Qu'est-ce qu'un crédit renouvelable professionnel ?
Le crédit renouvelable, aussi appelé prêt revolving, est un type de financement permettant à l'emprunteur d'obtenir une enveloppe de prêt se reconstituant au fur et à mesure des remboursements. Autrement dit : lorsque le souscripteur d'un prêt revolving paie ses mensualités ou procède à un remboursement anticipé, sa réserve d'argent se régénère.
Bien connue des particuliers et définie à l'article L312-57 du Code de la consommation, cette solution de financement ne s'adresse pourtant pas seulement à eux. En effet, parmi la gamme d'emprunts disponibles pour les entreprises, il existe un produit plutôt confidentiel : le crédit renouvelable professionnel.
⚖️En comparaison avec un prêt professionnel classique, le prêt renouvelable pour les entreprises présente un fonctionnement spécifique.
Une réserve d'argent qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements.
Des utilisations libres, sans avoir à fournir de justificatif pour le déblocage des fonds.
Des intérêts calculés sur la somme utilisée, et non sur la totalité de l'enveloppe.
Un contrat souscrit sur une durée d'un an avec tacite reconduction.
Bon à savoir
Le Code de la consommation définit le crédit renouvelable comme "une ouverture de crédit qui, assortie ou non de l'usage d'une carte de crédit, offre à son bénéficiaire la possibilité de disposer de façon fractionnée, aux dates de son choix, du montant du crédit consenti".
Besoin d'un financement ?
Les 5 avantages du crédit revolving pour les entreprises
Souplesse, disponibilité, simplicité d'utilisation… si le crédit revolving est tant apprécié des particuliers, ce n'est pas un hasard : cette solution de financement bancaire cumule les avantages. Des atouts qui valent également pour les professionnels, dont les besoins de financement sont particulièrement importants, et souvent vitaux à la vie de la société.
Avantage n° 1 : une enveloppe de financement souple
Contrairement à un prêt professionnel standard, il n'est pas nécessaire de fournir des justificatifs pour le montage du dossier et le déblocage des fonds, à l'image de devis et de factures. L'utilisation de la somme d'argent est dite "libre" ou "non-affectée", par opposition aux prêts professionnels affectés. Une particularité qui en fait un financement extrêmement souple, idéal en cas d'imprévu ou lorsque l'entreprise a besoin d'être la plus réactive possible.
Exemple
L'entreprise Delta conseil souhaite faire de petits travaux dans ses bureaux. Avec un prêt professionnel travaux, celle-ci devra fournir des devis et des factures, ce qui ne sera pas le cas avec un crédit renouvelable professionnel.
Avantage n° 2 : une somme d'argent prévue par avance
Le principe du crédit renouvelable professionnel est simple : l'établissement prêteur accorde une enveloppe de financement à l'entreprise. Cette dernière peut alors l'utiliser en partie ou en totalité, en une ou plusieurs fois, en cas de besoin financier.
💡Le prêt renouvelable professionnel est donc accordé par anticipation, avant que le besoin financier ne se fasse sentir. Ce type d'emprunt évite de devoir faire patienter un fournisseur ou un vendeur dans l'attente d'obtenir un prêt professionnel de la part de sa banque.
Avantage n° 3 : un octroi simple et rapide
Le crédit renouvelable professionnel est un type de financement particulièrement adapté à :
des besoins de trésorerie immédiats ;
la création rapide d'une entreprise ;
le lancement sans délai d'une nouvelle activité ;
etc.
Le crédit renouvelable professionnel fait ainsi partie de la liste des prêts à court terme.
La liste des justificatifs à fournir pour demander un prêt renouvelable lorsque l'on dirige une entreprise est réduite. Il n'est par exemple pas nécessaire de justifier d'un devis comme cela serait le cas pour un prêt professionnel affecté à l'achat de matériel.
Avantage n° 4 : une réserve d'argent qui se reconstitue
Le crédit renouvelable professionnel est plus qu'un simple financement. Il permet à la société de bénéficier à tout moment d'une réserve d'argent dans laquelle celle-ci peut piocher. Mieux encore : le capital disponible pour les déblocages se reconstitue au fil des remboursements.
Bon à savoir
Le capital de la réserve se régénère automatiquement lorsque l'entreprise paie ses mensualités ou effectue un remboursement partiel ou total par anticipation.
