Est-il possible d’obtenir un crédit quand on est auto-entrepreneur ?
Obtenir un crédit en tant que micro-entrepreneur n’est pas toujours évident. En effet, ce statut présente des spécificités : une activité souvent récente, des revenus qui peuvent varier et un cadre juridique plus léger que celui d’une société.
Comparé à une structure comme une EURL ou une SASU, la micro-entreprise repose sur un fonctionnement plus souple, ce qui peut nécessiter des éléments complémentaires pour démontrer la solidité d’un projet et la capacité de remboursement. Les organismes de financement accordent donc une attention particulière à la stabilité de l’activité et à la cohérence du dossier présenté.
Cela dit, rien n’est impossible : il est tout à fait envisageable d’obtenir un prêt en micro-entreprise. Avec une préparation rigoureuse et un dossier bien construit, vous pouvez mettre en valeur votre projet et renforcer vos chances d’accéder à un financement.
Un crédit peut ainsi servir à :
Lancer ou développer votre activité : investir dans un stock, renouveler du matériel professionnel, décrocher un prêt travaux, financer un véhicule professionnel, etc.
Répondre à des besoins personnels : achat d’une résidence principale, organisation d’un mariage, ou autres projets de vie.
Bon à savoir
Si votre besoin de financement résulte d’un décalage ponctuel de la trésorerie de votre micro-entreprise, certaines solutions sont plus adaptées que les prêts professionnels : découverts bancaires, facilités de caisse, affacturage, etc.
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Comment obtenir un prêt en micro-entreprise ?
Demander un prêt en tant qu’auto-entrepreneur peut sembler complexe ! Pour renforcer vos chances d’obtenir le financement recherché, on vous explique ce que regardent les banques avant d’accorder un prêt.
Quels sont les critères à remplir pour obtenir un prêt en micro-entrepreneur ?
Rassembler certains critères vous aidera à obtenir un prêt professionnel rapidement.
Avoir au minimum 2 ans voire 3 ans d’ancienneté : une activité bien établie rassure les organismes de crédit sur la solidité de votre business et la récurrence de vos revenus. Si vous débutez, vous devez vous appuyer sur un business plan détaillé pour convaincre votre banquier de la viabilité et de la rentabilité de votre projet.
Exercer une activité considérée comme « porteuse ».
Exemple
Certains métiers du numérique (développeur web, expert en référencement Google, etc.) disposent d’une bonne image auprès des banques. C’est aussi le cas des professionnels de santé, de certains artisans, restaurateurs et commerçants, ou encore des métiers du BTP.
Présenter une situation financière saine : vous devez dégager des résultats suffisants et une activité en croissance. Mais surtout, il faut éviter les découverts, ne pas avoir de dettes importantes et ne pas multiplier les crédits à la consommation. Enfin, le montant du prêt demandé doit être proportionné à vos revenus.
Proposer un apport personnel : participer au financement de votre projet prouve votre engagement et votre capacité à épargner. Les banques requièrent un apport personnel qui couvre entre 10 % et 30 % de votre dépense, selon sa nature.
Bon à savoir
Ces recommandations valent aussi bien pour l’obtention d’un crédit professionnel que pour un prêt immobilier personnel. Elles sont générales et représentent un « idéal » à atteindre. Même si votre dossier n’est pas parfait, rien ne vous empêche de tenter votre chance !
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Quelles sont les garanties à apporter à la banque ?
Pour favoriser l’acceptation de votre dossier ou faciliter l’obtention d’un prêt professionnel sans apport, vous pouvez proposer certaines garanties bancaires. Il en existe plusieurs.
Le nantissement d’un actif immatériel (un fonds de commerce, par exemple).
Le gage d’un bien meuble.
L’hypothèque d’un bien immobilier.
Une assurance-emprunteur (proposée par le prêteur ou par un tiers).
Une caution personnelle.
Bon à savoir
Le nantissement, le gage ou l’hypothèque portent généralement sur le bien financé.
💡 Dans le cadre d’un crédit immobilier, un co-emprunteur en CDI permet de rassurer les prêteurs.
Quels sont les documents à fournir pour votre demande de prêt ?
