Guide complet sur les taux de crédit professionnel en 2024

Quel est le taux moyen pour un prêt professionnel en 2024 ?

Si la détermination du taux d'intérêt d'un crédit professionnel dépend d'une multitude de facteurs, il est tout de même possible de connaître les grandes tendances, notamment grâce aux statistiques de la Fédération bancaire française (FBF) et de la Banque de France (BDF).

Un taux d'intérêt moyen attractif pour les entreprises françaises

Votre entreprise est basée en France ? Bonne nouvelle : le niveau des taux d'intérêt y est particulièrement attractif. En effet, celui-ci est nettement inférieur au reste de la zone euro. Toutes catégories de financements confondues, le taux moyen pratiqué par les banques en juillet 2024 pour les crédits professionnels aux PME selon les données de la FBF est ainsi de :

• 4,40 % en France ;

• 4,63 % en Espagne ;

• 5,57 % en Allemagne et en Italie ;

• 5,16 % dans l'ensemble de la zone euro.

Un taux d'intérêt variable selon le type de prêt professionnel souscrit

Le type de projet, et donc le type de financement bancaire professionnel demandé, influence directement le taux d'un prêt professionnel. Un constat confirmé par les statistiques de la Banque de France, qui indiquent le niveau des taux d'intérêt moyens constatés au cours du premier trimestre de l'année 2024 en fonction du type de prêt professionnel :

• 6,6 % sur les découverts ;

• 4,6 % sur la trésorerie échéancée ;

• 4,7 % sur le financement d'équipements ;

• 4,4 % sur l'immobilier ;

• 5,4 % sur les autres types de crédits d'investissement.

L'impact de la taille de l'entreprise sur le taux d'un crédit pro

Dans sa publication relative au financement des entreprises du mois de juillet 2024, la Banque de France relève des écarts dans les taux d'intérêt pratiqués en fonction de la taille de l'entreprise. Les taux moyens des financements accordés aux entreprises sont de :

• 4,83 % pour les Petites et moyennes entreprises (PME) et celles de taille indéterminée, incluant les Très petites entreprises (TPE) ;

• 4,37 % pour les Entreprises de taille intermédiaire (ETI) ;

• 4,69 % pour les Grandes entreprises (GE).

Quels sont les facteurs qui influencent le taux d'un crédit professionnel ?

Qualité du profil de l'emprunteur, montant emprunté, durée du crédit professionnel… le taux nominal accordé pour un prêt professionnel dépend d'une multitude de facteurs.

Facteur 1 : Le type de crédit sollicité

En contrepartie de l'emprunt accordé à une société, la banque perçoit des intérêts. Une rémunération qui tient notamment compte du niveau de risque pris par l'établissement. Les crédits non-affectés à un usage, qui peuvent donc être utilisés librement par l'entreprise, sont ainsi les plus onéreux.

✅ Un crédit professionnel affecté à l'achat de matériel professionnel, d'un équipement ou d'un bien immobilier bénéficie généralement d'un meilleur taux d'intérêt qu'un prêt de trésorerie.

Facteur 2 : La durée du financement professionnel

Plus la durée de financement d'un crédit professionnel est longue, plus le taux d'intérêt est élevé. En effet, en allongeant la durée de remboursement, l'établissement financier prend davantage de risques, l'entreprise pouvant subir des difficultés financières dans les années futures.

Facteur 3 : L'état de santé financière de l'entreprise

Avant de prêter de l'argent à une entreprise, la banque souhaite s'assurer de sa capacité à rembourser sa dette. Pour cela, elle examine avec soin les documents financiers de l'entreprise, bilans et comptes de résultat, et consulte sa cotation Fiben.

Facteur 4 : Le secteur d'activité de la société

Au-delà de la qualité intrinsèque de l'entreprise, l'état du secteur d'activité dans lequel elle évolue a son importance. Vous exercez dans une branche dynamique, en pleine croissance ? Dans ce cas, vous avez davantage de chance d'obtenir un financement professionnel au meilleur taux d'intérêt.

Facteur 5 : La politique de la banque

Vous pensez que toutes les banques se valent ? En réalité, chacune a ses particularités. Certains établissements de crédit privilégient des secteurs d'activité bien spécifiques, ou ciblent des tailles d'entreprise.

La politique de chaque banque peut évoluer en fonction de ses ambitions :

• rester la banque numéro un dans le monde agricole ;

• être le partenaire des professionnels libéraux ;

• financer le développement des TPE.

📑Un même dossier présenté dans plusieurs banques différentes peut ainsi recevoir un accueil différent en fonction de la politique menée.

Facteur 6 : Le contexte de taux actuel

D'un mois à l'autre, les taux d'intérêt des crédits à court terme et à moyen ou long terme évoluent. C'est d'ailleurs pour cette raison que les propositions de crédit professionnel ont une durée de validité limitée généralement à 30 jours. Des évolutions qui dépendent notamment de la hausse ou de la baisse des taux directeurs de la Banque centrale européenne (BCE).

Taux fixe ou taux variable : lequel choisir pour un prêt professionnel ?

Vous hésitez entre un taux fixe et un taux variable ? Dans la majorité des cas, les financements bancaires dédiés aux professionnels sont accordés à taux fixe. Il faut dire que cette solution a l'avantage de la prévisibilité. Avec un taux fixe, pas de mauvaise surprise : vous savez par avance ce que va vous coûter votre crédit professionnel jusqu'à son terme.

📉Néanmoins, les taux variables ne sont pas absents du financement des entreprises. Cela est particulièrement vrai dans le cadre du financement de la trésorerie. Dans ce cas, le taux est déterminé par rapport à un indice et est revalorisé selon les conditions fixées dans le contrat de crédit professionnel.

• Une baisse du niveau de l'indice permet de réduire le coût du financement.

• Inversement, une hausse de cet indice induit un coût financier plus important.

3 conseils pour obtenir le meilleur taux pour son crédit professionnel en 2024

En tant que travailleur indépendant, vous voulez obtenir le meilleur taux pour votre crédit professionnel ? Découvrez les conseils à suivre.

Conseil n°1 : présentez votre entreprise sous son meilleur jour

La qualité d'une entreprise et sa capacité à honorer sa dette sont des éléments décisifs dans la décision d'octroi d'un crédit professionnel. Le taux d'intérêt accordé s'en ressent nécessairement. Le niveau d'apport peut jouer en la faveur du demandeur de prêt, et lui permettre d'obtenir un meilleur taux, mais il reste tout de même possible d'obtenir un financement bancaire sans apport.

Conseil n°2 : bien faire la différence entre taux nominal et TAEG

Le taux d'intérêt nominal d'un crédit professionnel n'est pas la seule donnée à analyser pour comparer les propositions de plusieurs banques différentes. Il est d'ailleurs préférable de se référer au Taux annuel effectif global, ou TAEG, qui comprend :

• le taux nominal ;

• les frais de dossier ;

• les frais de garantie ;

• les cotisations d'assurance emprunteur.

Conseil n°3 : comparez les offres de différentes banques

Vous l'aurez compris : les banques ne pratiquent pas toutes les mêmes taux d'intérêt. Il est donc important de solliciter son crédit professionnel dans divers établissements afin d'obtenir le meilleur taux d'intérêt pour son entreprise.

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