Quelles sont les solutions de prêt bancaire pour un artisan ?
En tant qu’artisan, vous avez régulièrement des dépenses importantes à engager.
L’achat de matériels à installer chez vos clients.
Le renouvellement de vos équipements professionnels.
L’acquisition d’un nouveau véhicule utilitaire pour vous rendre sur vos lieux d’intervention.
L’investissement dans un local pour entreposer les actifs de votre société.
Et tout cela à la fois quand vous créez votre entreprise.
➡️ Vous devez alors trouver des financements bancaires pour votre activité artisanale. Plusieurs options s’offrent à vous.
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Le crédit professionnel : la solution traditionnelle
Le prêt professionnel est la forme la plus classique de crédit pour un artisan. Elle porte sur un montant plus ou moins important, que vous devez rembourser selon un échéancier établi par votre banque.
Bon à savoir
La durée d’amortissement est généralement comprise entre 1 et 5 ans. Elle peut atteindre 7 ans si le crédit sert à financer la création ou la reprise de votre entreprise artisanale.
Vos remboursements sont soumis à intérêts, selon le taux défini par l’organisme de crédit.
👉 L’obtention d’un tel emprunt nécessite une analyse poussée de votre solvabilité par le prêteur. La banque regarde plusieurs éléments avant de vous l’octroyer.
Le sérieux et la faisabilité de votre business plan d'artisan et de votre prévisionnel financier.
Vos derniers bilans comptables, si vous en avez déjà établi.
L’historique de vos comptes (survenance d’incidents ou non).
Vos possibilités de fournir des garanties (caution personnelle, nantissement, etc.).
Le montant de votre apport personnel.
Bon à savoir
Pour accepter le financement de l’installation d’un artisan, les banques demandent un apport personnel compris entre 20 % et 30 % de la somme nécessaire.
Le crédit renouvelable : le choix de la flexibilité
Cette solution est relativement méconnue. Cependant, sa flexibilité peut constituer un atout majeur pour le financement d’une activité artisanale.
Bon à savoir
Le crédit renouvelable est également connu sous le nom de « crédit revolving ».
💡 En pratique, la banque vous ouvre l’accès à une réserve d’argent, dont vous convenez ensemble du montant. Si vous souhaitez la mobiliser, vos dépenses sont prélevées directement sur cette enveloppe, et non sur votre compte professionnel.
Vous réglez alors des intérêts sur la somme utilisée. Vous devez aussi procéder à des remboursements mensuels. Une fois que vous avez totalement apuré votre dette, vous pouvez de nouveau exploiter votre réserve d’argent !
L’avantage de cette ligne de crédit professionnelle, pour un artisan, réside dans sa flexibilité.
Vous n’avez pas besoin de justifier les dépenses réalisées.
Vous pouvez mobiliser votre réserve d’argent en partie ou en totalité.
Lorsque vous ne l’utilisez pas, elle ne vous coûte rien.
⚠️ Néanmoins, elle présente un inconvénient majeur par rapport au crédit bancaire traditionnel : les taux d’intérêt sont plus élevés.
Le découvert bancaire : pour faire face aux imprévus
Le découvert bancaire est un mécanisme bien connu par les particuliers. Sachez que vous pouvez aussi y avoir recours pour le financement de votre activité artisanale !
➡️ Pour cela, vous devez négocier une autorisation de découvert avec votre conseiller. Si elle vous est accordée, vous signez une convention, qui définit le plafond du découvert et les modalités de calcul des agios. Ces frais ne vous sont facturés que si vous utilisez votre ligne de crédit, c’est-à-dire quand le solde de votre compte devient négatif.
Cette solution vous permet de gérer sereinement des déséquilibres de trésorerie modérés. L’autorisation est permanente et n’impose généralement aucune contrainte temporelle pour régulariser votre situation.
Attention
Les agios des découverts bancaires sont élevés. Vous devez donc réduire au maximum leur utilisation, afin de ne pas devoir payer des charges financières trop importantes.
La facilité de caisse : une alternative au découvert méconnue
La facilité de caisse présente un fonctionnement proche de celui de l’autorisation de découvert. Dans les faits, la banque vous octroie la possibilité de maintenir un solde débiteur sur votre compte pendant une courte période.
Celle-ci ne dépasse généralement pas 30 jours et n’est pas reconductible. Ainsi, si vous rencontrez de nouveau des difficultés, vous devrez déposer une nouvelle demande auprès de votre banquier. Vous devez solliciter votre facilité de caisse avant que le solde de votre compte ne devienne négatif.
👉 La mise en place de ce mécanisme nécessite un suivi rigoureux de votre budget. Vous devez pouvoir chiffrer avec précision vos entrées et sorties d’argent avec plusieurs jours d’avance.
Attention
Les taux d’intérêt de la facilité de caisse sont souvent plus élevés que ceux des autorisations de découvert. Vous devez recourir à ce mécanisme avec parcimonie.
Quel type de prêt choisir pour financer son activité artisanale ?
Vous avez donc accès à plusieurs formes de crédits professionnels en tant qu’artisan. Mais alors, comment choisir la meilleure option ? Pour y voir plus clair, vous devez répondre à 2 questions incontournables.