Vous devez rassembler certaines pièces justificatives pour constituer votre dossier de financement. Les documents indispensables sont :
Checklist
Pièce d’identité valide : carte nationale d’identité, passeport ou titre de séjour
Justificatif de domicile récent (moins de 3 mois) : facture ou échéancier d’électricité ou de gaz, facture d’eau, ou de téléphone fixe
Justificatif professionnel spécifique, le cas échéant, pour les activités réglementées (médicales, juridiques, etc.)
En fonction de la nature de votre projet des documents complémentaires peuvent vous être demandés :
Checklist
Statuts de l’entreprise
Extrait K-bis
Business plan, incluant la présentation du projet, l’étude de marché, le modèle économique et les prévisions financières
Bail commercial ou acte de cession du droit au bail, si l’activité est exercée dans un local professionnel
Deux derniers comptes annuels certifiés, pour les entreprises déjà existantes
Bon à savoir
Collectez ces différentes pièces avant vos rendez-vous avec les banques. Une demande bien préparée renforce votre crédibilité !
Est-ce qu’un business plan est obligatoire pour obtenir un financement ?
Un business plan est un document qui détaille les conditions de votre projet entrepreneurial. Il vous permet de définir ses contours, mais aussi de le présenter à vos partenaires potentiels. Mais alors, est-il obligatoire pour obtenir un crédit pour votre micro-entreprise ?
👉 Tout dépend du projet professionnel à financer !
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Business plan indispensable |
Business plan non nécessaire |
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Création d’entreprise |
Renouvellement de matériel |
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Reprise d’entreprise |
Prêt personnel |
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Crédit immobilier (avec une activité établie et pérenne) |
Le business plan permet surtout de présenter votre projet en phase de lancement. Une fois votre activité établie, les banques préfèrent s’attarder sur les résultats financiers obtenus.
Bon à savoir
Un business plan pour auto-entrepreneur se compose de 5 parties incontournables : la synthèse du projet, le modèle économique, la présentation de l’entreprise, l’étude de marché et le prévisionnel financier.
💡 Propulse by CA vous permet de créer un business plan en ligne, gratuitement et en quelques heures. L’outil vous guide pas à pas dans sa préparation, jusqu’à générer un plan d’affaires conforme aux attentes des banques.
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Coût d’un crédit professionnel : ce qu’il faut comparer
Le coût sera probablement l’un des principaux critères de choix pour votre crédit pour auto-entrepreneur. Pour comparer les différentes offres, vous devez prendre en compte plusieurs éléments.
Les frais de dossier.
La cotisation de l’assurance emprunteur, si vous la souscrivez auprès du prêteur.
Les frais liés aux garanties obligatoires.
Bon à savoir
La durée de votre crédit peut aussi avoir un impact sur son coût. Plus elle est longue, plus le cumul des intérêts à rembourser est important.
🔎 Comparer ces différents éléments peut vite virer au casse-tête si vous avez reçu plusieurs offres de prêt. Heureusement, les banques ont l’obligation de vous communiquer le taux annuel effectif global (TAEG). Il présente le coût total du crédit sous la forme d’un pourcentage, en intégrant l’ensemble des frais liés à votre financement.
Ainsi, vous pouvez facilement identifier la solution la plus intéressante financièrement pour votre micro-entreprise !
Faut-il un compte bancaire professionnel pour emprunter ?
Disposer d’un compte pro est le premier pas vers l’obtention d’un prêt professionnel. Il permet de séparer vos finances personnelles de celles de votre entreprise et simplifie l’analyse de votre solvabilité.
Les banques exigent généralement l’ouverture d’un compte dans leur établissement avant de vous accorder un emprunt. Ce support permet de vous verser les fonds octroyés et de prélever vos échéances de remboursement.
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Quelles sont les alternatives aux prêts bancaires pour les auto-entrepreneurs ?
Vous rencontrez des difficultés pour obtenir un prêt en tant qu’auto-entrepreneur ? Sachez qu’il existe des solutions de financement complémentaires au crédit bancaire traditionnel !
Bon à savoir
Vous pouvez peut-être bénéficier d’aides au financement en tant qu’auto-entrepreneur. Renseignez-vous sur les dispositifs en vigueur avant de rechercher d’autres sources de financement !
