Quels types de prêts sont accessibles aux professions libérales ?
Vous envisagez de vous installer en tant que profession libérale ? Cette démarche nécessite d’engager de nombreuses dépenses, d’autant plus si vous souhaitez disposer d’un cabinet pour accueillir vos clients. Une fois votre activité lancée, vous pouvez par ailleurs réaliser de nouveaux investissements pour la faire prospérer.
➡️ Heureusement, plusieurs formes de crédits bancaires peuvent vous permettre de financer vos projets professionnels. Faisons le point sur vos différentes options.
Téléchargez gratuitement notre guide du financement professionnel
Le crédit professionnel pour les professions libérales
La solution la plus évidente pour le financement de votre installation en tant que profession libérale est de faire appel à un crédit bancaire classique. Cette solution est aussi adaptée à vos investissements mobiliers (véhicule, matériel, etc.) ou immobiliers.
👉 En pratique, vous empruntez une somme que vous remboursez sur une période comprise entre 1 et 7 ans. Le rythme de vos mensualités est prévu par un échéancier joint à votre convention de prêt.
Bon à savoir
Le remboursement d’un crédit immobilier professionnel peut s’étaler jusqu’à 20 ans.
💡 Le prêt professionnel est la forme de financement bancaire pour laquelle les taux d’intérêt sont les plus faibles. Vous devez donc la privilégier dès lors que vous avez besoin d’emprunter de l’argent sur une longue période. Toutefois, son obtention est conditionnée au respect de certains critères, que nous développerons dans une seconde partie.
Bon à savoir
Vous pouvez aussi obtenir des prêts auprès d’organismes spécialisés dans l’accompagnement des entrepreneurs, si votre situation vous le permet.
Le prêt d’honneur est un financement à taux zéro et sans garantie, destiné aux créateurs ou aux repreneurs d’entreprise.
Le microcrédit professionnel s’adresse aux personnes qui rencontrent des difficultés d’accès à l’emprunt bancaire.
Le crédit-bail
Le crédit-bail est une solution de financement qui permet d’étaler le coût d’un achat important pour votre entreprise. Par exemple :
vos locaux professionnels (crédit-bail immobilier) ;
un véhicule ;
un matériel spécialisé pour un dentiste ou pour un architecte.
👉 Après avoir choisi l’équipement que vous souhaitez acquérir, vous devez trouver un crédit-bailleur (généralement une banque) prêt à le financer. Cet organisme rédige alors un contrat de crédit-bail, qui prévoit :
une période de location, plus ou moins longue, durant laquelle vous versez des loyers mensuels ;
une option d’achat, que vous pouvez activer au terme de la location.
Bon à savoir
En versant le prix prévu par le contrat, vous acquérez la propriété du bien concerné. Vous pouvez aussi choisir de ne pas lever l’option et donc de rendre l’équipement utilisé.
Le crédit renouvelable
Le crédit renouvelable (ou crédit revolving) peut être intéressant pour des entreprises dont la trésorerie est tendue. Il permet de couvrir des dépenses inattendues ou des déficits de trésorerie ponctuels.
👉 En pratique, votre banquier vous octroie la possibilité d’utiliser une réserve d’argent. Vous pouvez piocher dans cette enveloppe dès que vous avez un achat significatif à réaliser, qui mettrait en péril l’équilibre de vos finances professionnelles. Vous devez ensuite rembourser votre dette :
par des mensualités, selon un échéancier convenu avec votre prêteur ;
ou de manière anticipée, à tout moment.
Bon à savoir
Vous n’avez pas besoin de justifier la nature de vos dépenses. Le prêt revolving est une forme de crédit non affecté.
Au fur et à mesure de vos remboursements, votre enveloppe se régénère, ce qui vous offre la possibilité de l’exploiter de nouveau.
⚠️ Le taux d’intérêt d’un crédit revolving est souvent prohibitif. Vous devez donc limiter la durée de son utilisation au maximum. En revanche, notez que ces agios ne sont calculés que sur les sommes que vous mobilisez réellement. Tant que vous n’utilisez pas votre réserve d’argent, elle ne vous coûte rien.
Le découvert bancaire
Le découvert autorisé est une alternative au prêt pour les professions libérales. Il permet de financer des décalages de trésorerie limités dans leur montant et dans leur durée.
👉 En pratique, vous négociez une autorisation de découvert avec votre banquier. Celle-ci prévoit que vous pouvez maintenir un solde débiteur sur votre compte jusqu’à une certaine limite. En contrepartie, vous devez régler des agios, dont le taux est souvent élevé.
Vous ne devez donc retenir cette solution que si vous attendez des rentrées d’argent rapides qui vous permettront de régulariser votre situation.
Exemple
Victoire est architecte. Elle doit payer son loyer du mois le 5 mai, ce qui génère un solde négatif de 800 € sur son compte bancaire. Elle attend le règlement d’une facture de 5 000 € le 9 mai. Elle décide d’utiliser son découvert autorisé pour faire face à ce court décalage de trésorerie.
La facilité de caisse
La facilité de caisse permet de répondre à la même problématique qu’un découvert autorisé, à savoir un besoin de financement à très court terme. Vous négociez également la possibilité de maintenir un solde débiteur avec votre banquier. Il existe néanmoins deux différences majeures entre ces dispositifs.
La facilité de caisse est octroyée pour une durée limitée : vous devez le plus souvent rembourser votre dette dans un délai de 30 jours.
