Qu’est-ce qu’un processeur de paiement ?
Un processeur de paiement est une entreprise prestataire qui joue un rôle d'intermédiaire dans les transactions par carte bancaire. Ce rôle est essentiel et pourtant souvent méconnu.
Le processeur de paiement fournit ses services aux commerçants dans le cadre de ces transactions. Il agit alors au nom de la banque du marchand tout au long de la chaîne de paiement.
L’utilité du processeur de paiement réside principalement dans la sécurité du processus de paiement. Il se charge notamment de vérifier si la transaction respecte les normes et réglementations en vigueur là où le marchand exerce son activité.
💡 Pour compléter la définition du processeur de paiement, il convient aussi de le distinguer de la passerelle de paiement. En effet, passerelle et processeur de paiement sont souvent confondus.
La passerelle de paiement n’intervient qu’au début du processus de paiement. De plus, elle se limite a un rôle de messager qui :
récupère les informations du paiement et du client qui l’initie, via sa carte bancaire ;
puis les transmet à l’acquéreur de paiement (ou banque acquéreuse), du côté du commerçant.
La passerelle de paiement n’intervient d’aucune autre façon dans la chaîne de paiement.
En revanche, par définition, le processeur de paiement participe activement au traitement technique de la transaction. Il gère les transactions en faisant le lien entre les différentes parties prenantes de la chaîne de paiement :
acquéreurs de paiement ;
émetteurs (banques émettrices des cartes) ;
réseaux de cartes de paiement (par exemple Visa ou Mastercard).
Bon à savoir
Dans le cas général, dans le traitement d’une transaction, la passerelle de paiement et le processeur de paiement sont deux acteurs différents. Mais certaines entreprises prestataires proposent d’assurer les deux rôles.
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Comment fonctionne une transaction via un processeur de paiement ?
Du point de vue des utilisateurs, le paiement par carte est un processus rapide, qui ne dure que quelques secondes. Pourtant, il se décompose en plusieurs étapes qui révèlent sa complexité.
Tout commence lorsque le client initie un paiement :
lors d’un achat sur une boutique en ligne, en saisissant les informations requises (données de la carte) et en validant la page ;
ou, en magasin, en introduisant sa carte dans le TPE (terminal de paiement électronique) du commerçant et en saisissant le code PIN ;
ou encore en approchant du TPE sa carte ou son téléphone pour un paiement sans contact.
À ce moment-là, la passerelle de paiement formate les données selon ses normes. Puis elle les transmet au processeur de paiement qui s’assure alors du traitement avec tous les autres acteurs de la chaîne de paiement.
Le processeur de paiement entre alors en jeu. Il pilote la navette entre le réseau de cartes, l’émetteur et l’acquéreur. Cela permet notamment de confirmer que la carte est valide et que le solde du compte du client est suffisant.
Avec ces confirmations, le processeur de paiement :
notifie en retour pour que le client et le commerçant puissent finaliser l’achat ;
s’assure que la banque émettrice transfère les fonds vers la banque acquéreuse puis sur le compte pro du commerçant, en principe dans la même journée.
Comment choisir un processeur de paiement adapté à son entreprise ?
Que vous soyez commerçant en magasin ou en e-commerce, ou encore dirigeant de tout autre type d’entreprise marchande, votre principale préoccupation pour traiter les paiements par carte consiste à choisir un TPE.
Le choix d’un processeur de paiement pour professionnel n’est généralement pas directement de votre ressort. Le plus souvent, il vous revient simplement de choisir une banque acquéreuse et une passerelle de paiement.
🔎 Toutefois, vous pouvez vous intéresser au processeur de paiement qu’utilise votre banque acquéreuse. Il est utile de savoir l’évaluer. Pouvoir compter sur un processeur de paiement efficace et performant est important, dès lors que les transactions par carte représentent une part significative de votre chiffre d’affaires.
Pour cette évaluation, vous devez notamment prendre en considération les éléments suivants :
Checklist
Sécurité : protection des données en cas d’infiltrations ou autres attaques dans le système, détection et lutte contre la fraude ;
Fiabilité : disponibilité permanente du système, capacité à faire face aux pics dans le volume de transactions à certaines dates ;
Conformité aux diverses réglementations et normes, y compris à l’international, comme par exemple la certification PCI DSS (Payment Card Industry Security Standard Council) ;
Transparence dans les frais de transaction du processeur de paiement ;
Compatibilité avec les autres acteurs de la chaîne de paiements, notamment pour assurer des traitements fluides et rapides ;
Variété des méthodes de paiement proposées et adaptabilité de la solution de paiement au e-commerce professionnel.
