Quelle est la durée maximale d’un prêt professionnel ?
La durée d’un prêt professionnel varie selon le projet que vous voulez mettre en œuvre.
➡️ La période de remboursement n’est pas la même dans le cadre d’un achat immobilier que si vous souhaitez financer le remplacement d’un ordinateur.
En pratique, la durée de votre emprunt est d’abord corrélée à son montant. Plus la somme octroyée est élevée, plus vous bénéficiez d’une longue période pour la rembourser. Ainsi, le tableau ci-dessous présente une première indication de la durée de remboursement de votre prêt professionnel.
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Somme empruntée |
Durée de remboursement habituelle |
|---|---|
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Jusqu’à 15 000 € |
Entre 1 et 5 ans |
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Entrez 15 000 € et 80 000 € |
Entre 3 et 5 ans. Jusqu’à 10 ans pour des travaux immobiliers. |
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Au-delà de 80 000 € |
Entre 7 et 15 ans. Jusqu’à 20 ans pour un achat immobilier. |
Ci-dessous, on vous présente les durées habituelles pour un emprunt bancaire, en fonction de la nature du projet professionnel financé.
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Durée d’un prêt pour des équipements professionnels
Durée d’un crédit pour de l’équipement professionnel.
En tant qu’entrepreneur, vous devez régulièrement acheter des équipements professionnels (ordinateur, four pour un boulanger, véhicule professionnel, mobilier, etc.). Le montant de ces investissements est relativement raisonnable et peut être couvert par un emprunt.
Durée d’un prêt immobilier professionnel
Durée d’un prêt immobilier pour une entreprise.
L’achat d’un bien immobilier est une étape importante pour une entreprise. Ces opérations sont coûteuses et nécessitent d’emprunter des sommes conséquentes.
Bon à savoir
Si vous avez besoin d’obtenir un prêt travaux pour votre entreprise, la durée de remboursement maximale est généralement de 10 ans.
Durée d’un prêt pour le rachat de parts sociales ou d’un fonds de commerce
Vous avez un projet de reprise d’entreprise ? Vous allez devoir racheter le fonds de commerce ou les parts sociales à l’exploitant actuel. Pour un tel projet, la durée de remboursement est habituellement comprise :
entre 5 et 7 ans pour les parts sociales ;
jusqu’à 20 ans pour le fonds de commerce.
Bon à savoir
Vous pouvez aussi négocier un crédit vendeur. En pratique, vous convenez d’un différé de paiement avec le vendeur, sur une fraction qui ne peut pas excéder 50 % du prix. La durée maximale de remboursement est alors de 3 ans.
Durée d’un prêt de trésorerie d’entreprise
Votre entreprise doit parfois faire face à des difficultés de trésorerie. Les raisons peuvent être multiples :
Une baisse ponctuelle de votre chiffre d’affaires.
Des retards de paiement de vos clients.
La constitution de votre stock dans le cadre d’une activité saisonnière.
💡 Vous pouvez alors recourir à plusieurs solutions : découvert autorisé, facilité de caisse, crédit de trésorerie à court terme, etc.
Leur rôle est d’apporter de la flexibilité à votre gestion de trésorerie. Les banques ne fixent donc généralement pas d’échéance pour leur remboursement. Toutefois, les intérêts de ces prêts sont souvent élevés. Ainsi, mieux vaut régulariser la situation en quelques jours, ou trouver une autre source de financement !
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Comment définir la durée d’un prêt professionnel ?
Les durées présentées dans la partie précédente sont des maximums. Vous pouvez très bien décider d’emprunter sur une période plus courte, à condition de disposer d’une capacité de remboursement suffisante.
➡️ Mais alors, comment choisir la durée de son prêt professionnel ? Vous devez prendre en compte plusieurs variables.
Votre capacité de remboursement
Votre capacité de remboursement est le premier critère à prendre en considération au moment de définir la durée de votre crédit professionnel. En effet, vous devez pouvoir faire face à vos échéances jusqu’au terme de votre prêt.
Bon à savoir
L’organisme de crédit évalue aussi votre capacité de remboursement. Pour cela, il mesure notamment votre taux d’endettement.
Taux d’endettement = (dettes / capitaux propres) x 100
Pour pouvoir prétendre à un financement, votre ratio ne doit pas être supérieur à 35 %.