Avantage n° 5 : des moyens de déblocage divers
L'enveloppe d'argent accordée par la banque peut être utilisée de diverses façons. Le crédit renouvelable professionnel, à l'image de celui destiné aux particuliers, peut notamment être accompagné d'une carte de crédit. Celle-ci permet de réaliser ses achats en piochant directement dans sa réserve d'argent.
Autre option : la demande de déblocage en ligne ou à son conseiller bancaire. Dans ce cas, l'argent est débloqué sur le compte bancaire de l'emprunteur, qui en dispose à sa guise. Chèque, virement, carte bancaire, espèces… le chef d'entreprise peut alors régler ses achats et ses factures avec le moyen de paiement qu'il préfère.
Un crédit renouvelable professionnel, combien ça coûte ?
Particulièrement adapté au financement de la trésorerie des petites et moyennes entreprises, le crédit renouvelable professionnel a néanmoins un coût. En contrepartie de son utilisation libre, le taux d'intérêt qui y est associé est, en principe, plus élevé que pour un prêt professionnel affecté. En revanche, le montant des intérêts n'est pas calculé sur la totalité de la somme empruntée, mais uniquement sur les sommes débloquées.
Exemple
L'entreprise Delta conseil a choisi de souscrire un crédit renouvelable professionnel de 5 000 €. À ce jour, elle n'a débloqué que 2 000 €. Elle ne paiera donc les intérêts que sur cette somme, 2 000 €, et non sur la totalité de l'enveloppe.
⚠️Il est essentiel de noter que le taux d'intérêt peut être réévalué par la banque prêteuse chaque année, qui en notifie le chef d'entreprise ou le porteur de projet. Le nouveau taux d'intérêt s'applique alors pour les utilisations ultérieures, et n'a donc pas d'effet rétroactif.
Exemple
Lors du déblocage de 2 000 € fait par la société Delta conseil, le taux d'intérêt contractuel était de 5 %.
Un an après, la banque a notifié à l'entreprise que le taux d'intérêt serait désormais de 6 %.
Mais attention : ce taux d'intérêt ne vaut que pour les nouveaux déblocages. Les 2 000 € débloqués avant ce changement restent soumis au taux de 5 %.
Comment obtenir un crédit renouvelable professionnel ?
Bien que l'octroi d'un crédit renouvelable professionnel ne nécessite pas de fournir de devis et de factures, il est impératif de remplir certaines conditions pour pouvoir y prétendre.
Des conditions d'éligibilité classiques
Par rapport à ce que regarde la banque pour un prêt professionnel classique, le nombre de justificatifs à fournir pour le montage et le déblocage d'un dossier de demande de prêt revolving professionnel est légèrement allégé. Cependant, il est tout de même nécessaire d'apporter plusieurs documents. En effet, l'établissement prêteur souhaite s'assurer de la solvabilité de l'entreprise, aussi faut-il fournir un certain nombre de documents.
Checklist
Copie des statuts juridiques.
Bilans et comptes de résultat des 3 derniers exercices.
Business plan et plan de financement, par exemple en cas de création d'entreprise.
3 derniers relevés de comptes professionnels.
💻En plus de l'étude du dossier de crédit lors de l'octroi du prêt revolving, la banque procède à une réévaluation périodique de la capacité de remboursement de l'entreprise afin de vérifier que celle-ci soit toujours à même de faire face à ses mensualités.
Bon à savoir
Grâce au crédit renouvelable professionnel, il est possible d'obtenir un crédit pour son entreprise sans apport.
Pourquoi faut-il rester vigilant en utilisant un prêt renouvelable ?
Avec la reconstitution de l'enveloppe de financement, le capital total à rembourser et les intérêts à payer sur ceux-ci peuvent devenir lourds à supporter pour l'entreprise. Les taux de crédit professionnel appliqués par les organismes de crédit peuvent également être un frein et faire grimper les mensualités à rembourser, d'autant que ceux-ci sont réévalués chaque année. Le coût du financement via un crédit renouvelable professionnel peut ainsi peser sur la santé financière de l'entreprise.
Par ailleurs, la reconstitution progressive de l'enveloppe accordée peut amener l'entreprise à effectuer un grand nombre de déblocages successifs. Les risques de surendettement et de défaut de paiement ne doivent donc pas être occultés.
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