Quel est le taux moyen pour un prêt immobilier local commercial ?
Pour connaître le taux moyen accordé aux entreprises, consultez régulièrement le site de la Banque de France ou de la Fédération française des banques.
Le dernier taux moyen connu (août 2024) pour un crédit aux entreprises est de 4,16 %. C’est plus intéressant que le taux moyen accordé dans la zone euro qui se situe à 5,16 % pour les PME.
Bon à savoir
Les crédits aux entreprises en France représentent 1 360 milliards d’euros (fin août 2024), soit une hausse de 65 % sur 10 ans. Près de la moitié de ces crédits vont aux PME françaises. Le crédit immobilier aux entreprises représente 364 milliards d’euros.
Besoin d'un financement ?
Comment le taux d’un prêt pour local commercial est-il fixé ?
Il existe des facteurs macro-économiques et des facteurs spécifiques pour fixer un taux d’intérêt moyen.
La politique de la BCE
Le principal facteur macro-économique relève de la politique monétaire de la BCE (banque centrale européenne).
L’inflation a conduit la BCE à adopter une politique de hausse des taux directeurs en 2022 et 2023. Depuis le début de l’année 2024, la maîtrise de l’inflation permet de diminuer à nouveau les taux directeurs de la BCE.
Par conséquent, les taux de crédit pour les professionnels comme pour les particuliers sont à la baisse depuis le début de l'année.
Les facteurs intrinsèques au crédit demandé
La taille et l’ancienneté de la société, le montant sollicité et la durée du prêt font partie des critères pouvant faire varier le taux d’un prêt immobilier pour un local commercial.
Par exemple, les taux moyens varient selon la taille de société :
4,65 % pour les PME ;
4,25 % pour les ETI ;
4,59 % pour les Grandes entreprises.
En outre, tout dépend du montage opéré pour financer l’acquisition du local commercial :
achat direct par l’entreprise qui exploite le fonds de commerce ;
achat par une SCI (société civile immobilière) détenue par le dirigeant.
Les taux de prêt professionnel sont alors différents. Le taux varie aussi selon le type de prêt sollicité : crédit à taux fixe ou à taux variable. Dans la majorité des cas, l’achat d’un local commercial se fait avec un prêt amortissable à taux fixe. Cela évite toute incertitude sur le coût total et le montant des mensualités.
L’objet du crédit professionnel
Le taux de crédit accordé à l’entreprise varie aussi en fonction de l’affectation du crédit. Ainsi, un crédit non affecté coûte plus cher qu’un crédit affecté.
Un crédit destiné à un achat immobilier présente moins de risques pour une banque. D’autant plus qu’elle peut solliciter une garantie réelle sur le local commercial. Ainsi, en cas de défaillance de l’emprunteur, l'établissement bancaire met en vente le bien immobilier.
Quelle est la durée d’un prêt immobilier pour un local commercial ?
L’entreprise a tout intérêt à emprunter sur une durée la plus courte possible. Elle bénéficie alors d'un meilleur taux de prêt immobilier pour son local commercial.
Mais la durée de remboursement d’un prêt dépend avant tout du capital emprunté et de votre capacité de remboursement.
En règle générale, la durée moyenne d’un prêt professionnel se situe entre 5 et 7 ans.
Quelles conditions pour obtenir un prêt ?
Une bonne nouvelle importante : au 2e trimestre 2024, 97 % des PME françaises ont obtenu le crédit souhaité, en totalité ou en partie, pour les crédits d’investissement et 78% les crédits de trésorerie.
Le financement des entreprises apparaît possible actuellement. Pour autant, cela ne signifie pas qu’il sera simple de financer tout projet d’achat de local commercial !
L’apport initial
Pour accorder un financement bancaire, les établissements demandent un apport initial à l’entreprise, équivalent à l'apport personnel d’un crédit aux particuliers. Cet apport peut représenter 30 % du montant total d’achat du local commercial.
L’entreprise peut puiser dans ses fonds propres, solliciter une avance en compte courant de ses associés ou une augmentation de capital pour finaliser cet apport.
Il reste possible de négocier un prêt sans apport avec un très bon dossier et une situation financière particulièrement saine et sûre.
Le dossier de financement
Une demande de prêt complète est indispensable. Vous soignez la présentation de votre dossier pour obtenir le financement de tout projet professionnel. En phase de création, un business plan solide et réaliste est nécessaire. Après quelques années d’activité, présentez vos comptes de résultat et bilans, ainsi que les perspectives de croissance pour fournir un plan de financement convaincant.
Proposez une garantie solide et mettez en avant les perspectives de revente du local commercial ou la rentabilité en cas de location. Le local commercial constitue un investissement locatif intéressant.
Mettez en avant votre parfaite maîtrise des coûts liés à l’achat du local commercial comme la TVA sur le local ou la taxe foncière. Un expert-comptable peut vous accompagner sur la fiscalité applicable au local commercial et la déductibilité des intérêts d'emprunt.
Bon à savoir
En cas de refus d’un prêt professionnel, vous pouvez recourir au crédit bail immobilier pour obtenir votre local commercial. Un organisme financier achète le local et vous le loue. Le coût total est alors plus élevé pour l’entreprise.
L’assurance de prêt professionnel
Une assurance emprunteur peut faire partie de la négociation auprès de la banque, en particulier pour les petites entreprises. Elle protège le dirigeant et la banque contre un aléa grave de la vie (décès, invalidité).
Notez que le prime d’assurance est alors déductible des impôts de l’entreprise.
Quelles garanties sont demandées pour un prêt immobilier commercial ?
Les banques exigent le plus souvent une garantie réelle sur le local commercial, comme l’hypothèque ou l’hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers (anciennement privilège du prêteur de deniers). Des frais d’hypothèque et de publicité foncière sont à prévoir.
L’entrepreneur peut aussi se porter caution à titre personnel. Cet engagement doit se faire après réflexion compte tenu des risques.
Comment obtenir le meilleur taux pour un prêt immobilier commercial ?
Toute banque sera sensible aux points suivants pour accorder le meilleur taux de prêt destiné à l’acquisition d’un local commercial :
un apport important,
un dossier complet et attractif,
un secteur d’activité en essor,
un chiffre d’affaires en croissance,
une garantie solide.
Pour obtenir le meilleur taux, effectuez une simulation de crédit en ligne, comparez les offres de plusieurs banques, en particulier celles spécialisées dans votre secteur d’activité. Le TAEG (taux annuel effectif global) facilite la comparaison entre toutes les offres puisqu’il tient compte de tous les frais.
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