💡 Votre capacité de remboursement peut évoluer dans le temps. Par exemple, si vous investissez dans une nouvelle machine, vous espérez probablement qu’elle augmentera vos volumes de production. Vous pourriez alors générer des revenus supplémentaires, et ainsi observer une amélioration de votre trésorerie.
Bon à savoir
Avant de demander un prêt professionnel, établissez systématiquement un prévisionnel financier. Cet état intègre plusieurs tableaux chiffrés, dont un plan de trésorerie. Ce dernier document permet d’estimer vos flux de liquidités mois par mois, et ainsi d’évaluer votre trésorerie disponible. Il vous aide à mesurer votre capacité de remboursement.
⚠️ Prévoyez un matelas de sécurité au moment de calculer vos échéances de prêt maximales. En effet, votre entreprise n’est jamais à l’abri d’un imprévu (baisse de chiffre d’affaires, difficultés d’approvisionnement, etc.).
Le taux d’intérêt
Plus la durée de votre emprunt professionnel est élevée, plus le risque est important pour le prêteur. Ainsi, les crédits à court terme présentent généralement des taux d’intérêt plus faibles.
Bon à savoir
Si vous hésitez entre deux offres de prêt qui présentent des durées différentes, étudiez le taux annuel effectif global ! Le TAEG inclut l’effet des intérêts, mais aussi des frais de dossier et de l’assurance emprunteur. Ainsi, il matérialise le coût réel de votre crédit et permet d’effectuer des comparaisons.
Le coût de l’emprunt
Ce dernier facteur est directement lié aux deux précédents. Plus le taux d’intérêt et la durée de remboursement sont élevés, plus le coût de votre emprunt sera important !
Exemple
Imaginons que vous souhaitez emprunter 12 000 € pour acheter un nouveau four à pizza. 🍕
Prenons deux hypothèses pour votre durée de remboursement : sur 1 an ou sur 3 ans. Dans les deux cas, la banque propose un taux d’intérêt de 3 %.
Pour simplifier les calculs, on retient :
un remboursement par amortissement constant (vous restituez le même montant de capital tous les ans) ;
une seule échéance par an.
Dans l’hypothèse d’un remboursement sur 1 an, le montant des intérêts s’élève à 360 € (12 000 x 3 %).
Dans le cadre d’un remboursement plus long, vous devez calculer les intérêts sur le capital restant dû tous les ans. Ainsi, vous devez appliquer les formules suivantes.
Intérêts année 1 = 12 000 x 3 % = 360 €
Intérêts année 2 = 8 000 x 3 % = 240 €
Intérêts année 3 = 4 000 x 3 % = 120 €
➡️ Le coût total de votre emprunt s’élève alors à 720 € (360 + 240 + 120), soit deux fois plus que pour un remboursement sur un an.
Peut-on prolonger la durée d’un prêt professionnel en cours ?
Vous souhaitez allonger la durée de votre financement professionnel ? C’est tout à fait possible ! Deux options s’offrent à vous :
La renégociation de votre prêt : elle peut porter sur sa durée, mais aussi sur le taux de votre crédit professionnel. Bien entendu, vous devez obtenir l’accord de votre banque.
Un rachat de crédit : dans ce cas, un nouveau prêteur reprend votre emprunt. Vous négociez ensemble les conditions du remboursement du solde de votre dette (durée, taux d’intérêt, assurance, etc.).
Bon à savoir
Avant de vous engager, comparez les offres de plusieurs établissements de crédit. Les calculs à réaliser peuvent parfois s’avérer complexes. Si vous avez du mal à vous y retrouver, vous pouvez faire appel à un courtier.
Synthèse de la durée des prêts professionnels
Le tableau ci-dessous récapitule les principales durées à connaître pour vos financements professionnels.
|
Objet du financement professionnel |
Durée |
|---|---|
|
Équipements professionnels (véhicule, mobilier, matériel, outillage) |
Entre 1 et 5 ans |
|
Immobilier professionnel (terrain, murs, construction) |
Jusqu’à 20 ans |
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Rachat de parts, fonds, droit au bail, licence |
Entre 5 et 7 ans |
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Prêt de trésorerie d’entreprise |
Généralement pas de durée prévue |
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