Elle n’est pas renouvelable : vous formulez une nouvelle demande à chaque fois que vous en avez besoin.
Bon à savoir
Le coût d’une facilité de caisse est généralement plus élevé que celui d’un découvert.
Besoin d'un financement ?
Quelles sont les conditions d’un prêt pour les professions libérales ?
Vous devez remplir certaines conditions pour obtenir un prêt bancaire en tant que profession libérale. Elles diffèrent selon la nature du projet à financer.
Financement du lancement de son activité libérale
Lorsque vous sollicitez un prêt au lancement de votre activité, vous ne pouvez pas fournir de bilans comptables pour prouver votre capacité à dégager des revenus suffisants.
➡️ Vous devez donc établir un business plan pour convaincre les banques de la viabilité économique de votre projet. Ce document doit adopter une présentation soignée et professionnelle, et contenir un certain nombre d’éléments incontournables, notamment :
une étude de marché ;
Bon à savoir
Le prévisionnel financier sert à chiffrer le montant de votre besoin de financement. Il permet également d’évaluer vos flux de trésorerie anticipés, et donc votre capacité à dégager des profits suffisants pour rembourser vos échéances d’emprunt. S’il doit convaincre les banques de vous prêter de l’argent, il doit aussi être réaliste.
Vous devez également proposer un apport personnel correspondant à une fraction de l’investissement que vous devez exécuter.
20 % dans le cadre d’une reprise d’activité.
30 % pour une création d’entreprise.
Enfin, les prêteurs exigent généralement la constitution de garanties, afin de se couvrir contre le risque d’impayé.
Bon à savoir
Les banques accordent plus facilement des prêts à certaines professions libérales qu’à d’autres. Un médecin, un avocat ou un expert-comptable inspirent confiance, par exemple. Ces métiers permettent de dégager des revenus conséquents, et disposent d’une image de sérieux.
Financement de l’achat de son cabinet libéral
L’acquisition de votre cabinet libéral constitue une étape majeure dans la vie de votre entreprise. Le montant d’une telle transaction est important, et les banques sont parfois frileuses au moment de vous accorder un financement.
Vous devez donc fournir :
un apport personnel équivalent à 30 % du prix du bien immobilier ;
des garanties réelles, qui incluent souvent une hypothèque sur le local acquis ;
de solides preuves de rentabilité et de solvabilité.
👉 Ainsi, vous ne pouvez généralement pas obtenir un tel prêt à la création de votre activité de profession libérale.
Bon à savoir
Les banques regardent aussi le statut sous lequel vous exercez votre activité. Elles sont souvent plus frileuses au moment d’accorder un prêt à un micro-entrepreneur en libéral.
Financement d’un petit investissement pour son activité libérale
Une fois votre activité libérale lancée, vous pouvez avoir besoin de réaliser de nouveaux investissements pour la faire prospérer.
Acheter un matériel plus performant.
Remplacer votre ordinateur devenu obsolète.
Acquérir un véhicule pour vous déplacer chez vos clients.
Moderniser votre salle d’attente.
Ces dépenses sont généralement moins importantes que celles que vous avez dû engager au lancement de votre activité. Par ailleurs, vous disposez déjà d’une certaine ancienneté, qui vous permet de démontrer la viabilité de votre projet entrepreneurial.
Les conditions d’obtention d’un crédit professionnel sont donc plus souples. En pratique, vous devez fournir vos derniers bilans comptables. La banque évalue le poids des remboursements envisagés au regard des revenus générés par votre activité. Il ne doit pas être trop important.
Vous devez enfin soumettre les derniers relevés bancaires de votre entreprise, qui ne doivent pas laisser apparaître d’incident.
Bon à savoir
Proposer un apport personnel et des garanties renforce votre dossier. Ce n’est toutefois pas toujours obligatoire pour des investissements de faible montant.
Quelles sont les démarches pour obtenir un prêt en tant que profession libérale ?
Commencez par constituer votre dossier de financement, en y incluant les éléments habituellement demandés par les prêteurs. Vous pouvez ensuite solliciter plusieurs banques, afin de renforcer vos chances d’obtenir une réponse favorable et de pouvoir comparer différentes offres.
Bon à savoir
Dans le cadre d’un crédit immobilier, vous pouvez vous allier avec d’autres professionnels pour renforcer vos chances d’obtenir une réponse favorable. L’union de plusieurs médecins ou avocats permet de rassurer les prêteurs.
Dans un premier temps, la banque ne vous accorde qu’un accord de principe. Une fois que vous avez décidé de l’établissement auprès duquel vous souhaitez contracter votre prêt pour profession libérale, vous devez finaliser votre demande. Pour cela, transmettez l’ensemble des justificatifs requis par l’organisme de crédit choisi.
Bon à savoir
N’hésitez pas à négocier les conditions de votre prêt pour profession libérale. Vous parviendrez plus facilement à améliorer votre taux d’intérêt ou à réduire vos frais de dossier si vous avez obtenu d’autres propositions de financement.
➡️ Si elle accepte votre demande, la banque rédige votre contrat de prêt. Il ne vous reste plus qu’à le lire et à le signer. Vous recevez ensuite les fonds en quelques jours.
Découvrez les solutions du Crédit Agricole en agence avec un conseiller dédié : encaissement, financement, épargne, un panel de solution pour soutenir votre activité.