Le micro-crédit professionnel
Si vous n’arrivez pas à obtenir un prêt en tant qu’auto-entrepreneur, vous pouvez vous tourner vers les organismes qui proposent des micro-crédits professionnels. Ces financements prévoient généralement une durée de remboursement maximale de 48 mois et des taux d’intérêt élevés.
Par exemple, l’ADIE (association pour le droit à l’initiative économique) octroie des crédits dont le montant peut atteindre 17 000 €. Ces offres sont spécialement destinées aux professionnels qui ne parviennent pas à accéder aux emprunts bancaires. Elles peuvent ainsi vous permettre d’obtenir un prêt pour créer votre entreprise sans apport.
Selon les organismes, vous pouvez déposer votre demande de micro-crédit professionnel en ligne, ou dans le cadre d’un rendez-vous avec un conseiller. Comme pour tout financement, vous devez fournir un dossier complet (pièce d’identité, justificatifs de revenus, business plan, etc.).
⌛ Le délai de réponse est généralement assez rapide. Comptez par exemple 10 jours avec l’ADIE, plus 48 heures pour le versement des fonds.
Bon à savoir
D’autres structures, telles que Younited ou Lendahand, proposent des prêts solidaires pour les auto-entrepreneurs.
Le prêt d’honneur
Le prêt d’honneur est un crédit professionnel à taux zéro, sans caution personnelle ni garantie. Ainsi, vous ne remboursez que le capital, sans verser d’intérêts. Ce dispositif est destiné aux créateurs ou aux repreneurs d’entreprise. Vous ne pouvez donc pas y recourir pour des investissements postérieurs au lancement de votre activité.
C’est la somme maximale que vous pouvez décrocher dans le cadre d’un prêt d’honneur.
Pour obtenir ces financements, vous pouvez faire appel à un réseau dédié à l’accompagnement des nouveaux entrepreneurs, tel que :
Initiative France (entre 3 000 € et 50 000 €) ;
Réseau Entreprendre (jusqu’à 90 000 €).
⌛ L’obtention d’un prêt d’honneur implique un processus assez long. Vous devrez assister à un premier rendez-vous, puis présenter votre dossier devant un jury. Comptez ensuite entre 3 et 6 mois pour recevoir une réponse à votre demande.
Bon à savoir
Un prêt d’honneur renforce vos chances d’obtenir un crédit classique. Rassurant pour les banques, il permet même souvent de démultiplier votre capacité d’emprunt : on parle d’effet de levier.
Le financement participatif
Si vous croyez en votre projet d’entreprise et que vous avez besoin de fonds pour concrétiser son lancement, le crowdfunding (« financement par la foule ») est peut-être fait pour vous ! Il vous permet de faire appel aux contributions de particuliers par le biais d’une campagne publiée sur Internet.
💡 Dans les faits, le financement participatif peut prendre plusieurs formes.
Le crowdfunding traditionnel est un appel aux dons. Vous pouvez récompenser les contributions obtenues par des contreparties non financières (produits gratuits, goodies, etc.).
Le crowdequity : vos investisseurs reçoivent des parts de votre société en contrepartie de leurs apports.
Le crowdlending, qui est une forme de prêt souscrite auprès d’une multitude de particuliers. Vous devez rembourser les sommes perçues, plus d’éventuels intérêts. La loi plafonne le montant que vous pouvez obtenir à 5 000 € par projet.
Bon à savoir
KissKissBankBank, Ulule et PretUp sont des plateformes de crowdfunding.
Le leasing et le crédit-bail
Avez-vous déjà pensé à louer vos équipements professionnels (matériels, machines, véhicules, etc.) ? Le leasing, c’est le nom de cette solution de financement, peut vous permettre d’étaler leur coût sur plusieurs années. Deux mécanismes différents existent.
Le crédit-bail : vous versez des loyers pendant la période fixée par le contrat. À son terme, vous pouvez acquérir le bien en payant une option d’achat, dont le montant est connu à l’avance.
La location financière : le fonctionnement est similaire, mais le contrat ne prévoit pas d’option d’achat. Vous devez donc restituer le matériel au terme de la phase de location.
Bon à savoir
En pratique, le leasing implique l’intervention d’un 3e acteur : un établissement financier. Il achète le bien auprès du fournisseur, avant de vous le louer.
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