Un auto-entrepreneur peut-il obtenir un crédit immobilier ?
Un emprunt immobilier vous engage sur une longue période, qui peut atteindre 30 ans. Ainsi, les prêteurs doivent s’assurer que vous serez en mesure de vous acquitter de vos remboursements, pendant toute cette durée.
Ils vous demandent donc de constituer un dossier, qui intègre un certain nombre de pièces, nécessaires à l’évaluation de votre solvabilité. Ces documents incluent notamment votre contrat de travail (CDI) et vos derniers bulletins de paie. Or, en tant que professionnel indépendant, vous ne pouvez pas fournir ces pièces !
Par ailleurs, vos revenus sont par nature instables. Vous cumulez ainsi les obstacles, sur le chemin de l’accès au financement de votre maison ou de votre appartement. Au final, les difficultés sont les mêmes que lorsque vous sollicitez un emprunt pour la création de votre activité.
Heureusement, obtenir un crédit immobilier quand on est auto-entrepreneur reste possible.
Pour y parvenir, vous devrez rassurer votre prêteur, en justifiant de revenus suffisamment élevés, dans la durée. Ainsi, vous devrez attendre plusieurs années d’activité pour acquérir le bien de vos rêves.
Bon à savoir
Emprunter en couple peut être rassurant pour l’établissement de crédit. Les revenus de votre foyer proviennent de deux sources différentes, ce qui limite les risques d’insolvabilité. Si votre partenaire bénéficie d’un CDI, vous renforcez d’autant plus vos chances de recevoir une réponse favorable.
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Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit immobilier en tant qu’auto-entrepreneur ?
Les critères d’obtention d’un crédit pour un auto-entrepreneur sont proches de ceux d’un salarié. Cependant, les banques adaptent l’étude pratique de votre dossier aux spécificités de votre situation professionnelle.
Condition 1 : des revenus stables
La stabilité de vos revenus constitue un critère essentiel pour les organismes de crédit. En tant qu’auto-entrepreneur, vous devrez donc leur apporter certaines garanties. En théorie, votre durée minimale d’activité devrait ainsi être de trois ans.
💡Dans la pratique, les banques sont peu enclines à vous accorder des fonds si vous avez créé votre société depuis moins de 5 ans. En effet, les premiers mois d’un indépendant lui permettent rarement de percevoir des revenus suffisants.
Par ailleurs, un chiffre d’affaires en croissance est préférable. Enfin, les prêteurs valorisent davantage les entrepreneurs qui évoluent dans des secteurs porteurs.
Condition 2 : un ratio d’endettement maîtrisé
Quel que soit votre profil d’emprunteur, un établissement de crédit évalue votre taux d’endettement avant de financer un projet. Ce ratio doit impérativement être inférieur à 35 %, pour que vous puissiez prétendre à un prêt.
Pour le calculer, voici la formule à utiliser :
Ratio d’endettement = (charges fixes / revenu net moyen) x 100
Bon à savoir
Les charges fixes à inclure dans ce calcul ne se limitent pas seulement aux mensualités de votre prêt. Vous devez également prendre en compte les échéances de vos autres crédits, professionnels comme personnels. Elles peuvent aussi intégrer votre loyer (si vous restez locataire à la suite de l’investissement projeté), ou encore une pension alimentaire.
💡Cet indicateur peut ensuite être utilisé pour déterminer la capacité d’emprunt de l’auto-entrepreneur.
Condition 3 : des comptes bancaires irréprochables
Avant de vous octroyer votre prêt immobilier, la banque étudie vos relevés de comptes personnels et professionnels. Ainsi, ils doivent prouver que vous savez gérer votre trésorerie à la perfection.
Dans les mois qui précèdent votre demande, vous devriez éviter toute situation de découvert.
Attention
Certaines opérations peuvent discréditer votre dossier. C’est notamment le cas des jeux d’argent, lorsqu’ils engendrent des dépenses importantes.
Par ailleurs, vous ne devez pas avoir rencontré d’incidents dans le remboursement de vos précédents emprunts.
Condition 4 : un apport personnel suffisant
Financer partiellement une maison ou un appartement avec son épargne est déjà fortement recommandé pour un salarié. Dans le cadre d’un prêt immobilier pour auto-entrepreneur, c’est presque incontournable. Ainsi, la banque exigera que vous réalisiez un apport personnel correspondant au moins à 10 % de la somme empruntée.
👉Ce paiement permet de rassurer l’organisme de crédit sur votre capacité à épargner.
Les conditions minimales pour obtenir un crédit immobilier pour un auto-entrepreneur sont les suivantes :
Checklist
Avoir au moins 3 ans d’activité ;
Afficher un ratio d’endettement inférieur à 35 % ;
Présenter des comptes bancaires vierges d’incidents récents ;
Proposer un apport personnel couvrant 10 % de votre investissement.
