Quelles sont les solutions de prêt bancaire pour un artisan ?
En tant qu’artisan, vous avez régulièrement des dépenses importantes à engager.
L’achat de matériels à installer chez vos clients.
Le renouvellement de vos équipements professionnels.
L’acquisition d’un nouveau véhicule utilitaire pour vous rendre sur vos lieux d’intervention.
L’investissement dans un local pour entreposer les actifs de votre société.
Et tout cela à la fois quand vous créez votre entreprise.
➡️ Vous devez alors trouver des financements bancaires pour votre activité artisanale. Plusieurs options s’offrent à vous.
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Le crédit professionnel : la solution traditionnelle
Le prêt professionnel est la forme la plus classique de crédit pour un artisan. Elle porte sur un montant plus ou moins important, que vous devez rembourser selon un échéancier établi par votre banque.
Bon à savoir
La durée d’amortissement est généralement comprise entre 1 et 5 ans. Elle peut atteindre 7 ans si le crédit sert à financer la création ou la reprise de votre entreprise artisanale.
Vos remboursements sont soumis à intérêts, selon le taux défini par l’organisme de crédit.
👉 L’obtention d’un tel emprunt nécessite une analyse poussée de votre solvabilité par le prêteur. La banque regarde plusieurs éléments avant de vous l’octroyer.
Le sérieux et la faisabilité de votre business plan et de votre prévisionnel financier.
Vos derniers bilans comptables, si vous en avez déjà établi.
L’historique de vos comptes (survenance d’incidents ou non).
Vos possibilités de fournir des garanties (caution personnelle, nantissement, etc.).
Le montant de votre apport personnel.
Bon à savoir
Pour accepter le financement de l’installation d’un artisan, les banques demandent un apport personnel compris entre 20 % et 30 % de la somme nécessaire.
Le crédit renouvelable : le choix de la flexibilité
Cette solution est relativement méconnue. Cependant, sa flexibilité peut constituer un atout majeur pour le financement d’une activité artisanale.
Bon à savoir
Le crédit renouvelable est également connu sous le nom de « crédit revolving ».
💡 En pratique, la banque vous ouvre l’accès à une réserve d’argent, dont vous convenez ensemble du montant. Si vous souhaitez la mobiliser, vos dépenses sont prélevées directement sur cette enveloppe, et non sur votre compte professionnel.
Vous réglez alors des intérêts sur la somme utilisée. Vous devez aussi procéder à des remboursements mensuels. Une fois que vous avez totalement apuré votre dette, vous pouvez de nouveau exploiter votre réserve d’argent !
L’avantage de cette ligne de crédit professionnelle, pour un artisan, réside dans sa flexibilité.
Vous n’avez pas besoin de justifier les dépenses réalisées.
Vous pouvez mobiliser votre réserve d’argent en partie ou en totalité.
Lorsque vous ne l’utilisez pas, elle ne vous coûte rien.
⚠️ Néanmoins, elle présente un inconvénient majeur par rapport au crédit bancaire traditionnel : les taux d’intérêt sont plus élevés.
Le découvert bancaire : pour faire face aux imprévus
Le découvert bancaire est un mécanisme bien connu par les particuliers. Sachez que vous pouvez aussi y avoir recours pour le financement de votre activité artisanale !
➡️ Pour cela, vous devez négocier une autorisation de découvert avec votre conseiller. Si elle vous est accordée, vous signez une convention, qui définit le plafond du découvert et les modalités de calcul des agios. Ces frais ne vous sont facturés que si vous utilisez votre ligne de crédit, c’est-à-dire quand le solde de votre compte devient négatif.
Cette solution vous permet de gérer sereinement des déséquilibres de trésorerie modérés. L’autorisation est permanente et n’impose généralement aucune contrainte temporelle pour régulariser votre situation.
Attention
Les agios des découverts bancaires sont élevés. Vous devez donc réduire au maximum leur utilisation, afin de ne pas devoir payer des charges financières trop importantes.
La facilité de caisse : une alternative au découvert méconnue
La facilité de caisse présente un fonctionnement proche de celui de l’autorisation de découvert. Dans les faits, la banque vous octroie la possibilité de maintenir un solde débiteur sur votre compte pendant une courte période.
Celle-ci ne dépasse généralement pas 30 jours et n’est pas reconductible. Ainsi, si vous rencontrez de nouveau des difficultés, vous devrez déposer une nouvelle demande auprès de votre banquier. Vous devez solliciter votre facilité de caisse avant que le solde de votre compte ne devienne négatif.
👉 La mise en place de ce mécanisme nécessite un suivi rigoureux de votre budget. Vous devez pouvoir chiffrer avec précision vos entrées et sorties d’argent avec plusieurs jours d’avance.
Attention
Les taux d’intérêt de la facilité de caisse sont souvent plus élevés que ceux des autorisations de découvert. Vous devez recourir à ce mécanisme avec parcimonie.
Quel type de prêt choisir pour financer son activité artisanale ?
