vous sur les dispositifs en vigueur avant de rechercher d’autres sources de financement !
Un financement pour lancer votre micro-entreprise : le prêt d’honneur
Le prêt d’honneur est un crédit professionnel à taux zéro, sans caution personnelle ni garantie. Ainsi, vous ne remboursez que le capital, sans verser d’intérêts. Ce dispositif est proposé aux créateurs ou aux repreneurs d’entreprise, par des réseaux dédiés à l’accompagnement de ces profils, tels qu’Initiative France ou Réseau Entreprendre.
C’est la somme maximale que vous pouvez décrocher dans le cadre d’un prêt d’honneur.
⌛ L’obtention d’un prêt d’honneur implique un processus assez long. Vous devrez assister à un premier rendez-vous, puis présenter votre dossier devant un jury. Comptez ensuite entre 3 et 6 mois pour recevoir une réponse à votre demande.
Bon à savoir
Un prêt d’honneur renforce vos chances d’obtenir un crédit classique. Rassurant pour les banques, il permet même souvent de démultiplier votre capacité d’emprunt : on parle d’effet de levier.
En cas de refus bancaire : le micro-crédit professionnel
Si vous n’arrivez pas à obtenir un prêt en tant qu’auto-entrepreneur, vous pouvez vous tourner vers le micro-crédit professionnel. Ces offres sont spécialement destinées aux professionnels qui n’ont pas accès aux emprunts bancaires. Elles peuvent ainsi vous permettre de décrocher un financement pour créer votre entreprise sans apport.
Exemple
L’ADIE (association pour le droit à l’initiative économique) octroie des crédits dont le montant peut atteindre 17 000 €. Le délai de réponse est assez rapide : comptez 10 jours, plus 48 heures pour le versement des fonds.
D’autres structures, telles que Younited ou Lendahand, proposent des prêts solidaires pour les auto-entrepreneurs.
Ces financements prévoient généralement une durée de remboursement maximale de 48 mois et des taux d’intérêt élevés.
Une solution de financement collective : le crowdfunding
Si vous croyez en votre projet d’entreprise et que vous avez besoin de fonds pour concrétiser son lancement, le crowdfunding est peut-être fait pour vous ! Il vous permet de faire appel aux contributions de particuliers par le biais d’une campagne publiée sur Internet.
💡 Dans les faits, le financement participatif peut prendre plusieurs formes.
Le crowdfunding traditionnel est un appel aux dons. Vous pouvez récompenser les contributeurs par des contreparties non financières (produits gratuits, goodies, etc.).
Le crowdequity : vos investisseurs reçoivent des parts de votre société en contrepartie de leurs apports.
Le crowdlending est une forme de prêt souscrite auprès d’une multitude de particuliers. Vous devez rembourser les sommes perçues, plus d’éventuels intérêts. La loi plafonne le montant que vous pouvez obtenir à 5 000 € par projet.
Exemple
KissKissBankBank, Ulule et PretUp sont des plateformes de crowdfunding.
Pour financer vos équipements professionnels : le leasing et le crédit-bail
Avez-vous déjà pensé à louer vos équipements professionnels (matériels, machines, véhicules, etc.) ? Le leasing peut vous permettre d’étaler leur coût sur plusieurs années. Deux mécanismes différents existent.
Le crédit-bail : vous versez des loyers pendant la période fixée par le contrat. À son terme, vous pouvez acquérir le bien en payant une option d’achat, dont le montant est connu à l’avance.
La location financière : le fonctionnement est similaire, mais la convention ne prévoit pas d’option d’achat. Vous devez donc restituer le matériel au terme de la phase de location.
Bon à savoir
En pratique, le leasing implique l’intervention d’un troisième acteur : un établissement financier. Il achète le bien auprès du fournisseur, avant de vous le louer.
Récap : Comment rassurer une banque quand on est auto-entrepreneur ?
Pour résumer, voici les facteurs qui vous aideront à convaincre les banques d’accorder un crédit à votre micro-entreprise. Ils ne sont pas tous obligatoires, mais en rassembler un maximum renforcera vos chances de succès !
Checklist
Un business plan solide ou des résultats passés suffisants.
Un apport personnel couvrant au moins 10 % de la dépense.
L’absence d’incidents sur vos comptes.
L’ouverture d’un compte professionnel.
Des garanties bancaires (caution personnelle, nantissement, hypothèque, assurance-emprunteur, etc.).
Téléchargez gratuitement notre guide du financement professionnel