Comment maximiser ses chances d’obtenir un prêt immobilier en tant qu’indépendant ?
Les banques exigent la constitution d’un dossier lorsque vous déposez une demande de crédit.
Les justificatifs à fournir pour un crédit immobilier auto-entrepreneur
Les documents attendus peuvent varier selon les prêteurs, mais vous devrez a minima transmettre les éléments suivants :
Checklist
Une pièce d’identité ;
Un justificatif de domicile ;
Vos derniers relevés bancaires personnels et professionnels ;
Vos justificatifs de revenus : déclarations de chiffre d’affaires, avis d’imposition ou documents comptables simplifiés ;
Le compromis de vente du bien à financer.
💡En tant qu’auto-entrepreneur, vous n’avez normalement pas à établir de comptes annuels. Cependant, proposer un bilan et un compte de résultat simplifiés renforce vos chances d’obtenir un prêt immobilier. Ces documents mettent en évidence vos revenus réels, en déduisant vos charges de votre chiffre d’affaires.
Bon à savoir
Certaines activités génèrent peu de charges. C’est notamment le cas de certains métiers de l’informatique et du marketing, qui ne nécessitent de disposer que d’un ordinateur. Dans ce cas, la présentation de vos déclarations de revenus pourrait suffire à justifier de vos recettes.
Constituer un dossier de financement solide
Votre dossier de financement présente des éléments factuels et passés. Pour appuyer votre demande, vous pouvez aussi décrire les perspectives futures de votre entreprise.
👉Ainsi, un business plan anticipant la progression de vos revenus peut être un atout. Cet état prévisionnel montre que vous allouez une grande attention à l’évolution de vos affaires.
Si vous disposez d’un carnet de commandes bien rempli, joignez les justificatifs des engagements pris par vos clients. Des devis signés, ou des contrats prévoyant des recettes récurrentes, peuvent démontrer que vos revenus sont garantis sur plusieurs mois.
Vous pouvez également accorder des sûretés au prêteur. Une hypothèque sur votre maison ou un nantissement sur votre fonds de commerce peuvent ainsi rassurer votre créancier.
Attention : lorsque vous accordez des sûretés, assurez-vous d’être en mesure de faire face à vos échéances. En cas d’impayé, le prêteur pourrait exiger la vente aux enchères du bien concerné par la garantie.
Proposez également à la banque de domicilier vos revenus chez elle, si vous êtes ouvert à cette possibilité. Cela peut constituer un « petit plus », susceptible de faire basculer la décision en votre faveur !
Existe-t-il des aides pour obtenir un prêt immobilier en auto-entrepreneur ?
Peu d’aides pour auto-entrepreneurs sont adaptées au financement d’un projet aussi coûteux que celui de l’achat d’une maison.
Vous pouvez cependant bénéficier du prêt à taux zéro (PTZ), sous condition de ressources. Ce dispositif permet d'obtenir un crédit immobilier sans intérêts ni frais de dossiers. Ces dépenses sont en effet prises en charge par l’État.
💡Le PTZ est destiné au financement d’une partie du prix de votre résidence principale. Il doit impérativement être lié à un emprunt bancaire traditionnel.
Bon à savoir
La banque peut refuser de vous accorder un prêt à taux zéro, si elle juge que vos revenus sont trop faibles.
Pour bénéficier de ce dispositif, vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux années précédant votre demande.
Que faire si une banque refuse d’accorder un crédit immobilier à un auto-entrepreneur ?
En cas de réponse négative, le prêteur doit normalement vous en détailler les raisons. Elles doivent vous permettre d’identifier des pistes qui vous aideront à présenter un dossier plus solide dans le futur.
Quoi qu'il en soit, ne vous arrêtez pas au refus d’un organisme de crédit. En effet, ils n’ont pas tous les mêmes conditions d’octroi pour leurs emprunts. Par exemple, certaines banques pourraient être plus frileuses que d’autres pour financer les projets immobiliers portés par des auto-entrepreneurs.
Si les prêteurs jugent votre situation trop fragile, vous pouvez décider de reporter votre investissement d’une année ou deux. Vous serez alors en meilleure position pour obtenir un crédit, à condition que votre activité poursuive son développement.
Vous pouvez également proposer des sûretés à la banque, afin de renforcer votre dossier.
Bon à savoir
Les taux d’intérêt des crédits professionnels ont une influence très importante sur le montant de vos mensualités. S’ils venaient à diminuer dans les prochains mois, vous pourriez réduire l’impact de votre financement sur votre ratio d’endettement. Ainsi, obtenir votre prêt immobilier deviendrait plus simple.
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