Vous avez donc accès à plusieurs formes de crédits professionnels en tant qu’artisan. Mais alors, comment choisir la meilleure option ? Pour y voir plus clair, vous devez répondre à 2 questions incontournables.
Quel est le montant de mon besoin en financement ?
Sous quelle échéance serais-je en mesure de restituer la somme correspondante ?
👉 Si la durée et/ou le montant de votre besoin en financement est important, vous devez privilégier le prêt bancaire traditionnel, moins coûteux. Sinon, vous pouvez envisager le découvert, la facilité de caisse ou le crédit renouvelable. La mise en place de ces lignes de crédit est plus simple et leur remboursement offre plus de flexibilité.
Bon à savoir
N’hésitez pas à discuter de votre projet avec votre conseiller bancaire. Il pourra vous aider à identifier la solution la plus appropriée à sa mise en œuvre.
Le tableau ci-dessous présente le financement le plus adapté à tel ou tel type de dépense. Néanmoins, il n’est pas à prendre au pied de la lettre. Tenez compte des spécificités de votre entreprise et de son modèle économique.
|
Investissement |
Type de crédit pour artisan |
|---|---|
|
Financement d’un projet de création ou de reprise d’entreprise artisanale. |
Crédit professionnel |
|
Achat d’un matériel coûteux, dont l’utilisation s’étend sur plusieurs années. |
Crédit professionnel |
|
Achats réguliers de matériels ou d’équipements. |
Crédit renouvelable |
|
Acquisition de votre local professionnel. |
Crédit professionnel |
|
Besoin ponctuel de trésorerie, avec des rentrées d’argent à venir rapidement. |
Découvert bancaire ou facilité de caisse |
Comment obtenir un prêt bancaire quand on est artisan ?
L’obtention d’un crédit par un artisan suppose de suivre différentes étapes. Vous devez anticiper vos démarches au maximum pour pouvoir disposer des fonds nécessaires à la date de votre investissement.
Étape 1 : Chiffrez votre besoin de financement
Pour pouvoir solliciter un crédit, l’artisan doit connaître avec précision la somme dont il a besoin. Si vous voulez financer l’achat de matériel professionnel, demandez des devis à vos fournisseurs. N’oubliez pas de prendre en compte les dépenses annexes (frais d’installation, de formation du personnel, etc.).
Bon à savoir
Dans le cadre d’un prêt à l’installation d’un artisan, une multitude de dépenses doit être prise en considération. Vous devez acquérir vos équipements, verser un dépôt de garantie pour votre local professionnel, constituer votre stock de départ, etc. L’établissement d’un prévisionnel financier est alors incontournable pour estimer le coût de votre projet.
💡 Si vous pouvez financer une partie de votre achat grâce à votre trésorerie, pensez à la déduire de votre budget. Chiffrez aussi les éventuelles aides financières dont vous pourriez bénéficier.
Étape 2 : Choisissez votre organisme de crédit
La solution la plus évidente pour obtenir un prêt à la création d’entreprise pour un artisan consiste à faire appel à votre banque personnelle. Or, vous avez tout intérêt à tirer profit de la concurrence pour identifier l’offre la plus avantageuse.
👉 Pour cela, vous disposez de deux options :
Faire appel aux services d’un courtier, dont le rôle est de comparer les différentes formules de prêt dont vous pourriez bénéficier.
Prendre des rendez-vous auprès de différents organismes de crédit.
Bon à savoir
Pour comparer le coût de plusieurs offres de prêt, étudiez le taux annuel effectif global (TAEG). Cet indicateur intègre le poids du taux d’intérêt, mais aussi des frais de dossier et des cotisations d’assurance emprunteur.
Étape 3 : Rassemblez les documents nécessaires à votre demande
Pour constituer votre dossier de demande de crédit en tant qu’artisan, vous devez rassembler différentes pièces. Les documents requis varient d’un établissement à l’autre, mais ils incluent souvent :
la présentation du projet à financer ;
la pièce d’identité du dirigeant ;
l’extrait Kbis de la société ;
votre business plan, dans le cadre d’un prêt à la création d’entreprise ;
vos derniers relevés bancaires ;
vos 3 derniers bilans comptables.
Bon à savoir
L’artisan auto-entrepreneur bénéficie d’obligations comptables allégées. Ainsi, il n’a pas besoin d’établir de bilans et peut se contenter de tenir un livre de ses recettes. Si vous exercez votre activité sous ce statut, vous devez fournir vos dernières attestations de chiffre d’affaires au prêteur. Vous pouvez trouver ces documents sur le site de l’URSSAF.
💡 Pour rappel, la constitution d’un apport personnel crédibilise grandement votre demande.
Étape 4 : Signez votre contrat de prêt
Si l’organisme de financement vous accorde votre crédit amortissable, il doit ensuite rédiger le contrat de prêt. Ce document définit les conditions de votre emprunt, en encadrant notamment son remboursement.
Attention
Lisez attentivement cette convention avant de la signer. Contrairement aux prêts à la consommation, la loi ne prévoit aucun délai de rétractation pour les emprunts professionnels.
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