Quel est le montant de mon besoin en financement ?
Sous quelle échéance serais-je en mesure de restituer la somme correspondante ?
👉 Si la durée et/ou le montant de votre besoin en financement est important, vous devez privilégier le prêt bancaire traditionnel, moins coûteux. Sinon, vous pouvez envisager le découvert, la facilité de caisse ou le crédit renouvelable. La mise en place de ces lignes de crédit est plus simple et leur remboursement offre plus de flexibilité.
Bon à savoir
N’hésitez pas à discuter de votre projet avec votre conseiller bancaire. Il pourra vous aider à identifier la solution la plus appropriée à sa mise en œuvre.
Le tableau ci-dessous présente le financement le plus adapté à tel ou tel type de dépense. Néanmoins, il n’est pas à prendre au pied de la lettre. Tenez compte des spécificités de votre entreprise et de son modèle économique.
|
Investissement |
Type de crédit pour artisan |
|---|---|
|
Financement d’un projet de création ou de reprise d’entreprise artisanale. |
Crédit professionnel |
|
Achat d’un matériel coûteux, dont l’utilisation s’étend sur plusieurs années. |
Crédit professionnel |
|
Achats réguliers de matériels ou d’équipements. |
Crédit renouvelable |
|
Acquisition de votre local professionnel. |
Crédit professionnel |
|
Besoin ponctuel de trésorerie, avec des rentrées d’argent à venir rapidement. |
Découvert bancaire ou facilité de caisse |
Comment obtenir un prêt bancaire quand on est artisan ?
L’obtention d’un crédit par un artisan suppose de suivre différentes étapes. Vous devez anticiper vos démarches au maximum pour pouvoir disposer des fonds nécessaires à la date de votre investissement.
Étape 1 : Chiffrez votre besoin de financement
Avant de solliciter un crédit, il est essentiel de déterminer avec précision le montant nécessaire au lancement de votre activité artisanale.
Commencez par identifier les investissements indispensables à votre projet, notamment l’achat de matériel professionnel. Pour cela, appuyez-vous sur des devis détaillés fournis par vos fournisseurs.
Pensez également à intégrer l’ensemble des dépenses liées à votre installation : frais d’installation, formation éventuelle, aménagement du local ou encore premiers besoins de fonctionnement. Une estimation complète vous permettra de présenter un projet clair et cohérent.
Un projet d’installation ne se limite pas aux seuls équipements. Le dépôt de garantie du local, la constitution d’un stock de départ ou encore la trésorerie nécessaire pour les premiers mois d’activité doivent aussi être anticipés.
Bon à savoir
La construction d’un plan de financement structuré, éventuellement avec l’aide de votre banque, permet d’évaluer l’enveloppe globale et de sécuriser le démarrage de votre activité.
💡 Si vous pouvez financer une partie de votre achat grâce à votre trésorerie, pensez à la déduire de votre budget. Chiffrez aussi les éventuelles aides financières dont vous pourriez bénéficier.
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Étape 2 : Choisissez un partenaire bancaire de confiance
Pour financer la création de votre entreprise artisanale, votre banque est souvent le point de départ le plus naturel. Elle connaît déjà votre situation financière, vos habitudes de gestion et peut ainsi vous proposer une solution de financement personnalisée, adaptée à votre projet.
Au-delà du simple prêt, un établissement bancaire vous accompagne dans la durée : structuration du plan de financement, choix des garanties, optimisation des conditions de remboursement… autant d’éléments clés pour sécuriser le lancement de votre activité.
Bon à savoir
L’essentiel est de vous appuyer sur un interlocuteur capable de comprendre votre projet et de vous conseiller sur le long terme.
Étape 3 : Rassemblez les documents nécessaires à votre demande
Pour constituer votre dossier de demande de crédit en tant qu’artisan, vous devez rassembler différentes pièces. Les documents requis varient d’un établissement à l’autre, mais ils incluent souvent :
la présentation du projet à financer ;
la pièce d’identité du dirigeant ;
l’extrait Kbis de la société ;
votre business plan, dans le cadre d’un prêt à la création d’entreprise ;
vos derniers relevés bancaires ;
vos 3 derniers bilans comptables.
Bon à savoir
L’artisan auto-entrepreneur bénéficie d’obligations comptables allégées. Ainsi, il n’a pas besoin d’établir de bilans et peut se contenter de tenir un livre de ses recettes. Si vous exercez votre activité sous ce statut, vous devez fournir vos dernières attestations de chiffre d’affaires au prêteur. Vous pouvez trouver ces documents sur le site de l’URSSAF.
💡 Pour rappel, la constitution d’un apport personnel crédibilise grandement votre demande.
Étape 4 : Signez votre contrat de prêt
Si l’organisme de financement vous accorde votre crédit amortissable, il doit ensuite rédiger le contrat de prêt. Ce document définit les conditions de votre emprunt, en encadrant notamment son remboursement.
Attention
Lisez attentivement cette convention avant de la signer. Contrairement aux prêts à la consommation, la loi ne prévoit aucun délai de rétractation pour les emprunts professionnels.
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